к делу № 2-2917/11 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 октября 2011г. Советский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего судьи Масловой Н.А. при секретаре Чадранцевой Т.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Живцова А. В. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), о расторжении договора предоставления кредита, УСТАНОВИЛ: Живцов А.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о расторжении договора предоставления кредита в российских рублях № от 03.10.2007 г., заключенным между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Живцовым А.В.. В судебном заседании представитель истца по доверенности, Черенкова Е.В., уточнила исковые требования, просила расторгнуть Договор предоставления кредита № от 03.10.2007 года, а также взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) издержки, связанные с рассмотрением дела в порядке ст. 94 ГПК РФ (расходы по оплате экспертизы) в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей. В обоснование иска ссылается на то, что 03 октября 2007 года между Живцовым А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен Договор предоставления кредита в российских рублях №. Сумма предоставленного кредита составила 166 200 (сто шестьдесят шесть тысяч) рублей, сроком на 36 месяцев. Живцову А.В. был выдан График ежемесячных платежей по указанному договору, согласно которого ежемесячная сумма погашения кредита составила 7 515, 60 рублей. Живцов А.В. добросовестно исполнял свои обязательства по погашению кредита. Однако в связи с тем, что был сокращен по месту работы, и соответственно лишился единственного дохода- не смог своевременно вносить ежемесячные платежи. О сложившейся ситуации Живцов А.В. своевременно уведомил Банк. Банк в свою очередь предложил принять участие в программе по переводу задолженности на счет по кредитной карте. Таким образом, обстоятельства, имевшие место при выдаче кредита существенно изменились, поскольку Живцов А.В. рассчитывал, что трудовые отношения с ним прерваны не будут, в связи с чем будет обеспечен возврат займа по первоначальной договоренности (графику платежей). После трудоустройства на новое рабочее место, Живцов А.В. продолжил погашать задолженность по кредитному договору. Мало того, Живцов А.В. на момент затруднительного финансового положения брал кредитные средства в другом банке, чтоб не увеличивалась сумма процентов в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). 20 июля 2009 года между Живцовым А.В. и Банком было подписано соглашение, согласно которого обязательства по всем заключенным с Банком договорам предоставления кредитов прекращаются их заменой на обязательства по Договору о Карте. Как было сообщено, данная программа позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и избежать образования просроченной задолженности по кредиту. Работник Банка сообщил Живцову А.В., что сумма ежемесячного платежа будет составлять 5 000(пять тысяч) рублей. Живцов А.В. согласился с данными условиями, ему была направлена по почте кредитная карта. В соответствии с сообщенными Живцову А.В. условиями договора, Живцов А.В. стал вносить в счет погашения кредита денежную сумму в размере 5 000 рублей. Однако, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) стал присылать Живцову А.В. уведомления о том, что сумма задолженности по Договору увеличилась, и соответственно возросли минимальные платежи. Так, 27.07.2009 года направлено уведомление о том, что задолженность составляет 319 312,46 рублей, а минимальный платеж - 17 173,70 рублей; 27.08.2009 года уведомление о задолженности 324 567,64 рублей, а минимальный платеж - 32 392,93 рублей; 28.09.2009 года уведомлении о задолженности 331 334,64 рублей, а минимальный платеж - 48 723,57 рублей.На момент подачи иска Живцов А.В.продолжал выплачивать денежные средства с ежемесячными платежами в размере 7 600 рублей,погасив уже первоначальные заемные денежные средства по кредиту в двойном размере. Представитель истца по доверенности Черенкова Е.В. настаивала на удовлетворении иска в полном объеме. Представитель ответчика КБ ООО «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в материалах дела расписками (л.д. 97, 98). Ответчик о рассмотрении дела в его отсутствии ответчик не просил, о причинах неявки суду не сообщил. Учитывая согласие представителя истца на рассмотрение дела в отсутствии ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В ходе судебного разбирательства судом по ходатайству представителя истца была назначена судебная финансово-экономическая экспертиза. В соответствии с заключением эксперта №812 от 29.09.2011 года, согласно представленным документам по Предложению о заключении договора, заключенному между Живцовым А. В. и ФИО5 по номеру кредитного договора 11011570373 от 03.10.2007 года, по выписке лицевого счета № имеется запись о выдаче кредита Живцову А.В. в сумме 150 000 рублей (в российских рублях). Задолженность Живцова А.В. по состоянию на 23.10.2008 года тем более на 09.06.2011 отсутствует. Документального подтверждения о наличии убытков или задолженности Живцова А.В. ни Ренессанс Кредит, ни КБ « Ренессанс Капитал (ООО)» на исследование не представлены (л.д. 66-78). Следует отметить, что Живцовым А.В. выплачивались денежные средства в счет погашения кредита до октября 2011 года, ежемесячно равными платежами по 7 600 рублей. Исходя из проведенной экспертизы имеет место факт переплаты денежных средств за период 36 месяцев (2008 - 2 мес.,2009-12 мес.,2010-12 мес.,2011-10 мес.), в размере 273 600 рублей. Согласно ст. 819 ГК РФ, сторонами договора потребительского кредита являются банк или иная кредитная организация и, исходя из специфики настоящего исследования, заемщик - физическое лицо (потребитель). Согласно ст. 820 ГК РФ договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме, ибо несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным). Следовательно, договор потребительского кредита будет считаться заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора в письменной форме. В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Однако в материалах дела отсутствуют какие-либо документы кредитной организации свидетельствующие о наличии разрешения или доверенности на осуществление данной деятельности. В соответствии с п. 1.7 Положения ЦБ РФ N 54-П, на банк возложена обязанность по разработке и утверждению внутренних документов, определяющих его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, содержащие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Результат применения данного правила, определяющего индивидуальный подход кредитной организации к личности заемщика-потребителя при решении вопроса о предоставлении кредита, находит отражение в п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказать потенциальному заемщику-потребителю в предоставлении Денежных средств (кредита) полностью или частично при наличии обстоятельств. Однако ни утвержденного Положения, ни утвержденных Правил «Кредитной организации» в материалах дела нет. Исследование материалов дела показало: Со стороны банка и со стороны Живцова А. В. представлено «Предложение о заключении договора», согласно которому, на предложении имеется полная информация о заемщике, основные условия кредита: номер договора 11011570373; сумма кредита- 166 200руб.; срок кредита 36 месяцев; размер месячной процентной ставки 1,00; размер эффективной процентной ставки 41% в год; неустойка 0,5 % в день; Размер комиссии за обслуживании кредита 1,2 процентов в месяц; -фактическая переплата по кредиту составляет 1,74 процента в месяц, 62,79 процентов за весь срок Кредита; номер счета заемщика 40817810911011570373 в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). На данном Предложении отсутствуют: от имени кого, и какого банка данное предложение; кто является руководителем данного юридического лица, с кем заключается договор, то есть чьим является данное предложение и от имени кого заключается; предложение подписано ФИО5; оттиски печатей юридического лица отсутствуют. Согласно ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В данном случае не ясно кто является стороной в отношении заимодавца. Согласно ст. 808 ГК РФ 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимального размера оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В данном случае, размер кредита значительно превышает указанный размер. К форме договора потребительского кредита применяются без изъятий общие положения о письменной форме всякого гражданско-правового договора содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ.Согласно указанным общим положениям, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от сторон по договору. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме договора - совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью - и предусмотрены последствия несоблюдения этих требований (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 7 Федерального закона "О бухгалтерском учете", помимо подписи уполномоченного лица на денежных и расчетных документах, финансовых и кредитных обязательствах должна быть подпись главного бухгалтера, без которой они считаются недействительными и не должны применяться к исполнению. Подобное правило оформления кредитного договора содержится и в Методических рекомендациях к Положению Банка России N 54-П, где в п. 6 указано, что со стороны банка договор/соглашение рекомендуется подписывать руководителем банка и главным бухгалтером банка, либо лицами, уполномоченными на заключение указанных договоров/соглашений. Кроме этого, договор/соглашение следует скрепить оттиском печати банка-кредитора. Однако в данном Предложении о заключении договора не указана вторая сторона (Заимодавец), то есть оно составлено не в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона "О бухгалтерском учете», п. 6 Методических рекомендациях к Положению Банка России N 54-П, имеется подпись ФИО5 - кем она является руководителем или главным бухгалтером или физическим лицом от имени которого представлено предложение. В Предложении указан номер счета заемщика и что он будет открыт в КБ «Ренессанс Капитал (ООО), однако адреса и реквизиты банка в нем не указаны.В материалах дела имеется График платежей на Живцова А.В., на котором отсутствуют подписи сторон, данный график составлен на бланке Ренессанс Кредит, а в конце листа имеется надпись КБ «Ренессан Капитал (ООО»), сделать вывод о том, для какой организации составлен данный график платежей, не представляется возможным. Согласно выписки движения по лицевому счету Живцова А.В., осуществлялось согласно данным условиям, в которых имеются условия ущемляющие права потребителя Живцова А.В. в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей". Так, например: заемщик ежемесячно в порядке установленном в настоящих Условиях, уплачивает Банку Комиссию (не указано за что); в одностороннем порядке, независимо от назначения платежа, указанного в расчетном документе определять очередность погашения денежных обязательств заемщика; осуществление досрочного погашения Кредита возможно только в порядке, предусмотренном настоящей статьей не ранее чем через 3 месяца; досрочное погашение возможно только в размере всей суммы полной задолженности. Досрочное погашение части полной суммы задолженности не допускается; п.7.2 предусмотрено, что Банк имеет право передавать полностью или частично третьим лицам права требования, установленные в соответствии с Предложением и настоящими Условиями, а также любую информацию о Заемщике, предоставленную и или полученную Банком. Однако, в соответствии со ст. 845 ГК РФ, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). В Предложении о заключении договора кредитования также имеются условия, ущемляющие права потребителя Живцова А.В.: взимание комиссии за обслуживании кредита 1,2 процентов в месяц; по выписке по лицевому счету Живцова А.В. взыскан налог на добавленную стоимость в размере 2 471,19руб., однако заемщик является физическим лицом и не может быть плательщикам налога на добавленную стоимость. Согласно выписки по лицевому счету за период с 03.10.2007 по 06.09.2011 № Живцова А.В., не указанной, в каком банке, по кредитному Договору № от 08.10.2007 имеются записи о выдаче средств в сумме 150 000руб. и о переводе 11.10.2007года собственных средств на счет № Живцова А.В. То есть, сумма кредита по предложению о заключении договора составляла в сумме 166 200руб., а на счет Живцова А.В. перечислена сумма 150 000руб. Согласно ст. 812 ГК РФ, Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. Банки обязаны осуществлять ведение бухгалтерского учета в соответствии с Законами "О бухгалтерском учете", о банках, о Банке России, а также Положением ЦБ РФ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", согласно п. 4.53 которого аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Из этого следует, что кредитный договор (как и любой другой договор) не может предусматривать взимание платы за исполнение банком его публично-правовой обязанности по ведению бухгалтерского учета, так как это не является услугой, предоставляемой заемщику. Однако в представленной выписке по лицевому счету за период с 03.110.2007 по 06.09.2011 № Живцова А.В., не указанной, в каком банке, по кредитному договору № от 08.10.2007 имеются записи о направлена денежных средств Живцова А.В. на уплату комиссии, которая составила в сумме 71 798,4руб.(ежемесячно по1994,4руб.). При этом, подписи сторон Следует отметить, как установлено экспертом, денежные средства в счет погашения кредита, зачислялись на разные лицевые счета. Таким образом, задолженность Живцова А.В. по состоянию на 23.10.2008 года тем более на 09.06.2011 по предложению о заключении договора № от 03.10.2007 года отсутствует. Документального подтверждения о наличии убытков или задолженности Живцова А.В. Ренессанс Кредит, или КБ «Ренессан Капитал (ООО) не представлено. Кроме того, возможность уступки права требования кредитором другой не кредитной организации противоречит и специальным нормам, регламентирующим доступ к банковской информации. Так, в соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Следовательно, Закон о банках четко оговаривает круг субъектов, которые могут получить доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне. Особый режим получения, передачи, предоставленияинформации, составляющей банковскую тайну, подтверждается положениями Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", который предусматривает не только необходимость получения согласия заемщика на предоставление основной части кредитной истории пользователю кредитной истории, но и определяет состав дополнительной (закрытой) информации кредитной истории, доступ к которой максимально ограничен (ст. 6). При уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы кредитная организация передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Информация, содержащая сведения об операциях, счетах, вкладах клиента и о самом клиенте, относится к объектам, ограниченным в обороте, что, естественно, исключает возможность для банка-кредитора изменить правовой режим такой информации обеспечить к ней свободный доступ в нарушение требований закона. Таким образом, требование лицензирования, а равно наличие банка на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврата.Любая уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из оплаты услуг представителя в размере 10 000 рублей и оплаты судебной финансово-экономической экспертизы в размере 40 000 рублей, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов за счет ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Живцова А.В. к филиалу КБ «ренессанс Капитал» (ООО) удовлетворить. Расторгнуть Договор предоставления кредита в российских рублях № от 03.10.2007 года, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Живцовым А. В.. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Живцова А. В. расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 (десять тысяч) рублей и расходы по оплате судебной финансово-экономической экспертизы в размере 40 000 (сорок тысяч) рублей. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий:
отсутствуют. Печать банка также отсутствует.Однако выдача произведена по другому договору, документа подтверждающего выдачу денежных средств в сумме 166 200руб. Живцову А.В. не имеется.