К делу №2-4992/11г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 15 декабря 2011 года Прикубанский суд города Краснодара Краснодарского края в составе: председательствующего Лаптева Г.К. при секретаре Шерстобитовой А.О. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Клименко Е.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с иском о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, и в судебном заседании, в обоснование заявленных требований, через своего представителя, пояснил. 23.04.2009 года между ЗАО «Ипотечные финансовые технологии» и ответчиком Клименко Е.В. был заключен кредитный договор № и ответчику был предоставлен кредит на сумму 2 450 000 рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита(перечисления денежных средств на счет заемщика(п.1.1. кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования: для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем перечисления денежных средств, в размере всей суммы кредита на счет заемщика (Копия платежного поручения от 24.04.2009 г. №). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является, ипотека в силу договора(п. 1.4. кредитного договора). Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 27.04.2009 г. (далее по тексту - «Закладная»). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.04.2009 г. за номером №.Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной, ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Права истца на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных от 29.12.2008 г. №-ф) и отметке на Закладной, произведённой предыдущим владельцем закладной - ЗАО «Ипотечные финансовые технологии». Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 39 543,30 руб. (п. 3.3.4. кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Однако ответчик нарушает принятые на себя обязательства, и не производит регулярно погашение, как кредита, так и предусмотренных процентов, в связи с чем, истцом в соответствии с п. 5.1. Закладной, и п.п. 4.4.1. кредитного договора, было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств( письма-требования № от 09.03.2010 г., № от 31.03.2010 г., № от 14.04.2010г., № от 06.05.2010г., № от 31.05.2010г,№ от 29.06.2010г. и № от 01.09.2010г., с отметками ответчика о получении). Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, образовалась задолженность, указанная в исковом заявлении, которая складывается из основного долга, процентов за пользование, и пени за просрочку платежа, и за нарушение сроков возврата долга, а всего составляет- 2986 354 рубля 32 копейки, которые истец и просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере- 4 000 рублей, обратив взыскание на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры. Ответчик Клименко Е.В., через своего представителя, в судебном заседании полностью признала заявленные исковые требования, и пояснила, что действительно она получила кредит в размере 2 450 000 рублей, для целевого использования, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, право собственности, на которую было зарегистрировано в установленном законом порядке, с получением свидетельства о государственной регистрации права от 29.04.2009 года. Однако в силу сложившихся обстоятельств и тяжелого материального положения, не было возможности своевременного погашения кредита, в связи, с чем и образовалась задолженность. В настоящее время она готова полностью погасить образовавшуюся задолженность, однако просит суд снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, и за нарушение сроков возврата кредита. Суд, в судебном заседании выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу о наличии достаточных правовых оснований для частичного удовлетворения заявленных исковых требований. В судебном заседании установлено, что 23 апреля 2009 года между ЗАО «Ипотечные финансовые технологии» и ответчиком Клименко Е.В. был заключен кредитный договор №К, и ответчику был предоставлен кредит на сумму 2 450 000 рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита(перечисления денежных средств на счет заемщика(п.1.1. Кредитного договора), для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 39 543,30 руб. (п. 3.3.4. Кредитного договора), и содержится в Графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика Клименко Е.В., в размере всей суммы кредита в размере 2 450 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 24.04.2009 года №. Согласно, свидетельства о государственной регистрации права от 29.04.2009 года, серия 23-АЕ №, ответчику Клименко Е.В. принадлежит право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с существующим ограничением(обременением) права: Ипотека в силу закона, которое обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору(п. 1.4. Кредитного договора). Права первоначального залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Клименко Е.В. как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы Краснодарскому краю г. Краснодар 27.04.2009г., первоначальному Залогодержателю-ЗАО «Ипотечные финансовые технологии». Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 27.04.2009 г. за номером № Согласно, договора купли-продажи закладных от 29.12.2008 г. №-ф) и отметке на Закладной, произведённой предыдущим владельцем закладной- ЗАО «Ипотечные финансовые технологии», права на закладную перешли к истцу- ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2. Кредитного договора). В соответствии с п.п. 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, и требованием закона, односторонний отказ от исполнения обязательства, и одностороннее изменение его условий не допускается. В силу требований ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Однако ответчик не выполняет принятые на себя заключенным соглашением обязательства, нарушая график, установленный заключенным соглашением по погашению, как кредита, так и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с пунктом 5.1. Закладной, п. 4.4.1 Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ответчику в соответствии с п. 5.1. Закладной, и п. 4.4.1. Кредитного договора, было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по Кредитному договору № от 23 апреля 2009 года ( письма-требования № от 09.03.2010 г., № от 31.03.2010 г., № от 14.04.2010г., № от 06.05.2010г., № от 31.05.2010г,№ от 29.06.2010г. и № от 01.09.2010г., с отметками ответчика о получении). Однако по истечении срока, указанного в требовании, задолженность осталась непогашенной. В судебном заседании установлено, что ответчик нарушает условия заключенного кредитного договора в связи, с чем требование ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе и о взыскании процентов и пени правомерны, и подлежат удовлетворению. Однако, суд в судебном заседании считает, что сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему, подлежит снижению, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем в силу требований ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить данную неустойку, уменьшив сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему, до 50000 рублей. Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма 2878 000 рублей 92 копейки, из них: - 2 407 275 рублей 28 копеек- сумма просроченного основного долга; - 420 725 рублей 64 копейки - сумма начисленных неуплаченных процентов за пользование кредитом; - 50 000 рублей- сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему. Также подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, так как в силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К данным расходам подлежит отнесению и государственная пошлина. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины- 4000 рублей. В судебном заседании также установлено, что права кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от 27.04.2009 года, а истец- ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», является законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной, ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено п. 8.1. Кредитного договора. Согласно, п.п.7.1 Закладной от 27.04.2009 года, п. 4.4.3. Кредитного договора, и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае не исполнения должником требования владельца Закладной о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Как следует из материалов дела, ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На 01.09.2010 г. по данному Кредитному договору Заемщик допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Таким образом, суд считает, что указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры. На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 309; 310;333; 349; 393 ГК РФ, ст. ст. 88; 98; 194, 197-199 ГПК РФ, ФЗ №102-ФЗ«Об ипотеке( Залоге недвижимости» от 16.07.1998 года, суд, Р Е Ш И Л : Взыскать с Клименко Е.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2009 года в размере 2878000 (два миллиона восемьсот семьдесят восемь тысяч ) рублей 92 копейки, из которых: - 2 407 275 рублей 28 копеек- сумма просроченного основного долга; - 420 725 рублей 64 копейки - сумма начисленных неуплаченных процентов за пользование кредитом; - 50 000 рублей- сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и уплате процентов по нему. Взыскать с Клименко Е.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей. В случае неисполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество-квартиру, расположенную, по адресу: <адрес>, общей площадью 65,74 кв.м., путем реализации с публичных торгов, определив начальную, продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2600000 рублей. Решение может быть обжаловано и опротестовано в течении 10-ти дней с момента его провозглашения в Краснодарский краевой суд через Прикубанский суд города Краснодара. Председательствующий: