К делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Прикубанский районный суд г.Краснодара в составе:
председательствующего Никонова А.И.
при секретаре Левченко Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожемяка Дениса Геннадьевича к Кубанскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, в связи с нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Кожемяка Д.Г. обратился в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кожемяка Д.Г. и Кубанским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» недействительным в части, в связи с нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании денежных средств (комиссии банка за ведение ссудного счета) в сумме 112042 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» ( Банк) и Кожемяка Д.Г. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в виде денежных средств на сумму 604 000 рублей на приобретение автомобиля марки HONDA ACCORD.
В соответствии с п.3.3 указанного договора после вступления его в силу, Банк на дату предоставления Кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по Кредиту. На ссудном счете отражается задолженность Заемщика в сумме основного долга по Кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 2 114,00 рублей. Срок действия кредитного договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.4.2.3. указанного договора все платежи по возврату Кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поступающие от Заемщика, учитываются Банком на ссудном счете и на счетах доходов Банка соответственно.
Кожемяка Д.Г. полагает, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, в том числе условия пунктов 3.3, 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ применительно к пункту 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о внесении необходимых изменений в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в виде исключения из кредитного договора недействительных условий о взимании платы за ведение ссудного счета, а также требование о перерасчете, произведенных им платежей по кредиту в рамках указанного кредитного договора, о зачислении уплаченной им денежной суммы -комиссии за ведение ссудного счета в счет оплаты основного о долга по кредиту.
Однако, Банк ответил отказом, указав в своем письме от 18,10.2010г,, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета правомерны,
ДД.ММ.ГГГГ гр.Кожемяка Д.Г. обратился в Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю с заявлением по вопросу исключения из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условий, ущемляющих права потребителя ответчиком.
В соответствии с Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю признало незаконными действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Указанные условия кредитного договора противоречат требованиям действующею законодательства в сфере защиты прав потребителей (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также и.2 ст.307 ГК РФ. ст.).8 ГК РФ. Кожемяка Д.Г. рекомендовано обратиться и суд общей юрисдикции для зашиты своих нарушенных прав.
В связи с данными обстоятельствами, Кожемяка Д.Г. просит суд признать условия пунктов 3.3, 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ1; заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кожемяка Д.Г. недействительными, а также применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Кожемяка Д.Г. денежные средства (комиссию банка за ведение ссудного счета) в сумме 112 042 (сто двенадцать тысяч сорок два) рубля.
В судебном заседании представитель заявленные требования поддержала.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», <адрес> заявленные требования не признал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» ( Банк) и Кожемяка Д.Г. (Заемщик) был заключен кредитный договор № Условия п.2.5. кредитного договора содержали условия об открытии заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с требованиями действующего законодательства, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга.
Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. В кредитном договоре банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии с ст.4,56,57 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерскою учета и отчетности обязательные для кредитных организаций устанавливает Банк России.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерскою учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации. утвержденными Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
На основании информационною письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 7 4 ссудные счета банка используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора.
Представитель ответчика полагает, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с иском, так как в силу п.1 ст. 199 ГК РФ суд обязан отказать в иске гр.Кожемяка Д.Г.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» ( Банк) и Кожемяка Д.Г. (Заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в виде денежных средств на сумму 604 000 (Шестьсот четыре тысячи) рублей на приобретение автомобиля марки HONDA ACCORD, модель comfort 2л, цвет серебристый, год выпуска 2006г.
В соответствии с п.3.3 кредитного договора после вступления его в силу Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. На ссудном счете отражается задолженность Заемщика в сумме основного долга по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 2 114,00 рублей. Срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.4.2.3. указанного договора все платежи по возврату кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, поступающие от Заемщика, учитываются Банком на ссудном счете и на счетах доходов Банка соответственно.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского \чета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ ? 302-11) следует, что условием предоставления и погашение кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка но выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центральною банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации утвержденными Центральным банком РФ 01 ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, Положения от 3 ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
В связи с данными обстоятельствами. действия банка но открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия банка за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными норма]иными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, в том числе условия пунктов 3.3. 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе, ущемляют установленные законом права потребителя -Кожемяка Д.Г.
Как видно из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в банк заявление о внесении необходимых изменений в кредитный договор, в виде исключения из кредитного договора недействительных условия о взимании платы за ведение ссудного счета, а также требование о перерасчете, произведенных платежей по кредиту.
В письме ответчика от ДД.ММ.ГГГГ1. указано, что действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета правомерны.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с жалобой на действия банка в Управление Роспотребнадзора но Краснодарскому краю.
В соответствии с Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Управление Роспотребнадзора по Краснодарскому краю признало незаконными действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту I ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 30 12.2010г. в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ОАО АКБ «РОСБАНК» отказано, в связи с истечением сроков исковой давности привлечения к административной ответственности.
Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № взимание комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета признано незаконным. Укачанным постановлением суда признано, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврат)" ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Все условия предоставления, использования и возврата кредита, иная информация об услугах Банка в соответствии е п.З ст.421 ГК РФ и понуждение к заключению договора не допускается.
Сам по себе факт отсутствия понуждения гражданина к заключению кредитного договора, содержащего условие о необходимости оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, не говорит о законности данного условия, а понуждение в данном случае образует факт нарушения требований действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей (н.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № и противоречит гражданскому законодательству (п.2 ст.307 ГК РФ,ст.З,8 ГК РФ).
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудною счет применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Условия пунктов 3.3, 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными в этой части договора, однако в целом, указанный договор не является недействительной сделкой.
В соответствии с ст. 166,167. 168 ГК РФ условия пунктов 3.3, 4.2,3 кредитного договора № от О9.10.2006г являются недействительной частью сделки по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, независимо от такого признания (ничтожной частью сделки).
Требование о применении последствий недействительности части ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Вместе с тем, истец не пропустил установленный ст.195, 196, 197 ГК РФ срок исковой давности для обращения в суд с иском по восстановлению своих нарушенных прав потребителя. Истец узнал о своем нарушенном праве потребителя осенью 2010г.
На основании ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В настоящее время, кредитный договор не исполнен, срок действия кредитного договора установлен до ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст.167,180 ГК РФ недействительная часть сделки не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности части сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил ответчику за ведение ссудного счета ежемесячную комиссию в размере 2 114,00 рублей за 53 месяц, а всего 112 042 (Сто двенадцать тысяч сорок два) рубля. 2 114 рублей х 53 месяц оплаты = 112 042 (Сто двенадцать тысяч сорок два) рубля оплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, убытки Кожемяка Д. Г. (комиссия банка за ведение ссудного счета), возникшие в результате нарушения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляют 112 042 (Сто двенадцать тысяч сорок два) рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кожемяка Дениса Геннадьевича к Кубанскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании кредитного договора недействительным в части, в связи с нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании денежных средств, удовлетворить.
Признать условия пунктов 3.3, 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «РОСЬАНК» и Кожемяка Денисом Геннадьевичем недействительными.
Применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Кожемяка Дениса Геннадьевича денежные средства (комиссию банка за ведение ссудного счета) в сумме 112 042 (Сто двенадцать тысяч сорок два) рубля
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г.Краснодара в течение 10 дней.
Председательствующий : подпись