К делу №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2011г.                                          Советский районный суд г.Краснодара

в составе:          

председательствующего:                                             Федоренко Е.А.,

при секретаре:                                                               Савицкой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Афанасьева Г.А. к ООО КБ «Р К», третьи лица: ООО «ГРС», ЗАО «Ч» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

Афанасьев Г.А. обратился в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в части.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Петров А.В. уточнил заявленные требования, просил признать пункты 3.3., 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора № от 18.05.2010г., заключенного между ООО КБ «Р К» и Афанасьевым Г.А., в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от общей суммы кредита, а также пункты 8.1., 8.2., 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, кредитного договора № от 18.05.2010г., заключенного между ООО КБ «Р К» и Афанасьевым Г.А. в части обязанности уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита - недействительными; взыскать с ООО КБ «Р К» в пользу Афанасьева Г.А. уплаченную ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> руб. 96 коп.; взыскать с ООО КБ «Р К» в пользу Афанасьева Г.А. уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. 31 коп.

Пояснил суду, что 18.05.2010 г. истец заключил кредитный договор с ООО КБ «Р К» на сумму <данные изъяты> руб.. В кредитном договоре установлена обязанность заемщика платить комиссии и проценты, комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7 % от запрошенной суммы кредита. Кроме этого, в договоре присутствуют оговорки, обязывающие заключить договор страхования с ООО «ГРС» в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, при этом выгодоприобретателем является ответчик. В соответствии с указанным положением в сумму кредита была включена страховая премия и комиссия за подключение к программе добровольного страхования. Договор содержит положения, обязывающие истца к заключению со страховой компанией ЗАО «Ч» договора страхования в соответствии с полисными условиями страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, однако никаких пластиковых карт ответчиком истцу не передавалось. Ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации. Без подписания заявления о страховании, которое имеется в анкете, Банк не предоставляет кредит. Просил уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Р К» по доверенности Шевченко Ю.В. возражаем против удовлетворения уточненных исковых требований, мотивируя тем, что после предварительного одобрения определенной суммы кредита, у клиента интересуются, не желает ли он подключиться к программе страхования и застраховать свою жизнь и здоровье. Согласие на оказание такой услуги Банком или отказ от такой услуги, никак не повлияет на предоставление кредита клиенту, поскольку сумма кредита уже одобрена. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Выбор страховых компаний предоставляется в том случае, если страхование является обязательным.

В соответствие с разделом п.8. кредитного договора указаны общие условия предоставления услуги по подключению к программе страхования, с указанными условиями клиент и со стоимостью оказания услуги так же был ознакомлен.

Все существенные условия, на которых клиент будет застрахован, указаны в правилах страхования, с которыми в обязательном порядке истец, так же был ознакомлен до оказания таковой услуги и получил на руки, что предусмотрено разделом п. 8 кредитного договора и подтверждается подписью истца под текстом заявления о страховании.

Пояснила, что страхование рисков с пользованием карт происходит опять же по добровольному согласию самого клиента и при получении использовании кредитной карты. Истец, еще не имея кредитной карты, но, судя по всему, рассчитывая получить ее в будущем, подписал заявление о страховании рисков с использованием кредитной карты с ЗАО «Ч», однако оплата если и производилась клиентом, то только непосредственно в ЗАО «Ч» в виде страхового взноса. КБ «Р К» не получало каких-либо средств в виде страхового взноса или комиссии за подключение к программе страхования по страхованию рисков с ЗАО «Ч», что однозначно подтверждается выпиской по счету истца.

Также пояснила, что, открытие счета является необходимым условием предоставления и погашения кредита, только за открытие и обслуживание расчетного счета плата не взимается, что подтверждается тарифами комиссионного вознаграждения, с которыми истец был ознакомлен полностью, что подтверждается его подписью под предложением о заключении договоров. Просила суд в удовлетворении уточненных исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание представители третьих лиц - ООО «ГРС», ЗАО «Ч» не явились, были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается сведениями из справочного листа дела, материалами дела (л.д.174-177).

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Р К» и Афанасьевым Г.А. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев (л.д. 6-11).

По Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях, заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов (п. 3.3).

Согласно п.3.6 указанных Условий, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условий, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п.2.8 Предложения) от Общей Суммы Кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате Комиссия также указывается в Графике платежей.     

Согласно части 2 предложения, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 процентов в месяц (п. 2.8).

Таким образом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. 25 коп. (<данные изъяты> руб. х 1,2 %), что соответствует графику платежей (л.д. 12-13).

Согласно выписке по лицевому счету, истец за период с 18.05.2010 по 18.01.2011 г. произвел выплаты по кредитному договору, из которых комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 96 коп. (л.д. 76-78).

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Таким образом, действующим законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ).

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций.

Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.

В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Афанасьева Г.А. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета).

Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09 по делу № Арбитражного суда Пермского края прямо отмечено, что открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита, т.е. кредиторской обязанностью банка. Поэтому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Ссылка представителей ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку договор должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взыскания комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.

Учитывая вышеизложенное, положения ст.ст. 166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными п. 3.3, 3.6. общих условий кредитного договора № в части взимания комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета и взыскания с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> руб. 96 коп..

Разрешая требования истца в отношении пунктов договора, предусматривающих страхование, суд приходит к следующему.

Кредитный договор был заключен между сторонами на основании заявления Афанасьева Г.А. (л.д. 85).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В своем заявлении на выдачу кредита, Афанасьев Г.А. поставил свою подпись в графе заявление о страховании.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно графы заявления о страховании, Афанасьев согласен быть застрахованным по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым КБ «Р К» (ООО) в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в страховой компании ООО «ГРС» (п. 3).

Афанасьев Г.А. назначает КБ «Р К» (ООО) выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая (п. 4).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.

Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения (п. 8.2).

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке (п. 8.3).

Согласно п. 2.2 предложения, общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 8.4 Общих условий, заемщик настоящим подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Из выписки по лицевому счету следует, что итоговая комиссия за присоединение к программе страхования клиента Афанасьева Г.А. составила <данные изъяты> руб. 31 коп. (л.д. 76).

В силу требований ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч.2).

Суд не может принять во внимание доводы представителя истца о незаконности пункта договора о страховании жизни и здоровья истца, поскольку в судебном заседании было достоверно установлено, что истец после предварительного одобрения определенной суммы кредита, по предложению банка подключиться к программе страхования, после ознакомления с условиями, на которых он хотел быть застрахованным, выразил свое согласие на оказание такого рода услуги, направив в банк соответствующее заявление о страховании. Из текста указанного заявления, подписанного Афанасьевым Г.А., следует, что банк предоставляет услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенного между банком и страховой компанией, клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставил исключительно с согласия истца, которое должно быть выражено в письменной форме. Поскольку Афанасьев Г.А. выразил свое желание подключиться к программе страхования, подав соответствующее заявление, банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.

В общих условиях предоставления кредита в российских рублях указана вся информация об условиях, на которых истцу, в случае согласия, будет оказана услуга по страхованию его жизни и здоровья, полная информация указана в Правилах добровольного страхования, с которыми истец был ознакомлен полностью, что подтверждается его подписью под договором.

Доводы представителя истца о том, что ответчик ограничил истца выборе страховой компании, суд признает несостоятельными, поскольку выбор страховых компаний предоставляется в том случае, если страхование является обязательным. В данном же случае, банк оказал услугу по подключению заемщика к программе страхования с его волеизъявления, о чем свидетельствует заявление истца. То есть в случае, если бы истца не устроила страхования компания ООО «ГРС», он мог отказаться от оказания услуги по страхованию этой страховой компанией и застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, либо вообще не страховать свою жизнь и здоровье, что не повлияло бы на предоставление ему кредита.

Согласно п.8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.

В соответствии с п.8.2 Общих условий комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита.

В судебном заседании было достоверно установлено, что истец был ознакомлен с вышеуказанными условиями и подписал их, выражая тем самым свое согласие на взимание комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования в части взыскания с ответчика удержанных сумм комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. 31 коп. не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты госпошлины при подаче иска в силу закона, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Р К» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. 39 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать пункты 3.3, 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора № от 18.05.2010 г., заключенного между ООО КБ «Р К» и Афанасьевым Г.А., в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от общей суммы кредита - недействительными.

Взыскать с ООО КБ «Р К» в пользу Афанасьева Г.А. уплаченную ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> руб. 96 коп.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО КБ «Р К» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты> руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2011г.

Судья: