Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«03» апреля 2012г.                              Октябрьский районный суд г.Краснодара

в составе:

председательствующий                                                          Гончаров О.А.,

при секретаре                                                                          Бескоровайная Я.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ОАО «Росгосстрах Банк» к Ксантиниди М. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору,

                                          У С Т А Н О В И Л:

Управляющий ОАО «Росгосстрах Банк» Чаус Д.Г. обратился в Октябрьский районный суд г.Краснодара с заявлением к Ксантиниди М.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору.

В обосновании исковых требований указано, что 18.01.2011г. между ОАО «Русь-Банк» (в настоящее время переименовано в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк», п.1 Устава в новой редакции) и Ксантиниди М.А. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 241 760 руб. на потребительские цели, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15 % годовых, с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита в размере 10 314,08 руб., а Заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором (п.п. 1.1-1.3, 3.1, 3.5).

Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, Заемщику предоставлен кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика.

В нарушение условий кредитного договора Заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных на кредит процентов, предусмотренные п.п.4.1.2, 4.1.3 Кредитного договора, что подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика и расчетом задолженности.

09.12.2011г. Заемщику направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов в срок до 19.12.2011г., что подтверждается списком заказных писем, принятых отделением связи к отправке по месту регистрации Заемщика.

Однако требование Банка Заемщиком не исполнено.

По состоянию на 19.12.2011 г. общая задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору составляет 321 469 руб. 99 коп.

На основании изложенного истец просит взыскать с Ксантиниди М.А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк», задолженность по Кредитному договору № от 18.01.2011 г. в размере 321 469 руб. 99 коп., в том числе: основной долг - 230 800,87 руб., проценты - 43 552,08 руб., пени и штрафные санкции - 47 117,04 руб.; а также взыскать с Ксантиниди М.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 414 руб. 70 коп.

Ксантиниди М.А. предъявила к ОАО «Росгосстрах Банк» встречный иск о признании недействительным условия договора и взыскании суммы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

В обосновании встречного искового заявления Ксантиниди М.А. указала, что 18.01.2011 года между ней (заемщиком) и ответчиком (Кредитором) был заключен кредитный договор №. По условиям указанного кредитного договора ответчик предоставил Ксантиниди М.А. кредит в сумме 241760 рублей. Кроме того, ответчик установил комиссию за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита, что составляет 1934,08 рублей ежемесячно (п. 1.4. кредитного договора). Условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На момент подачи встречного иска Ксантиниди М.А. оплачено банку за обслуживание кредита 3901,31 рублей.

На основании изложенного Ксантиниди М.А. просит признать недействительным условие п.1.4 кредитного договора №. от 18.01.2011 года о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % ежемесячно, как противоречащее законодательству о защите прав потребителей; взыскать в пользу Ксантиниди М.А. с ОАО «Росгосстрах Банк» уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 3901,31 рублей.

Представитель ОАО «Росгосстрах Банк» в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, просил удовлетворить, и отказать во встречных.

         В судебном заседании Ксантиниди М.А. заявленные требования поддержала, просила удовлетворить, также просила снизить сумм пени по основному долгу и по просроченным процентам, так как они не соразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования ОАО «Росгосстрах Банк» подлежащим частичному удовлетворению, а требования Ксантиниди М.А. по встречному исковому заявлению подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 18.01.2011г. между ОАО «Русь-Банк» (в настоящее время переименовано в Открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк», п.1 Устава в новой редакции) и Ксантиниди М.А. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор №.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику кредит в размере 241 760 руб. на потребительские цели, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15 % годовых, с уплатой ежемесячных платежей в погашение кредита в размере 10 314,08 руб., а Заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии в порядке и в сроки, установленные Кредитным договором (п.п. 1.1-1.3, 3.1, 3.5).

Банком обязательства по Кредитному договору исполнены надлежащим образом, Заемщику предоставлен кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика, открытый в Банке. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика.

В нарушение условий кредитного договора Заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных на кредит процентов, предусмотренные п.п.4.1.2, 4.1.3 Кредитного договора, что подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика и расчетом задолженности.

В соответствии с п.4.4.1. Кредитного договора и ст. 811 ГК РФ Банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и пени путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Кредитному договору при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 (Пяти) рабочих дней

Согласно п.5.2 Кредитного договора при нарушении Заемщиком сроков погашения обязательств, Банк вправе взыскать с Заемщика неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

09.12.2011 г. Заемщику направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов в срок до 19.12.2011 г., что подтверждается списком заказных писем, принятых отделением связи к отправке по месту регистрации Заемщика.

Требование Банка Заемщиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно п.6.3 Кредитного договора сообщение (уведомление, требование, письмо и другое) считается доставленным и полученным стороной по истечении 7 (Семи) календарных дней, считая с даты направления сообщения другой стороной.

       Согласно требованиям ч.1 ст.307 ГК РФ, ст.309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязательств. Следовательно, требование, заявленное истцом к ответчику правомерно. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств, согласно требованиям ст.310 ГК РФ, не допускается.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа, займодавец передает в собственность заемщику деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, в соответствии с требованиями ст.810 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

       В соответствии со ст.393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

       В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Факт неисполнения Ксантиниди М.А. условий договора в части уплаты ежемесячных платежей, суд признает существенным нарушением условий договора в связи с чем, расторгает кредитный договор №. от 18.01.2011 года, заключенный между ОАО «Русь-Банк» (ОАО «Росгосстрах Банк») и Ксантиниди М.А.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

С учетом установленных судом обстоятельств по делу: последствий нарушения обязательств, размера основного невыполненного обязательства перед истцом и выплаты платежей за период действия договора, руководствуясь ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки, взыскиваемой с Ксантиниди М.А., уменьшив ее размер до 1.000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, взысканию с Ксантиниди М.А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» подлежит государственная пошлина, уплаченная банком в доход государства.

С учетом изложенного с Ксантиниди М.А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию основной долг в размере 230.800,87 рублей, проценты в размере 26.178,51 рублей, пеня по основному долгу и по просроченным процентам в размере 1.000 рублей, а также государственная пошлина, уплаченная банком соразмерно удовлетворенным требованиям. при обращении в суд в размере 5.799.79 рублей.

Встречное исковое заявление Ксантиниди М.А. обосновано и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1.4. Кредитного договора №, заемщик ежемесячно с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита обязан уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере 0.8% от суммы кредита, что составляет 1.934,08 рублей ежемесячно.

Ксантиниди М.А. согласно выписке по счету оплатила ОАО «Росгосстрах Банк» за обслуживание кредита 3.901,31 рублей.

При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения, действующие на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В соответствии с п.1 ст.861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно п.2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов, на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации, или взноса заемщиками наличных средств в кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 М205-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций при этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 №205-П и от 31.08.1998 №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание кредита обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за обслуживание кредита по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги-заемщика.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по обслуживанию кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.

Как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, договор № от 18.01.2011 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Ксантиниди М.А. как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. При этом, судьей учитывается позиция Конституционного суда РФ, отметившего, что «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общественных прав и свобод».

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о взимании комиссии за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителей, в виду чего исковые требования подлежат удовлетворению на основании ст.ст.166-168 ГК РФ.

При этом суд считает, что данная сделка является ничтожной в силу ст.168 ГК РФ, как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов.

Таким образом, судом установлен факт неосновательного получения ОАО «Росгосстрах Банк» денежных средств Ксантиниди М.А. в размере 3901,31 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу Ксантиниди М.А.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПКРФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» к Ксантиниди М. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.01.2011 года, заключенный между ОАО «Русь-Банк» (ОАО «Росгосстрах Банк») и Ксантиниди М. А..

Взыскать с Ксантиниди М. А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» сумму задолженности по кредитному договору с процентами и неустойками в размере 259.979 рублей 38 копеек, а также оплаченную при обращении в суд государственную пошлину в размере 5.799 рублей 79 копеек, а всего 265.779 (двести шестьдесят пять тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 17 копеек.

Встречные исковые требования Ксантиниди М. А. удовлетворить.

Признать недействительным условие п.1.4 кредитного договора №. от 18.01.2011 года о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % ежемесячно.

Взыскать в пользу Ксантиниди М. А. с ОАО «Росгосстрах Банк» уплаченную комиссию за обслуживание кредита в размере 3.901,31 рублей.

Взыскание с Ксантиниди М. А. в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» денежной суммы в размере 265.779 (двести шестьдесят пять тысяч семьсот семьдесят девять) рублей 17 копеек производить за вычетом взысканной в пользу Ксантиниди М. А. с ОАО «Росгосстрах Банк» уплаченной комиссию денежной суммы за обслуживание кредита в размере 3.901,31 рублей, а всего 261.877 рублей 86 копеек.

          На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -

Решение изготовлено в окончательной форме: 06.04.2012г.