К делу №2-7521/11г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 08 декабря 2011 года Прикубанский суд города Краснодара Краснодарского края в составе: председательствующего Лаптева Г.К. при секретаре Шерстобитовой А.О. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Локтионову В.Е., Локтионову Е.П., Локтионовой Н.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, через своего представителя просил рассмотреть дело в его отсутствие, и в обоснование заявленных требований, в поданном исковом заявлении, указал. 05.10.2007 года между истцом КИТ Финанс Капитал (ООО) и ответчиками Локтионовым В.Е., Локтионовым Е.П., Локтионовой Н.В. был заключен кредитный договор №КИ, и ответчикам был предоставлен кредит на сумму 3 290 000 рублей для финансирования личных потребностей заемщиков, сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредит(п. 1.1. договора). Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств, в размере всей суммы кредита на счет (Копия платежного документа от 10.10.2007 г. №) под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу договора(п. 1.4. кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 05.10.2007 г. (далее по тексту - «Закладная»). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной, ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п.1.5. Кредитного договора. С 26.11.2010 г. по 31.03.2011 г. Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г. 31.03.2011 г. в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 28 872,1 руб. (п. 3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Однако ответчики нарушают принятые на себя обязательства и не производят регулярно погашение, как кредита, так и предусмотренных процентов. 16.07.2010 г. ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 05.10.2007 года, однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, образовалась задолженность, указанная в исковом заявлении, которая складывается из основного долга, процентов за пользование, и пени за просрочку платежа, и за нарушение сроков возврата долга, а всего составляет- 4957 535 рублей 01 копейка, которые истец и просит взыскать с ответчиков, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере- 36 987 рублей 68 копеек, а также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры. Ответчик Локтионов В.Е., в судебном заседании полностью признал заявленные исковые требования и пояснил, что действительно был получен кредит, однако в силу сложившихся обстоятельств и тяжелого материального положения, в связи с потерей работы, не было возможности своевременного погашения кредита, в связи, с чем и образовалась задолженность. В настоящее время он наладил свой личный бизнес, и готов полностью погасить образовавшуюся задолженность, однако просит суд снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, и пени за нарушение сроков возврата кредита. Ответчики Локтионов Е.П., и Локтионов Н.В., в судебном заседании также полностью признали заявленные исковые требования, пояснили, что действительно ими были получен кредит, однако в силу сложившихся обстоятельств и тяжелого материального положения, не было возможности своевременного погашения кредита, они обязуются полностью погасить образовавшуюся задолженность, также просят суд о снижении размера пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, и пени за нарушение сроков возврата кредита. Суд, в судебном заседании выслушав ответчиков, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу о наличии достаточных правовых оснований для частичного удовлетворения заявленных исковых требований. В судебном заседании установлено, что 05 октября 2007 года между истцом КИТ Финанс Капитал (ООО) и ответчиками Локтионовым В.Е., Локтионовым Е.П., Локтионовой Н.В., был заключен кредитный договор №КИ, и ответчикам был предоставлен кредит на сумму 3290000 рублей, сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. Кредитного договора), для целевого использования, для приобретения домовладения в городе Краснодаре. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 28 872,1 руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора), и содержится в Графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика Локтионова В.Е., в размере всей суммы кредита в размере 3290000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 10.10.2007 года №, под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу договора (п. 1.4. Кредитного договора). Согласно, Договора об ипотеке квартиры от 05 октября 2007 года, предметом договора является квартира, расположенная по адресу: <адрес> и которую Залогодатель- Локтионов Е.П., и Локтионова Н.В. передали Залогодержателю- КИТ Финанс Инвестиционный банк(ОАО) в ипотеку(залог). Стороны договорились, что права Залогодержателя, по настоящему договору, удостоверяются закладной. Заложенное имущество остается у Залогодателя в его владении и пользовании. В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора, заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, и требованием закона, односторонний отказ от исполнения обязательства, и одностороннее изменение его условий не допускается. В силу требований ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Однако ответчики не выполняют принятые на себя заключенным соглашением обязательства, нарушая график, установленный заключенным соглашением по погашению, как кредита, так и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной, п. 4.4.1 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Учитывая неисполнение ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, 16.07.2010 г. ответчикам были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 05.10.2007 года, однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность осталась непогашенной. В судебном заседании установлено, что ответчики нарушают условия заключенного кредитного договора в связи, с чем требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе и о взыскании процентов и пени правомерны, и подлежат удовлетворению. Однако, суд в судебном заседании считает, что сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, и сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, подлежит снижению, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем в силу требований ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить данную неустойку, уменьшив сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 100000 рублей, и уменьшив сумму пени за нарушение сроков возврата кредита до 500 000 рублей. Таким образом, взысканию солидарно с ответчиков подлежит сумма 4 343842 рубля 30 копеек, из них: - 3491 931,60 руб.- сумма просроченного основного долга; - 251 910,70 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - 100 000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 500 000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, так как в силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К данным расходам подлежит отнесению и государственная пошлина. Однако взыскиваемая государственная пошлина с ответчиков, подлежит снижению, так как в силу требований ст. 98 ГПК РФ, в случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы, присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины- 29919,21 рублей. В судебном заседании также установлено, что права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от 05 октября 2007 года. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной, ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п.1.5. Кредитного договора. С 26.11.2010 г. по 31.03.2011 г. Закладная находилась в ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» на основании Договора купли-продажи Закладных № от 26.11.2010 г. 31.03.2011 г. в соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно, п.п. 13.1. Закладной от 05 октября 2007 года, и п. 4.4.3. Кредитного договора, и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае не исполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Как следует из материалов дела, ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 31.08.2011 г. по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Таким образом, суд считает, что указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры. На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 309; 310;333; 349; 393 ГК РФ, ст. ст. 88; 98; 194, 197-199 ГПК РФ, ФЗ №102-ФЗ«Об ипотеке( Залоге недвижимости» от 16.07.1998 года, суд, Р Е Ш И Л : Взыскать солидарно с Локтионова В.Е., Локтионова Е.П., Локтионовой Н.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредитному договору № от 05 октября 2007 года в размере 4 343842 ( четыре миллиона триста сорок три тысячи восемьсот сорок два) рубля 30 копеек, из которых: - 3491 931,60 руб.- сумма просроченного основного долга; - 251 910,70 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - 100 000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 500 000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать солидарно с Локтионова В.Е., Локтионова Е.П., Локтионовой Н.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 29919 рублей 21 копейки. В случае неисполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество-квартиру, расположенную, по адресу: <адрес>, общей площадью 74, 81 кв.м., в том числе жилой площадью 41,85 кв.м., путем реализации с публичных торгов, определив начальную, продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 3595 000 рублей. Решение может быть обжаловано и опротестовано в течении 10-ти дней с момента его провозглашения в Краснодарский краевой суд через Прикубанский суд города Краснодара. Председательствующий: