К делу № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ <адрес> Прикубанский районный суд <адрес> в составе: судьи Смирнова Е.А. при секретаре Титовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зарубина Андрея Валентиновича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация (МООП) «Защита прав потребителей» в интересах Зарубина А.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), акцептовал заявление (оферту) Зарубина А.В. (заемщика) и заключил с ним кредитный договор №, по условиям которого Зарубин А.В. получил кредит в сумме № рублей № копеек сроком на № месяцев. В соответствии с п. 2.2. и п. 8. указанного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Фактически ответчик выдал истцу сумму кредита – № рублей 42 копейки. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана сумма в размере № рублей 83 копеек. Согласно п. 3.6. «Общих условий предоставления кредита», заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита, указанную в п. 2.8. «Предложения о заключении договоров» в размере 0,7% в месяц от суммы кредита, что согласно «Графику платежей» составляет № 45 копеек. Согласно п. 2.2., общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана сумма в размере № рублей 83 копеек. Данные комиссии уплачивались заемщиком с мая № года по декабрь № года, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил заемщику, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают. В связи с чем межрегиональная общественная организация (МООП) «Защита прав потребителей» в интересах Зарубина А.В. просит признать п. 3.6. и п.2.8. «Общих условий», а также п. 2.2. и п. 8. «Комиссии за подключение к программе страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; применить последствия недействительности части ничтожной сделки; взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита в размере № рублей 13 копеек; комиссию за подключение к программе страхования в размере № рублей 83 копеек; проценты за пользование денежными средствами в размере № рублей 70 копеек; компенсацию морального вреда в размере № рублей; штраф в размер № рублей 41 копейки; судебные расходы в размере № рублей. В судебном заседании представитель истца по доверенности Шулевка А.Ю. поддержал заявленные исковые требования, настаивал на их удовлетворении. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежаще и своевременно, о причине неявки не сообщил, предоставил отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать. Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) акцептовал заявление (оферту) Зарубина А.В. (заемщика) и заключил с ним кредитный договор №. Согласно условиям указанного договора, Зарубин А.В. получил кредит в размере № рублей № копеек, сроком на № месяцев. Согласно п. 2.2. кредитного договора №, за предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана сумма в размере № рублей 83 копеек. Пунктом 3.6. «Общих условий предоставления кредита» предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита, указанную п. 2.8. «Предложения о заключении договоров» в размере 0,7 % в месяц от суммы кредита, что согласно «Графику погашения платежей» составляет № рублей 45 копеек. Вышеуказанные комиссии уплачивались заемщиком с мая № года по декабрь № года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется от своего имени и за свой счет. Установление комиссии за предоставление и обслуживание кредита нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг, другими федеральными законами, не предусмотрены. Таким образом, организацию кредитного процесса – взимание комиссии за предоставление и обслуживание кредита – нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов, на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации, или взноса заемщиками наличных средств в кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 вышеуказанного закона банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за обслуживание кредита, сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако в Указании отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление и обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кроме того, договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Зарубин А.В., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. По условиям п. 2.2. договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже. Также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программы страхования). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение в программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 2.2. кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере № рублей № копеек. В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Обязательным условием для заключения кредитного договора банк включил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе 4 «Условий подключения к программе страхования». Согласно п. 3.6. «Общих условий предоставления кредита», при участии в программе страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе в связи в заключением в отношении потребителя договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования. Из п. 2.8. «Общих условий предоставления кредита» указано, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Согласно п. 2.2. договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о личном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско - правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Таким образом, учитывая вышеизложенное, положения ст. ст. 166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Следовательно, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Зарубиным А.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор о предоставлении кредита в части его условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования является недействительным в силу его ничтожности. В данной части договор не порождает юридических последствий и недействителен с момента его заключения. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В период с мая № года по декабрь № года ответчик получил от Зарубина А.В. деньги в сумме № рубля 96 копеек, в соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395ГК РФ. Согласно представленному расчету, за период просрочки с мая № г. по декабрь № г. проценты составили № рублей 70 копеек. Обоснованность представленного расчета у суда сомнений не вызывает. Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд руководствуется положением ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд полагает, что при указанных обстоятельствах вина ответчика в причинении морального вреда доказана. У истца не было возможности отказаться от уплаты комиссии, в противном случае он не получил бы необходимых денежных средств, в связи с чем в дальнейшем истец был вынужден нести необоснованные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда надлежит взыскать сумму № рублей, как разумную. МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени настоящее требование не удовлетворено, ответ на него не получен. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворяя требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю. Таким образом суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход государства в размере № рублей 41 копейки, также в пользу МООП «Защита прав потребителей» в размере № рублей 41 копейки. В соответствии с ч. 4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов. За услуги представителя по данному делу МООП «Защита прав потребителей» заплатила № рублей. Статьей 100 ГПК РФ за судом закреплено право присуждать стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, а потому в этой части суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в доход государства в размере № рублей. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зарубина Андрея Валентиновича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить. Признать п. 3.6. и п. 2.8. «Общих условий», п. 2.2. и п. 8. «Комиссии за подключение к программе страхования» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Зарубиным Андреем Валентиновичем, в части, предусматривающей обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования, недействительными (ничтожными). Применить последствия недействительности части ничтожной сделки. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Зарубина Андрея Валентиновича № рублей №, № рублей №, проценты за пользование денежными средствами в размере № рублей № копеек, компенсацию морального вреда в размере № рублей. Всего взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Зарубина Андрея Валентиновича №) рублей №) копеек. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу МООП «Защита прав потребителей» штраф в размер № рублей № копейки, судебные расходы в размере № рублей. Всего взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу МООП «Защита прав потребителей» № рублей 41 № копейку. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в доход государства штраф в размере № рублей №, государственную пошлину в размере № рублей. Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через <адрес> районный суд <адрес> в течение месяца. Судья