РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Краснодар             «29» июня 2012 года

судья Октябрьского районного суда

города Краснодара                                                    Гончаров О.А.

при секретаре        Бескоровайной Я.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Корсантия И. Г. к ООО ИКБ «Совкомбанк»о признании части договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель МООП «Защита прав потребителей» обратился в суд с иском в интересах Корсантия И.Г. к ООО ИКБ «Совкомбанк»о признании части договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов и компенсации морального вреда. Указали, что 19.08.2011 г. между ответчиком и Корсантия И.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взяла потребительский кредит в сумме250 000 руб. на 60 месяцев, под 26 % годовых. В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты в стоимость кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 60 000 рублей или 24% от первоначальной суммы кредита. В соответствие с заявлением-оферты заемщик обязался при получении кредита внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В расчет полной стоимости кредита наряду с процентами включена также вышеуказанная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма была оплачена потребителем 19 августа 2011 года, что подтверждается выпиской по счету. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана сумма в размере 60.000 руб. Таким образом, банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ЗАО «АЛИКО». Обязательным условием для заключения кредитного договора банк включил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента. Услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, заявления на заключение договора страхования она не писала, с программой страхования ознакомлена не была, страховой полис не получала, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась в банк с единственной целью получить кредит. 19.08.2011г. ответчик незаконно получил от потребителя сумму комиссии за включение к программе страхования 60 000 рублей и удерживает ее до настоящего времени.

Учитывая изложенное просят суд признать раздел «Б» кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за включение к программе страхования недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика комиссию за включение к программе страхования в сумме60 000 руб.. проценты за пользование денежными средствами в сумме 3626,67 руб.. компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб. Взыскать с ответчика штраф занесоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме33313,33 руб.. из которых 16656 руб. 66 коп. взыскать в пользу местного бюджета, 16656 руб. 66 коп. взыскать в пользуМООП «ЗПП». Взыскать с ответчика в пользу МООП «ЗПП» судебные издержки в сумме 5 000 руб.

Представительистца по доверенности в судебном заседании поддержал заявленные требования по указанным в иске основаниям, на удовлетворении настаивал, пояснил, чтобанк в своих отзывах утверждает, что договор страхования заемщик акцептозална стадиизаполнения анкеты, поставив галочку в нужном месте. Но для акцепта оферты необходимоналичие всех существенных условий договора. Так, при заключении договораличного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: озастрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого вжизнистрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

Предоставленное ответчиком соглашение не может служить доказательством, так как подписано ранее даты подписания кредитного договора, и не отвечает перечисленным требованиям. В соответствии с требованиями закона о договоре личного страхования, страховую премию может уплатить только страхователь. Отсюда следует, что федеральным законом напрямую предусмотрено, что данная обязанность должна быть исполнена лично страхователем, то есть в данном случае ответчиком. Соответственно, списание денежных средств со счёта истца является незаконным, поскольку в силу статьи 308 ГК РФ, запрещено возлагать какие-либо обязанности на третье лицо, не участвующее в обязательстве как сторона. Кроме этого, банк ограничил право истца на выбор страховой организации. Банк не довел до его сведения о полной стоимости услуги, не сообщил - кем является банк при оказании услуг, на каком основании он берет с истца комиссию, почему уплаченная истцом комиссия состоит из компенсации банку расходов на уплату страховой премии, и не указал, сколько составляет сама комиссия банка, сколько составляет страховая премия. Банк ограничил право истца на выбор срока оказания страховых услуг: нигде не сказано - сколько будет стоить услуга, если досрочно вернуть полученный кредит. Считает, что соглашения между банками и страховщиками возможны лишь при условии, что выдача кредита обусловлена обязательным страхованием рисков. Это значит, что такие соглашения можно заключать лишь исключительно в отношении юридических лиц. так как потребителя нельзя обязать вместе с кредитом купить ещё и услугу «страхование». В случае добровольного страхования заемщика, соглашения недействительны в силу прямого запрета на такие соглашения Постановлением Правительства РФ №386. Согласно постановлению, соглашение признаётся допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организациик страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не предусматривают обязанность заёмщика заключать договор страхования на срок равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года. Из типовой программы страхования заёмщиков следует, что срок страхования равен всему периоду страхования. Таким образом, соглашения банка со страховщиком ничтожны. Соответственно они не порождают никаких правовых последствий, соответственно, банк в подтверждение реальности договоров страхования не может ссылаться на соглашение. Просил суд требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца приходит к следующему.

Судом по делу установлено, что 19.08.2011 г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 250.000 руб., сроком на 60 месяцев, под 26 % годовых

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты в стоимость кредита включена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 60 000 рублей или 24% от первоначальной суммы кредита. Банк заключает со страховой компанией ЗАО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случал или болезни и инвалидность 1 или II группы {с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за включение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за включение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за включение к Программе страхования I в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Уплату страховой премии осуществляет банк в следующем порядке: Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным не выдаются.

На основании ч.2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным липом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованною лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг Корсантия И.Г. выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ООО ИКБ «Совкомбанк» со страховой компанией ЗАО «<данные изъяты>» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни путем оставления без отметки указанную графу на подготовленном и представленном бланке. ООО ИКБ «Совкомбанк» назначен выгодоприобретателем по указанному договору страхования - при наступлении любого страхового слу чая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истица дала свое согласие на ее личное страхование. При этом, в силу требований закона, а также условий договора страхования, ООО ИКБ «Совкомбанк» несет все обязанности, вытекающие из договора страхования, в том числе по оплате страховой премии из собственных средств и является страхователем, что также следует из п. 2.6 договора страхования.

В соответствии с п.1 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения): соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организаций к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:

доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную opганизацию следующую информацию:

сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992. №> 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Учитывая требования ст.56 ГПК РФ, что ответчиком данные доводы не оспорены, доказательств обратного не представлено, суд приходит к выводу, что права Корсантия И.Г. были нарушены в части не доведения до ее сведения полной информации по услуге «подключение к программе страхования».

Из договора страхования следует, что банк обязуется знакомить застрахованных с правилами страхования; сообщать страховщику известные банку сведения, связанные с обстоятельствам и страхового случая, исполнять другие положения настоящею договора.

Страховщик обязуется: обеспечить банк материалами и документами, необходимыми для исполнения обязательств по настоящему договору; консультировать банк по вопросам, связанным с заявлениями о страховых случаях: в течении 3-х дней сообщать банку о любых обращениях застрахованных к страховщику; ежемесячно в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего ш отчетным, предоставлять банку надлежащим образом оформленные отказы выплаты страховою обеспечения по электронной почте или бумажном носителе с подписью уполномоченного лица и печатью страховщика с предоставлением копий документов, на основании которых произведен отказ. По соглашению с банком страховщик также должен предоставлять данный отказ застрахованному лицу; исполнять другие положения настоящего договора.

В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховшику.

Из выписки по лицевому счету следует, что со счета заемщика была удержана комиссия за включение к программе страхования в размере 60 000 руб. Порядок и условия оплаты, объем услуг при этом также доведен до потребителя не был.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994г., отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Учитывая установленные обстоятельства, требования закона и условия договора страхования, суд приходит к выводу, что Корсантия И.Г.. не является стороной по договору страхования, что также следует из возражений представителя ответчика, подключение к программе страхования является инициативой банка с согласия клиента, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02,12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии возможно по соглашению с клиентом в случаях, не противоречащих закону, в связи с осуществлением операций по счету, на основании кредитного договора.

Принимая во внимание положения действующего законодательства о личном страховании, условия договора страхования, суд приходит к убеждению, что банком при подключении клиента к программе страхования в своих интересах, были нарушены права Корсания И.Г. в части понуждения ее приобрести возмездную услугу (сбор, обработка и техническая передача информации о клиенте).

Учитывая вышеизложенное, положения ст.ст.166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора от 19.08.2011 г. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за включение к программе страхования, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 60000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо необоснованного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 60 000 руб.00коп. с применением ставки рефинансирования 8%. Проценты, составили 3.626 руб. 67 коп.

В части исковых требований о компенсации морального вреда Корсантия И.Г. суд считает целесообразным взыскать в размере 3.000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.ФЗ Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскать с ответчика штраф занесоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме33313,33 руб.. из которых 16656 руб. 66 коп. взыскать в пользу местного бюджета, 16656 руб. 66 коп. взыскать в пользуМООП «ЗПП».

Между МООП «Защита прав потребителей» и Погореловым В.В. заключен договор на оказание юридических услуг от 21.01.2011 г., по которому Погорелов В.В. осуществляет представительство заказчика по гражданским делам в интересах отдельных потребителей т.д.

С учетом оказанной юридической помощи, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы на оплату услуг представителя в размере 5.000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198. 233-237 ГПК РФ, суд

№">РЕШИЛ:

Признать раздел «Б» кредитного договора № от 19.08.11г. заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Корсантия И. Г. в частиобязанности заемщика уплаты комиссии за включение к программе страхования - недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Корсантия И.Г. уплаченную комиссию за включение к программе страхования в размере 60.000 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 3626,67 рублей, а так же моральный вред в размере 3.000 рублей, а всего66.626,67 рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу МООП «Зашита прав потребителей» штраф в размере 16656, 66 руб., а также судебные расходы в размере 5.000 руб., а всего 21.656,66 рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход государственную пошлину в размере 2258 рублей 80 копеек.                                  

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -

Решение изготовлено в окончательной форме 29.06.2012г.