РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ 2010г. Октябрьский районный суд
г. Краснодара в составе:
судьи: Внукова Д.В.
при секретаре: Жданове Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) в лице филиала «Краснодарский» ОАО «Собинбанк» к Гиш А.Ю., Гиш С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» с ответчиком Гиш А.Ю. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 1 000 000 рублей на потребительские нужды путем перечисления указанной суммы на счет Гиш А.Ю. мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Возврат долга ответчик должен был произвести через 180 месяцев (15 лет). В соответствии с условиями кредитного договора ответчик был обязан уплачивать за пользование кредитом 16% в год от суммы кредита. Ежемесячный платеж составлял 14687 рублей 01 копейка. В целях обеспечения возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ была подписана закладная (государственный регистрационный номер №) на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой-<данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Гиш С.Ю.. ДД.ММ.ГГГГ Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» (ОАО «Собинбанк» указанная закладная была выкуплена и права кредитора перешли к ОАО «Собинбанк». Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ нарушал требования кредитного договора о сроках выплаты процентов за пользование кредитом, ему была направлена телеграмма с требованием погасить задолженность. В соответствии с п.8.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении по уплате аннуитентных платежей заемщик со дня, следующего за днем исчисления соответствующего срока, уплачивает кредитору пеню в размере 0,3% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Учитывая положения кредитного договора, содержащиеся в п.п.6.1.1 истец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору. Просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1283983 рубля 74 копейки, из которых 985754 рубля 48 копеек сумма основного долга, неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 183822 рубля 35 копеек, пени 114406 рублей 91 копейка и сумма уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 14620 рублей, обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у банка.
В судебном заседании представителем истца Михайловой З.С., действующей по доверенности, исковые требования были изменены, просила: взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1693392 рубля 40 копеек, из которых 985754 рубля 48 копеек сумма основного долга, неуплаченные проценты за пользование кредитом в размере 303517 рублей 23 копейки, пени 404120 рублей 69 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 23726 рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>. Определить порядок продажи имущества с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость, с которой начинаются торги. Указала, что произведенные должником платежи ДД.ММ.ГГГГ в сумме 45000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15000 рублей направлены на погашение пени в соответствии с условиями кредитного договора. Нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей повлекло начисление пени, которая подлежит уплате в первую очередь.
Ответчик Гиш А.Ю., представитель ответчика Шаров Ю.П., действующий по доверенности, в судебном заседании против исковых требований возражали.
Ответчик Гиш С.Ю. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дне и времени слушания дела, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 307ГК РФ, во взаимосвязи со ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Русский ипотечный банк» и ответчиком Гиш А.Ю. был заключен кредитный договор за номером №, по условиям которого ответчику истцом был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей на потребительские нужды путем перечисления указанной суммы на счет Гиш А.Ю. мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредит выдавался банком на основании заявления ответчика. Копия кредитного договора имеется в материалах дела.
Исходя из условий договора, ответчик должен был произвести возврат долга через 180 месяцев (15 лет). Ответчик Гиш А.Ю. был обязан уплачивать за пользование кредитом 16% в год от суммы кредита. Ежемесячный платеж составлял 14687 рублей 01 копейка.
В целях обеспечения возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ подписана закладная (государственный регистрационный номер №) на квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой-<данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Гиш С.Ю..
ДД.ММ.ГГГГ Акционерным банком «Содействие общественным инициативам» ( ОАО «Собинбанк») указанная закладная была выкуплена и права кредитора перешли к ОАО «Собинбанк».
В соответствии с п.8.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении по уплате аннуитентных платежей заемщик со дня, следующего за днем исчисления соответствующего срока, уплачивает кредитору пеню в размере 0,3% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. 6.1.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств заемщика в полном объеме путем направления требования о досрочном возврате в случае наличии просрочки исполнения заемщиком обязанности по внесению аннуитетного платежа более тридцати дней.
Согласно расчету сумм просроченных процентов и пени, подлежащих к уплате на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма составляет 1 693 392 рубля 40коп., в том числе: просроченные проценты -303.517 рублей 23 копейки, основной долг -985.754 рубля 48коп., пеня- 404 120 рублей 69 копеек.
Одновременно суд учитывает, что при наличии просроченных обязательств сумма поступившего на счета заемщика платежа, независимо от назначения платежа, указанного в платежном поручении Заемщика или иных лиц, при бесспорном списании со счетов заемщика, при поступлении сумм от реализации предмета залога или иного имущества заемщика либо при поступлении сумм страхового возмещения, денежные средства направляются кредитором на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: на возмещение всех расходов по получению исполнения; на возмещение оплаченных кредитором страховых взносов; на уплату пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств по договору; на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату текущих процентов за пользование кредитом; на погашение текущей задолженности по возврату сумм кредита; на уплату пени за неисполнение/ненадлежащее исполнение требования кредитора о досрочном возврате суммы кредита и ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по внесению иных видов платежей. Очередность погашения задолженности может быть изменена кредитором в одностороннем порядке без уведомления заемщика вне зависимости от определенной настоящим договором очередности и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком (иным лицом).
Обстоятельства того, что ответчик неоднократно допускал нарушения в платежах, подтверждаются имеющимися в материалах дела справкой о фактически сделанных заемщиком платежах. ДД.ММ.ГГГГ, должником произведен платеж в сумме 45000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 30000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15000 рублей направлены на погашение пени в соответствии с условиями кредитного договора. Суд отмечает, что с момента подачи искового заявления в суд-ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени Гиш А.Ю. произвел только три указанных платежа по кредитному договору, что существенно нарушает условия указанного договора.
Требование истца о необходимости досрочного исполнения обязательств по договору подтверждены уведомлением о получении ответчиком данного требования, содержащего сроки, в течение которого необходимо погасить кредит в полном объеме.
Вместе с тем, суд учитывает, что размер пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов и за нарушение сроков возврата кредита, как меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств.
При указанных обстоятельствах, суд считает, исходя из требований ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, уменьшить сумму пени за нарушение сроков возврата кредита на 100.000 рублей.
Таким образом, общая сумма задолженности, по заключенному между сторонами по делу кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчиками перед истцом составляет 1593.392 рублей 40 коп.
Относительно требований истца об обращении задолженности по кредитному договору на предмет залога -ипотеки <адрес> <адрес>, суд исходит из следующего.
Частями 1, 3 ст. 334 ГК РФ определено понятие и основания возникновения залога, в частности, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
Как усматривается из кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика (ответчика) по договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в соответствии с договором ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «Русский ипотечный банк» (ООО) и Гиш С.Ю..
В соответствии с п.7.2.4 кредитного договора банк, в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору, вправе обратить взыскание на предмет залога.
По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ).
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 2 Закона).
В материалах дела имеется закладная <адрес> <адрес>.
Квартира зарегистрирована за ответчиком Гиш С.Ю., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ
Частью 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии со ст. 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (ч. 2 п. 4).
В закладной, стоимость <адрес> <адрес> определена в размере 1.838.000 рублей /л.д.24-25/.
Учитывая, что между сторонами по делу не имеется спора относительно стоимости заложенного имущества -квартиры, суд считает установить начальную продажную цену в размере 1.838.000 рублей.
Разрешая вопрос о возмещении истцу суммы оплаченной им государственной пошлины, суд руководствуется положениями нормы ст. 98, ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Уплата государственной пошлины подтверждена платежными поручениями на общую сумму в размере 23.726 рублей.
Учитывая, изложенное, суд считает взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 23.726 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198, 208 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного Банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) в лице филиала «Краснодарский» ОАО «Собинбанк» к Гиш А.Ю., Гиш С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Гиш А.Ю. и Гиш С.Ю. в пользу ОАО «Собинбанк» в лице Краснодарского филиала сумму в размере 1.593.392 (один миллион пятьсот девяносто три тысячи триста девяносто два) рубля 40копеек, которая состоит из суммы основного долга в размере 985754 рубля 48 копеек, просроченных процентов 303517 рублей 23 копейки, пени 304120 рублей 69 копеек.
Взыскать солидарно с Гиш А.Ю. и Гиш С.Ю. в пользу ОАО «Собинбанк» в лице Краснодарского филиала государственную пошлину в размере 23.726 (двадцать три тысячи семьсот двадцать шесть) рублей.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества <адрес> <адрес> в размере 1.838.000 (один миллион восемьсот тридцать восемь) рублей.
Обратить взыскание на <адрес> <адрес>, принадлежащую на праве собственности Гиш С.Ю., установив начальную продажную цену в размере 1.838.000 (один миллион восемьсот тридцать восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение десяти дней.
Судья: