12 июля 2011 года      город Краснодар

Октябрьский районный суд гор. Краснодара в составе:

Председательствующего судьи                       Чемеричко Л.С.

при секретаре             Корольковой А.А.

с участием истца       Тиша И.Е.

представителя ответчика      Огановой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тиша И.Е. к АБ «Первомайский» о признании договора недействительным, обязании возврата денежных средств, оплате штрафа

УСТАНОВИЛ

В октябрьский районный суд г. Краснодара обратилась Тиша И.Н. с иском к ЗАО АБ «Первомайский» о признании договора недействительным, обязании возврата денежных средств, оплате штрафа. В обоснование заявленных требований пояснила, что 16.07.09г. между истицей и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита № в сумме 80 000 рулей на потребительские цели. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18 % годовых, также предусмотрено начисление комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно от всей суммы кредита (1200 рублей ежемесячно) и единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита (3200 рублей), уплаченная истцом при заключении кредита. Кредит погашен январе 2011 года. За период с 16.07.09 по 01.01.11г. оплачено 24 800 рублей комиссий, из них 21600 рублей комиссия за ведение ссудного счета, 3200 рублей за открытие ссудного счета. Считает данное включение выплат ежемесячной и единовременной комиссий незаконными, т.к. действия банка по открытию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, обслуживание кредита является обязанностью банка и не может расцениваться как услуга клиенту, подлежащая оплате. Данные условия нарушают права истца как потребителя и являются ничтожными. На заявление от 24.02.2011г. № о добровольном возврате комиссий банк ответил отказом. В связи с неправомерным включением в условия кредитного договора об уплате комиссий, уплаченные комиссии подлежат зачету в счет основного долга в периоде в котором они были уплачены. Т.е. всего переплачено 32 943, 97 рублей. Также истец просит взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1116,93 (за период с 01.02.11 по 01.07.11) и моральный вред в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от всех сумм, взысканных судом в пользу истца в доход муниципального образования, расположенного на территории подсудной Октябрьскому районному суду г. Краснодара. В судебном заседании истец на заявлении настаивал просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске отказать, т.к. сделка является оспоримой и применить последствия пропуска срока исковой давности для оспоримых сделок.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

16.07.09г. между АБ «Первомайский» (ЗАО) и Тиша И.Е. заключен договор о предоставлении кредита №. Договор подписан обеими сторонами, имеет все необходимые реквизиты. Преамбулой договора предусмотрена комиссия единовременная за открытие ссудного счета в размере 4 %, процентная ставка по кредиту в размере 18%, комиссия за ведение ссудного счета 1,5% в месяц.

Кредит получен в сумме 80 000 рублей. Оплачен в полном объеме в январе 2011 года.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца, сумм уплаченных до договору и перерасчете уплаченных комиссий за открытие и ведение ссудного счета как подлежащие зачету в счет погашения основного долга и процентов за период в который они были уплачены в размере 32 943,97 рублей.

Суд считает необходимым отказать в применении срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком. Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки, и этот срок истцами не пропущен (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Поэтому требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованны и подлежат удовлетворению. С 03.05.2011 г. ставка рефинансирования составляет 8,25% и подлежит взыскания в пользу истца сумма в размере 1116,93 рублей за период с 01.02.2011 по 01.07.2011г.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает необходимым с учетом принципов разумности и справедливости удовлетворить требования истца о взыскании морального вреда, уменьшив его до 5 000 рублей.

Истец обратился в банк с заявлением о возврате комиссий, на что 24.02.2011г. письмом за № получила отказ о добровольном исполнении обязательств по возврату комиссий.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пп. 7 п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ суммы денежных взысканий подлежат зачислению за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, - в бюджеты муниципальных районов, городских округов… по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов.

Сумма штрафа исчисляется из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку, суммы возмещения вреда и компенсации морального вреда.

На основании чего суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу муниципального образования, расположенного на территории подсудной Октябрьскому районному суду г. Краснодара, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу истца в размере 19 530,45 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Тиша И.Е. к АБ «Первомайский» о признании договора недействительным, обязании возврата денежных средств, оплате штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным договор о предоставлении кредита от 16.07.2009г. в части преамбулы договора раздел параметры кредита, подраздел «комиссия за ведение ссудного счета», пункт 5.4 договора о начислении комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно от всей суммы кредита, подраздел «комиссия за открытие ссудного счета» раздела «параметры кредита» об уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита.

Обязать АБ «Первомайский» (ЗАО) возвратить Тиша И.Е. денежные средства, излишне уплаченные по кредитному договору от 16.07.09г. № в сумме 32 943,97 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1116,93 рублей.

Взыскать с АБ «Первомайский» (ЗАО) в пользу Тиша И.Е. моральный вред в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с АБ «Первомайский» (ЗАО) штраф в размере 19 530, 45 рублей в пользу муниципального образования, расположенного на территории подсудной Октябрьскому районному суду г. Краснодара.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд города Краснодара в течение десяти дней.

Председательствующий

Решение в окончательном виде изготовлено 15.07.2011