К делу № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ гор. Краснодар Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Величковска Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Гарштя Н.Ю. к Банку о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств и применении последствий ничтожности отдельных условий договора, по встречному иску Банка к Гарштя Н.Ю. о взыскании задолженности по договору, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств и применении последствий ничтожности отдельных условий договора. Указала, что между сторонами был заключен кредитный договор. В период действия договора, в связи с материальными трудностями, у Гарштя Н.Ю. образовалась задолженность. Учитывая, что материальное положение истца изменилось таким образом, что она не в состоянии оплачивать платежи по кредиту, имеются основания для расторжения договора. Считает, что начисляемая неустойка за несвоевременное погашение кредита явно завышена, и подлежит снижению. Просит суд расторгнуть кредитный договор, уменьшить сумму начисленной штрафной неустойки. Уменьшить процентную ставку по штрафной неустойке до ставки рефинансирования ЦБ РФ. Банк подал встречный иск к Гарштя Н.Ю. об истребовании задолженности по кредитному договору. Указал, что ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ у Гарштя Н.Ю. образовалась задолженность. Просит суд взыскать с Гарштя Н.Ю. задолженность по кредитному договору в размере № коп., а также сумму госпошлины в размере № руб. Представитель Гарштя Н.Ю. по доверенности Плахина Е.Г. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд признать ничтожным условие кредитного договора по включению в кредит комиссии за ведение счета по программе потребительского кредитования. Применить последствия ничтожности части сделки по включению в кредит комиссии за ведение счета по программе потребительского кредитования. Взыскать в пользу истца денежные средства в размере № коп., которая была выплачена по комиссии за ведение счета. Встречные исковые требования с расчетом без учета комиссии признает полностью. Представитель Банка по доверенности Ласкари С.Ю. в судебном заседании заявила ходатайство о применении сроков исковой давности, так как сделка начала исполняться сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности истек. Пояснила, что расчет представленный банком произведен без учета комиссии, которую просит взыскать истец. На удовлетворении встречных исковых требований настаивала. Представитель Гарштя Н.Ю. по доверенности Плахина Е.Г. после пояснений представителя ответчика по встречному иску требования признала в полном объеме. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При разрешении требований суд исходит из положений ст. 166 ГК РФ, согласно которой сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). По обязательствам, право требования по которым возникает не единовременно, а последовательно по дням или периодам, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому из них. Учитывая положения закона, заявленные требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взыскания ежемесячных платежей по оплате комиссии, суд считает, что в силу положений ст. 181 ГК РФ установленный в три года не пропущен. Судом по делу установлено, что на основании заявления-оферты Гарштя Н.Ю., с ОАО КБ «Р» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № руб., с процентной ставкой 10 % годовых, на срок 24 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору /ч. 2/. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса /ч. 3/. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. ОАО КБ «Р» свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Согласно договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО КБ «Р» и Банком последний принял все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным цедентом с заемщиками, указанными в приложении № 1 /п. 1.1/. В соответствии с приложением № 1, к Банку перешли права кредитора по кредитному договору заключенному с Гарштя Н.Ю. Согласно условиям займа, начисляется и уплачивается ежемесячно 0,60 % от суммы полученного кредита комиссия за обслуживание ссудного счета, что составляет № коп. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. Суд отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора, банк открывает заемщику банковский счет в соответствии с законодательством РФ, и предоставляет сумму кредита на открытый банковский счет. Из п. 2.3 условий следует, что денежные средства зачисляются на расчетный счет займодавца, внесенных заемщиком наличными в кассу займодавца в счет погашения задолженности по договору займа. Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора заемщик вносит денежные средства наличными, а его задолженность отражается на расчетном счете банка. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг). На основании ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Гарштя Н.Ю. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения ее приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета). Таким образом, суд приходит к убеждению, что условия кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за выдачу кредита являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей. Разрешая встречные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании приведенных норм закона, суд установил, что у истца возникло право требовать досрочного возврата полного кредита, уплаты начисленных процентов на кредит и неустойки. Согласно расчету за вычетом комиссии у Гарштя Н.Ю. перед банком имеется задолженность в размере № коп. Представитель Гарштя Н.Ю. по доверенности Плахина Е.Г. в судебном заседании признала встречные исковые требования, в связи с чем, суд считает возможным встречные исковые требования удовлетворить. Одновременно суд учитывает, требования норм действующего законодательства, а также положения ст.ст. 450-453 ГК РФ, и считает необходимым расторгнуть кредитный договор. На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Учитывая, что Гарштя Н.Ю. освобождена от уплаты госпошлины при обращении в суд с иском о защите прав потребителей, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в доход государства в размере № руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Банком при подаче встречного иска оплачена государственная пошлина в размере № руб., которая подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Удовлетворить уточненные исковые требования Гарштя Н.Ю. к Банку о признании ничтожными условий кредитного договора по включению в кредит комиссии за ведение счета по программе потребительского кредитования. Признать недействительными положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО КБ «Р» и Гарштя Н.Ю. в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60 % от суммы выданного кредита. Встречные исковые требования Банка к Гарштя Н.Ю. о взыскании задолженности по договору удовлетворить. Взыскать с Гарштя Н.Ю. в пользу Банка сумму долга по кредитному договору в размере № коп., уплаченную госпошлину в размере № руб., а всего № коп. Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Р» и Гарштя Н.Ю.. Взыскать с Банка госпошлину в доход государства в размере № руб. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда. Судья: Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ Судья: