К делу № 2-3838/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2011 г. Советский районный суд г. Краснодара в составе

председательствующего Бражникова А.А.

при секретаре Дубининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Е.А, к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании недействительным кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Кузнецова Е.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк», ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании недействительным кредитного договора № от 26.05.2009 г., договора страхования жизни и здоровья, заключенного от имени ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» за счет и по поручению Кузнецовой Е.А. с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф и применении последствий недействительности сделок, в обоснование доводов пояснила, что 26.05.2011 г. при покупке товара - комплекта кухонной мебели в магазине ООО «ИКЕА ДОМ», ИКЕА АДЫГЕЯ-КУБАНЬ она воспользовалась услугой покупки товара в кредит, предлагаемой ООО «ИКЕА ДОМ» в отделе ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», расположенном в магазине; при оформлении покупки товара в кредит кредитный договор с ней не оформлялся; сотрудники банка сообщили ей, что при покупке товара стоимостью       74 420 рублей, она должна будет заплатить банку всего 97 662,47 рублей равными платежами в течение 12 месяцев, включая стоимость основного долга; вместе с тем, в период с 28.06.2009 г. по 17.03.2011 г. ею внесено в погашение кредитной задолженности перед ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» 163 194,45 рублей; кроме того, в июне 2011 года ею получено уведомление о том, что права ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по кредиту уступлены (переданы) им ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ» и сумма задолженности по кредиту по состоянию на 23.05.2011 г. (без учета неустоек) составляет дополнительно 150 751,64 рублей.

Кузнецова Е.А. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Андреев К.С. исковые требования уточнил: просил суд признать кредитный договор № от 26.05.2009 г. и договор № от 26.05.2009 г. страхования жизни и здоровья истицы недействительными (ничтожными) и применить последствия недействительности сделки в виде возврата истице уплаченных ею сумм процентов за пользование кредитом в сумме 110 077 рублей 05 копеек, пени за просрочку возврата кредита в сумме 6 300 рублей, комиссии за включение в программу страхования в сумме 6 251 рублей 28 копеек, на иске настаивал.

Представитель ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, электронной почтой от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просит в удовлетворении исковых требований Кузнецовй Е.А. отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют почтовые уведомления, находящиеся в материалах дела, о причине неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела установлено, что 26.05.2009 г. Кузнецовой Е.А. было подано Заявление на кредитное обслуживание №, в соответствии с которым она просит на условиях, указанных в Тарифах ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», предоставить ей кредит на приобретение товара «Кухни, абстракт» на срок 12 месяцев путем безналичного перечисления суммы кредита на ее банковский счет № (л.д. 5-6).

Выдача денежных средств и внесение денежных средств подтверждается выписками по операциям на текущем счете № на л.д. 7-18.

Судом установлено, что вместе с заявлением на кредитное обслуживание, Кузнецовой Е.А. подписано заявление на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней № от 26.05.2009 г. (л.д. 20)

Согласно уведомлению банка, 23.05.2011 г. ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» уступило свои права по договору № от 26.05.2009 г., а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в указанном договоре, и другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе предусмотренные гражданским, процессуальным, налоговым, административными уголовным законодательством ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ», сумма задолженности истицы по договору составляет 150 751 рублей 64 копеек (в том числе 46 471 рублей 46 копеек основного долга, 3 320 рублей 78 копеек просроченных процентов по кредиту, 100 959 рублей 40 копеек процентов начисленных на просроченный основной долг) (л.д. 19).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 N 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации» отношения из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются законодательством о защите прав потребителей, обязательные требования к деятельности хозяйствующих субъектов на потребительском рынке, обеспечивающие реализацию права потребителя на своевременную, полную (необходимую) и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) и предоставляющих их лицах (продавце, исполнителе и т.д.), установлены в первую очередь в ст.ст. 8-11 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договорас указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772) в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт; платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Судом установлено, что в заявлении на кредитное обслуживание № от 26.05.2009г. указанные выше обязательные сведения, содержащие информацию о полной стоимости кредита, отсутствуют.

Следовательно, банк при оформлении кредита, не выполнил обязательные требования установленные ст.ст. 8-11 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В следствии того, что в Заявлении на кредитное обслуживание № от 26.05.2009 г. отсутствуют такие существенные условия кредитного договора как: о порядке начисления процентов, в том числе в случае просрочке платежа; о порядке уплаты процентов и основного долга; о порядке погашения просроченной задолженности по кредиту; о правах и обязанностях сторон договора; об ответственности заемщика в случае несоблюдения им условий договора, истица не имела возможности надлежащим образом исполнить свои обязательства по кредитному договору в силу того, что они не были ей известны.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что оформление заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней № от 26.05.2009 г. предусматривается самой формой заявления на предоставление кредита установленной банком.

В силу ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора; созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.

Следовательно, в действиях ЗАО «КРЕЛИТ ЕВРОПА БАНК» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по предоставлению услуги страхования истице в связи с кредитованием усматриваются нарушение указанных нормативных актов.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, действия ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» при предоставлении кредита Кузнецовой Е.А. были согласованными, о чем свидетельствует раздел 1 «Программы страхования заемщиков Банка от несчастных случаев «ИЕА в КРЕДИТ», «КРЕДИТНАЯ КАРТА ИКЕА VISA Classic», предусматривающий заключение договоров страхования от имени заемщиков банка только с одной страховой организацией - страховщиком, банк при оформлении кредита не предоставил истице возможности самостоятельно выбрать страховую организацию для страхования соответствующих рисков, поскольку все документы, оформляемые при покупке товара в кредит являются типовыми формами банка и не предусматривают изменение содержащихся в них условий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда по сделке займа (кредита, коммерческого кредита) заемщиком уплачивались проценты за пользование денежными средствами, при применении последствий недействительности сделки суду следует учитывать, что неосновательно приобретенными кредитором могут быть признаны суммы, превышающие размер уплаты, определенной по установленной законом ставке (по учетной ставке Банка России) за период пользования.

В связи с изложенным, суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскания неосновательного обогащения в части превышающей размер уплаты, установленной Банком России учетной ставке процента.

Судом установлено, что на основании Указания Банка России от 29.04.2011 №2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 03.05.2011 г. учетная ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляла 8,25 % годовых.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году, месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Учитывая изложенное, суд принимает расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предложенный представителем истца, обязательных к уплате банку в размере 9 278,29 рублей.

Суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ООО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» суммы неосновательного приобретенных денежных средств в размере 110 077,05 рублей, из которых 103 777,05 рублей сумма уплаченных Кузнецовой Е.А. процентов за пользование кредитом, 6300 рублей сумма уплаченных пени за просрочку возврата кредита, и взыскании с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» суммы неосновательного обогащения в размере 6 251,28 рублей.

На основании ст.ст. 8-11, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 819, 820, 433, 432, 435, 168, 167 ГК РФ и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кузнецовой Е.А, к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ООО «ЭОС Файнэнс ГмбХ», ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании недействительным кредитного договора удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным кредитный договор № от 26.05.2009 г., заключенный между Кузнецовой Е.А, и ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».

Взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в пользу Кузнецовой Е.А, неосновательно приобретенные денежные средства в размере 110 077 (сто десять тысяч семьдесят семь) рублей 05 копеек.

Признать недействительным договор № от 26.05.2009 г. страхования жизни и здоровья Кузнецовой Е.А, заключенный между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Кузнецовой Е.А, неосновательно приобретенные денежные средства в размере              6 251 (шесть тысяч двести пятьдесят один) рубль 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение десяти дней со дня изготовления мотивированного решения.

                                                                                Судья: