РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 апреля 2011г. Октябрьский районный суд
г. Краснодара в составе:
судьи: Внукова Д.В.
при секретаре: Жданове Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Крайинвестбанк» к индивидуальному предпринимателю Третьяк Н.Д., Бабицкому В.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Бабицкого В.В. к ОАО «Крайинвестбанк» о прекращении поручительства по договору залога,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Крайинвестбанк» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю Третьяк Н.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на имущество Третьяк Н.Д., заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007 г., а также на принадлежащую ответчику Бабицкому В.В. квартиру, площадью 69,93 кв.м., принадлежащую на праве собственности залогодержателю Бабицкому В.В., обосновывая свои требования тем, что 21.09.2007 г. между ОАО «Крайинвестбанк» и ИП Третьяк Н.Д. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ИП Третьяк Н.Д. денежные средства в размере 6 500 000 рублей, а ответчик Третьяк Н.Д. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых. Дата окончательного погашения (возврата) кредита-16.09.2010 года. Для учета ссудной задолженности ответчику был открыт ссудный счет №. Выдача кредита производилась траншами, по мере формирования залоговой базы: 1-й транш под залог товара в обороте, последующие после оформления недвижимости в органах юстиции - по мере формирования залоговой базы. Выдача кредита производилась путем перечисления каждой части кредита на расчетный счет Третьяк Н.Д. № в ОАО «Крайинвестбанк» на основании заявления Третьяк Н.Д. В соответствии с условиями кредитного договора денежные средства в размере 6 500 000 рублей были предоставлены Третьяк Н.Д. 25.09.2007 года в сумме 3 400 000 рублей и 25.10.2007 года в сумме 3 100 000 рублей. В обеспечение обязательств по кредитному договору Третьяк Н.Д. заложила истцу принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущества (2/3 жилого дома и 2/3 доли земельного участка) с оценкой в 847 000 рублей, а ответчик Бабицкий В.В. заложил истцу принадлежащее ему недвижимое имущество - квартиру с оценкой 3 357 400 рублей. С 15.12.2008 года, в связи с повышением процентной ставки рефинансирования Банка России и удорожанием кредитных ресурсов, истец на основании п. 4.2. кредитного договора в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору до 24% годовых. Однако, в нарушение установленного кредитным договором графика погашения задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом Третьяк Н.Д. с 31.12.2008 года платежи не производила, в связи с чем, 30.01.2009 года истец в соответствии с п. 3.1.8 договора о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г., обеспечивающего исполнение обязательств заемщика, произвел вывоз предмета залога под свой контроль. В связи с неисполнением ответчиком Третьяк Н.Д. условий кредитного договора, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2007 г., заключенный между ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ИП Третьяк Н.Д. Взыскать с ИП Третьяк Н.Д. в пользу ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» сумму задолженности по договору об открытии кредитной линии № от 21.09.2007 г. в размере 11 503 651 рубль 49 копеек, а также государственную пошлину в сумме 60 000 рублей, а всего 11 563 651 рубль 49 копеек. Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007 г. Обратить взыскание на квартиру, площадью 69,93 кв.м., в т.ч. жилой площадью 46,74 кв.м, расположенную на 11 этаже 11 этажного дома, литер А, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую залогодателю на праве собственности. Обратить взыскание на заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. товары, в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г.
Представитель ответчика Бабицкого В.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк», ссылаясь на то, что Бабицкий В.В. не является клиентом банка, договор поручительства с ним не заключался и ответственности за неисполнение кредитного договора он, как собственник спорной квартиры, нести не может. Кроме того, ОАО «Крайинвестбанк» в одностороннем порядке существенно изменил условия кредитного договора, не согласовав эти изменения с ним, в связи с чем, просил прекратить поручительство по договору залога недвижимого имущества и расторгнуть договор залога недвижимого имущества от 03.10.2007г., заключенного между ним и ОАО «Крайинвестбанк».
В последующем представитель истца Болхов Ю.Ю., действующий по доверенности, представил заявление об уточнении исковых требований и просил расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2007 г., заключенный между ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ИП Третьяк Н.Д. Взыскать с ИП Третьяк Н.Д. в пользу ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» сумму задолженности по договору об открытии кредитной линии № от 21.09.2007 г. в размере 11 503 651 рубль 49 копеек, а также государственную пошлину в сумме 60 000 рублей, сумму расходов по проведению экспертизы в размере 45 000 рублей, а всего 11 608 651 рубль 49 копеек. Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007 г. Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007, в размере 900 000 рублей. Обратить взыскание на квартиру, площадью 69,93 кв.м., в т.ч. жилой площадью 46,74 кв.м, расположенную на 11 этаже 11 этажного дома, литер А, находящуюся по адресу: <адрес> <адрес>, принадлежащую залогодателю на праве собственности. Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007, в размере 3 010 000 рублей. Обратить взыскание на заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. товары, в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г. Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. (в части товаров, в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г.), в размере 1 552 810 рублей. Пояснив при этом, что установленная кредитная ставка, начиная с 15.12.2008 года в 24% годовых увеличена банком в одностороннем порядке на основании п.4.2 кредитного договора. 30.01.2009 года истец в соответствии с п. 3.1.8 договора о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. произвел вывоз предмета залога на сумму 3 369 900 рублей под свой контроль. В настоящее время изъятый товар находится на складе истца на ответственном хранении. Решение о досрочном взыскании суммы по кредиту и вывозе предмета залога принято банком в связи с неисполнением заемщиком обязательств по уплате процентов за кредит, а также в связи с тем, что в банк поступили инкассовые поручения налоговых органов о взыскании сумм налоговых платежей на сумму 374 836, 46 рублей, и постановление судебного пристава-исполнителя о взыскании суммы долга в пользу третьего лица в размере 2 006 172, 96 рублей, считая, что невозврат суммы кредита связан с ухудшением финансово-хозяйственного положения заемщика, а не с увеличением процентной ставки по кредиту.
Ответчик ИП Третьяк Н.Д. в судебное заседание не явилась, по месту регистрации и по месту, указанному в кредитном договоре, не проживает, место ее нахождения суду не известно, поэтому, с согласия сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика Бабицкого В.В., действующая по доверенности Абрамович Т.Ф., против удовлетворения исковых требований истца в части обращения взыскания на имущество, принадлежащее её доверителю, возражала, заявив, что увеличение процентной ставки в одностороннем порядке привело к невозможности со стороны ИП Третьяк Н.Д. обслуживать кредит и соответственно увеличило риск наступления неблагоприятных последствий для залогодателя Бабицкого В.В. Кроме того, увеличение процентной ставки не было согласовано с залогодателем Бабицким В.В. Встречные исковые требования Бабицкого В.В. о расторжении договора залога поддержала.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 307ГК РФ, во взаимосвязи со ст.ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 21.09.2007 года между ОАО «Крайинвестбанк» и ИП Третьяк Н.Д. заключен договор об открытии кредитной линии №, в соответствии с п.2.1 которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 6 500 000 рублей, перечисленные двумя траншами на расчетный счет ответчика, открытый в ОАО «Крайинвечтбанк», что подтверждается платежными поручениями от 25.09.2007 года № на сумму 3 400 000 рублей и от 25.10.2007 года № на сумму 3 100 000 рублей, а также выпиской из лицевого счета клиента, открыв ссудный счет №, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18 % годовых.
В соответствии с п.3.4 кредитного договора ответчик ИП Третьяк Н.Д. обязана осуществлять уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее рабочего дня каждого месяца.
В связи с неисполнением обязательств по уплате процентов по кредиту, банк в соответствии с п.4.7 кредитного договора принял решение потребовать от ответчика досрочного погашения кредита, обращения взыскания на заложенное имущество.
Обеспечение обязательств ответчика ИП Третьяк Н.Д. по договору было обеспечено договором о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г., договором залога, принадлежащего Третьяк Н.Д. недвижимого имущества от 03.10.2007 года, предметом залога по которому является 2/3 доли индивидуального жилого дома со служебными постройками и сооружениями, общей площадью 73,4 кв.м., по адресу: <адрес>, № и 2/3 доли земельного участка, общей площадью 416 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, №. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки составляет, в соответствии с п.1.6 договора залога, 847000 рублей. А также договором залога недвижимого имущества от 03.10.2007 года, принадлежащего Бабицкому В.В., предметом залога по которому является квартира, площадью 69,93 кв.м., в т.ч. жилой площадью 46,74 кв.м., расположенная на 11 этаже 11 этажного дома, литер А, находящаяся по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью, в соответствии с п.1.4 договора залога, 3557400 рублей.
В связи с неисполнением ИП Третьяк Н.Д. условий кредитного договора истец обоснованно в соответствии с п. 3.1.8 договора о залоге товаров в обороте произвел вывоз товаров, принадлежащих ИП Третьяк Н.Д., на сумму 3 369 900 рублей под свой контроль.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
15 декабря 2008 года в соответствии п.4.2 кредитного договора банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 18% годовых до 24 % годовых. Однако кредитор не принял должным образом мер для извещения о поднятии процентной ставки залогодателя, не подписав с ним дополнительного соглашения, тем самым нарушив его права. Согласно п.2.1 договора залога недвижимого имущества от 03.10.2007, заключенного с Бабицким В.В., года предмет ипотеки обеспечивает обязательства заемщика в части кредита, процентов за пользование им, неустойки, процентов, возможных убытков, которые могут быть причинены просрочкой исполнения обязательств Заемщиком, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, штрафы, неустойки и другие платежи, предусмотренные кредитным и настоящим договорами, действующим законодательством. По условиям кредитного договора размер процентов за пользование кредитом установлен в 18 % годовых, что согласовано при заключении договора залога, заключенного с ответчиком Бабицким В.В. При этом по условиями абз. 3 п. 2.5.1 договора залога в случае, «Если сумма, вырученная при реализации предмета ипотеки, будет недостаточной для покрытия требований залогодержателя, он вправе получить недостающую сумму из прочего имущества залогодателя».
При вышеизложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что увеличение в одностороннем порядке размера процентов по кредиту без согласования с залогодателем Бабицким В.В. увеличило объем его обязательств перед банком, что не предусмотрено договором залога от 03.10.2007 года.
В силу пункта 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество. Аналогичные положения содержатся в пункте 1 статьи 9 Федерального закона "Об ипотеке".
Кроме того, пунктом 4 статьи 9 названного закона установлено, что обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения.
Указания в договоре залога о содержании, объеме и сроке исполнения обеспечиваемого обязательства, определенных основным договором, должны полностью соответствовать этому договору.
ОАО «Крайинвестбанк» в одностороннем порядке существенно изменены условия кредитного договора, при этом в обеспечивающий договор данные изменения внесены не были.
Таким образом, в соответствии с договором и ст.809, 811 ГК РФ подлежат уплате проценты по договору из расчета 18 % годовых. Общая сумма задолженности по договору об открытии кредитной линии № от 21 сентября 2007 года составляет 10 251 698,62 рублей. Из которых 6500 000,00 рублей- просроченная ссудная задолженность по договору об открытии кредитной линии по состоянию на 22 марта 2011 года. Сумма неуплаченных процентов на основной долг за период с 01.12.2008 года по 02.07.2009 г. составляет 635 972,60 рублей ( за период с 01.12.2008 года по 31.12.2008 года включительно: (6500 000,00 х 31 дн. х 18%):366 дн.=99 369,86 рублей. За декабрь 2008 г. частично оплачено 50 000,00 рублей, непогашенный остаток неуплаченных процентов составил: 99 369,86- 50 000,00=49 369,86 рублей. За период с 01.01.2009 года по 02.07.2009 г. включительно: (6500 000,00 рублей х183 дн. х 18%): 365 дн.=586 602,74 руб. Заемщиком также не уплачены проценты на просроченную ссудную задолженность за период с 03.07.2009 г. по 31.10.2010 г. С 01.11.2010 г. Банком остановлено начисление процентов на просроченную ссудную задолженность ИП Третьяк Н.Д. Сумма процентов на просроченную ссудную задолженность составляет 1 557 863, 01 руб. (6500 000 руб. х 486 х 18%): 365 дн. = 1 557 863,01 руб., за период с 03.07.2009 года по 31.10.2010 года.
В соответствии с абзацем 2 пункта 2.3 договора об открытии кредитной линии № от 21 сентября 2007 года, в случае невозврата кредита в установленный срок кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере процентной ставки по договору, действующей в момент невозврата кредита. Неустойка подлежит уплате сверх процентов за пользование кредитом.
Итого, сумма неустойки составляет за период с 03.07.2009 года 31.10.2010 года, (6500 000 руб. х 486 дн. х 18%): 365 дн. = 1 557 863,01 дн.
Частью 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии со ст. 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (ч. 2 п. 4).
Из выводов, проведенной в рамках настоящего гражданского дела судебно-оценочной экспертизы ООО «Южно-региональный центр оценки и экспертизы собственности», следует, что начальная продажная цена 2/3 доли индивидуального жилого домовладения (земельного участка с учетом строений на нем) по адресу: <адрес>, № рублей; квартиры, площадью 69,93 кв.м., по адресу: <адрес>- 3010 000 рублей; начальная продажная цена товаров, заложенных по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г. на день проведения экспертизы составляет 1 552 810 рублей.
Разрешая вопрос о возмещении истцу суммы оплаченной им государственной пошлины, суд руководствуется положениями нормы ст. 98, ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Уплата государственной пошлины подтверждена платежными поручениями на общую сумму в размере 60. 000 рублей.
Расходы за проведение судебно-оценочной экспертизы подтверждены платежным поручением от 21.02.2011 г. на сумму 45000-00 рублей.
Учитывая, изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика ИП Третьяк Н.Д. государственную пошлину в размере 60.000 рублей и расходы за проведение судебно-оценочной экспертизы в сумме 45 000 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198, 208 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ОАО «Крайинвестбанк» к индивидуальному предпринимателю Третьяк Н.Д., Бабицкому В.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
В удовлетворении встречного иска Бабицкого В.В. к ОАО «Крайинвестбанк» о прекращении поручительства по договору залога, отказать.
Расторгнуть кредитный договор № от 21.09.2007 г., заключенный между ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» и ИП Третьяк Н.Д..
Взыскать с индивидуального предпринимателя Третьяк Н.Д. в пользу ОАО «Краснодарский краевой инвестиционный банк» сумму задолженности в размере 10 251 698 (десять миллионов двести пятьдесят одна тысяча шестьсот девяносто восемь) рублей 62 копейки; государственную пошлину в сумме 60 000 шестьдесят тысяч) рублей; расходы за проведение экспертизы 45 000 (сорок пять тысяч) рублей, а всего 10 356 698 (десять миллионов триста пятьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 62копейки.
Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007 г.:
- 2/3 доли индивидуального жилого дома со служебными постройками и сооружениями, общей площадью 73,4 кв. м., назначение: жилое, номер объекта №, находящегося по адресу: <адрес>, №;
- 2/3 доли земельного участка, общей площадью 416 кв. м., номер объекта: №, категория земель: земли населенных пунктов, фактическое использование - для индивидуального жилищного строительства, расположенный по адресу: <адрес>, №.
Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.07.2007 г., в размере 900 000 рублей.
Обратить взыскание на квартиру, площадью 69,93 кв.м., в т.ч. жилой площадью 46,74 кв.м., расположенной на 11 этаже 11 этажного дома литер «А», находящейся по адресу: <адрес>.
Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору залога недвижимого имущества (ипотеки) от 03.10.2007 г., в размере 3 010 000 рублей.
Обратить взыскание на заложенные по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. товары, в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г.
Установить начальную продажную цену имущества, заложенного по договору о залоге товаров в обороте № от 21.09.2007 г. ( в части товаров, в соответствии с актом приема-передачи товаров от 30.01.2009 г.) в размере 1 552 810 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение десяти дней.
Судья: