З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации
«15» ноября 2010 года г.Краснодар
Ленинский районный суд г.Краснодара в составе:
председательствующего Капранова В.В.
при секретаре Петровской Г.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банка «<адрес>» (ЗАО) к Круть Х.Х., Круть Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам и встречному иску Круть Х.Х., Круть Т.Н. к банку «<адрес>» (ЗАО) о расторжении кредитных договоров,
УСТАНОВИЛ:
Банк «<адрес> (ЗАО) предъявил иск к Круть Х.Х., Круть Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам.
Требования иска мотивирует тем, что в соответствии кредитным договором № от 05.06.2009г. Банк «<адрес>» (ЗАО) предоставил Круть Х.Х. кредит в размере 415 000 евро, установлен процент по кредиту в размере 23 % годовых и срок возврата не позднее 24.05.2012г.
В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между Круть Х.Х. и банком был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) от 05.06.2009г. №. Предметами залога являются земельный участок для ведения ЛПХ, площадью 800 кв.м., кадастровый № №, находящийся по адресу: <адрес>; жилой дом, общей площадью 455 кв.м., жилой площадью 124,3 кв.м., литер «А», этажность: 2 с мансардой, подземная этажность: 1, расположенный по адресу: РФ, КК, <адрес>; земельный участок для индивидуального жилищного строительства, площадью 1569 кв.м., кадастровый № №, находящийся по адресу: <адрес>. Данный договор был зарегистрирован в УФРС по КК 29.06.2009г.
Также между банком и Круть Т.Н. 20.10.2009г. был заключён договор поручительства №.
Позднее между банком «<адрес>» (ЗАО) и Круть Х.Х. был заключён кредитный договор № от 19.10.2009г., по которому банк предоставил Круть Х.Х. кредит в размере 4000000 рублей, установлен процент по кредиту в размере 26 % годовых и срок возврата не позднее 17.10.2011г.
В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между Круть Х.Х. и банком был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) от 19.10.2009г. №. Предметами залога являются земельный участок для ведения ЛПХ, площадью 800 кв.м., кадастровый № №, находящийся по адресу: <адрес>; жилой дом, общей площадью 455 кв.м., жилой площадью 124,3 кв.м., литер «А», этажность: 2 с мансардой, подземная этажность: 1, расположенный по адресу: РФ, КК, <адрес>; земельный участок для индивидуального жилищного строительства, площадью 1569 кв.м., кадастровый № № находящийся по адресу: <адрес>. Данный договор был зарегистрирован в УФРС по КК 26.10.2009г.
Кроме того, между Круть Х.Х. и банком был заключен договор залога движимого имущества от 19.10.2009г. №. Предметами залога являются автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес>, VIN – <адрес>, модель, № двигателя – отсутствует, год изготовления ТС – 2008, цвет кузова – синий, тип ТС – бортовой, категория ТС - прицеп; автотранспортное средство: марка, модель ТС: Камаз <адрес>, VIN – <адрес>, модель, № двигателя – <адрес>, год изготовления ТС – 2008, цвет кузова – медео, тип ТС – бортовой, категория ТС – С; автотранспортное средство: марка, модель ТС: Нyundai Trajet 2.0, VIN – KMHMG818P6U295997, модель, № двигателя – <адрес>, год изготовления ТС – 2006, цвет кузова – светло-бежевый, тип ТС – легковой, категория ТС – В; автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес>, VIN – <адрес>, модель, № двигателя – №, год изготовления ТС – 2001, цвет кузова – чёрный, тип ТС – легковой, категория ТС – В.
Также между банком и Круть Т.Н. 19.10.2009г. был заключён договор поручительства №.
На сегодняшний день предусмотренные обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им Круть Х.Х. и Круть Т.Н. не выполнены, график платежей не соблюдается с ноября 2009 года.
Истец направил ответчикам претензии о погашении имеющейся задолженности по кредитным договорам № от 05.06.2009г. и № от 19.10.2009г., но до настоящего времени своих обязательств ответчики не выполнили, погашение задолженности не произвели.
Истец просит взыскать с Круть Х.Х. и Круть Т.Н. общую сумму задолженности в размере 23589 423 рублей 99 копеек, государственную пошлину, уплаченную истцом за подачу настоящего иска.
Круть Х.Х. и Круть Т.Н. обратились со встречным иском к банку «<адрес>» (ЗАО) о расторжении кредитных договоров № от 05.06.2009г. и № от 19.10.2009г. Требования мотивировали тем, что оспариваемые договоры явились формой погашения задолженности предшествующих потребительских кредитов. При заключении этих новых договоров Круть Х.Х., как считают истцы, был введён в заблуждение сотрудниками банка о размере процентных ставок и оплате услуг банка, из-за чего задолженность перед банком возросла на лишних, по мнению Круть Х.Х. и Круть Т.Н., 10000000 рублей. Истцы по встречному иску считают данные условия кредитных договоров № от 05.06.2009г. и № от 19.10.2009г. об увеличении процентной ставки и взимании комиссии, а также о предоставлении кредита в валюте незаконными и нарушающими их права как потребителей.
В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску поддержала ранее заявленные требования, просила удовлетворить их в полном объёме. Требования встречного иска не признала, просила отказать в их удовлетворении.
Ответчики Круть Х.Х. и Круть Т.Н., их представитель, о времени и месте слушания дела извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки суду не представили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В связи с этим, на основании ст.233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие, заочно.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, а во встречном иске надлежит отказать по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1 ст.1 ФЗ 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. На основании ст.13 указанного закона права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст.3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В соответствии с ч.3 ст.317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.
Согласно ч.2 ст.807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.1 ч.3 ст.9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничения осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Судом установлено: согласно кредитному договору № от 05.06.2009г. (л.д.11-15) Банк «<адрес> (ЗАО) предоставил Круть Х.Х. кредит в размере 415 000 (четыреста пятнадцать тысяч) евро, установив процент по кредиту в размере 23 % годовых и срок возврата не позднее 25.05.2012г. Все условия кредитного договора действительны, соответствуют требованиям российского законодательства.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Круть Х.Х. был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) № от 05.06.2009г. (л.д.16-22), предметами которого являются земельный участок, площадью 800 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; жилой дом, общей площадью 455 кв.м., жилой площадью 124,3 кв.м., расположенный по адресу: РФ, КК, <адрес>; земельный участок, площадью 1569 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>. Данный договор был зарегистрирован в УФРС по КК 29.06.2009г.
Также между банком и Круть Т.Н. 20.10.2009г. был заключён договор поручительства № (л.д.23-24).
Согласно кредитному договору № от 19.10.2009г. (л.д.25-29) Банк «<адрес>» (ЗАО) предоставил Круть Х.Х. кредит в размере 4000 000 (четыре миллиона) рублей, установив процент по кредиту в размере 26 % годовых и срок возврата не позднее 17.10.2011г. Все условия кредитного договора действительны, соответствуют требованиям российского законодательства.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Круть Х.Х. был заключен договор залога недвижимости (ипотеки) № от 19.10.2009г.(л.д.30-36), предметами которого являются земельный участок, площадью 800 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; жилой дом, общей площадью 455 кв.м., жилой площадью 124,3 кв.м., расположенный по адресу: РФ, КК, <адрес>; земельный участок, площадью 1569 кв.м., находящийся по адресу: <адрес>; (данный договор был зарегистрирован в УФРС по КК 26.10.2009г.) и договор залога транспортных средств № от 19.10.2009г. (л.д.39-42), предметами которого являются <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>
Также между банком и Круть Т.Н. 19.10.2009г. был заключён договор поручительства № (л.д.37-38).
Цену заложенного недвижимого имущества стороны определили на основании отчёта № об определении рыночной стоимости, выполненного ООО «<адрес>» (л.д.73-123). Согласно данному отчёту стоимость жилого дома по <адрес> составляет 23670000 рублей, земельного участка по <адрес> – 3870000 рублей, земельного участка по <адрес> – 1970000 рублей.
Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил в полном объеме, перечислив на счёт Круть Х.Х. суммы кредитов (л.д.9, 10), а ответчики в нарушение положений кредитных договоров и ст.810 ГК РФ неоднократно нарушали свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашения (л.д.59-63). Истцом ответчикам направлялись претензии (л.д.43-51), которые были оставлены без внимания.
По состоянию на 19.03.2010г. общая сумма задолженности по кредитному договору № от 05.06.2009г. согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности составляет 473 899 (четыреста семьдесят три тысячи восемьсот девяносто девять) евро 51 евроцент, что эквивалентно 18936360 (восемнадцать миллионов девятьсот тридцать шесть тысяч триста шестьдесят) рублям 96 копейкам по курсу ЦБ РФ по состоянию на 19.03.2010г., из них:
- просроченная задолженность по основному долгу за период с 26.11.2009г. по 19.03.2010г. – 5500 евро, что эквивалентно 219772 руб. 30 коп.;
- проценты по просроченной задолженности по основному долгу за период с 26.11.2009г. по 19.03.2010г. – 382 евро 49 евроцентов, что эквивалентно 15 283 руб. 76 коп.;
- штрафы, начисленные по просроченной задолженности по процентам за период с 26.11.2009г. по 19.03.2010г. – 21 676 евро 32 евроцента, что эквивалентно 866 155 руб. 40 коп.;
- просроченная задолженность по процентам за период с 21.10.2009г. по 20.02.2010г. – 31 898 евро 17 евроцентов, что эквивалентно 1274 606 руб. 22 коп.;
- текущая задолженность по процентам за период с 21.10.2009г. по 20.02.2010г. – 6942 евро 53 евроцента, что эквивалентно 277 413 руб. 78 коп.;
- задолженность по основному долгу – 407500 евро, что эквивалентно 16283129 руб. 50 коп.
По состоянию на 19.03.2010г. общая сумма задолженности по кредитному договору № от 19.10.2009г. согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности составляет 4653 063 (четыре миллиона шестьсот пятьдесят три тысячи шестьдесят три) рубля 3 копейки, из них:
- штрафы, начисленные по просроченной задолженности по процентам за период с 26.11.2009г. по 19.03.2010г. – 231364 руб. 39 коп.;
- просроченная задолженность по процентам за период с 21.10.2009г. по 20.02.2010г. – 344 767 руб. 13 коп.;
- текущая задолженность по процентам за период с 21.01.2009г. по 19.03.2010г. – 76931 руб. 51 коп.;
- задолженность по основному долгу – 4000000 руб.
Общая сумма задолженности по обоим договорам составляет 23589423 руб. 99 коп.
В своём встречном исковом заявлении Круть Х.Х. и Круть Т.Н. ссылаются на нарушением спорными кредитными договорами требований законодательства о валюте договора, однако согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.
Согласно п.3 ст.9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Истец по встречному иску ссылается на тот факт, что процентная ставка по кредитным договорам и комиссии за ведение ссудного счёта в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права истца, как потребителя. Пунктом 3 ст.16 указанного закона предусмотрено, что дополнительные платные услуги могут быть оказаны с согласия потребителей. Потребитель при заключении договора кредита располагает полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определённые договором.
Оказание банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счёте являются возмездными согласно ст.851 ГК РФ и ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В п.1.8 Положения Банка России от 26.03.2004г. №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право банка на взимание с заёмщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора. Ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Условие договоров кредитования о праве банка на взимание платы за пользование кредитом в виде отдельных комиссий не нарушает требований действующего законодательства.
Все затраты, понесённые банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесённых при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданной и правомерной. В кредитных договорах, заключённых между банком «<адрес>» (ЗАО) и Круть Х.Х., затраты на открытие и ведение ссудного счёта не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путём включения их в состав комиссий. Комиссии за открытие и ведение ссудного счёта являются составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счёта, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. В параметрах кредита указаны процентная ставка по кредиту и размер комиссий за открытие и ведение ссудного счёта. Решение заключить договор именно на предложенных банком условиях принимается заёмщиком осознано и добровольно, с пониманием условий кредитного договора, в частности общей суммы расходов, которые он понесёт в связи с пользованием кредитом. На основании изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска Круть Х.Х. и Круть Т.Н.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с Круть Х.Х. и Круть Т.Н. в пользу истца сумму задолженности в размере 23589423 рублей 99 копеек, а также государственную пошлину, уплаченную истцом за подачу настоящего иска, обратить взыскание на заложенное имущество, а в удовлетворении встречного иска отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.234-237 ГПК РФ, суд заочно
РЕШИЛ:
Иск Банка «<адрес> (ЗАО) к Круть Х.Х., Круть Т.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
Взыскать солидарно с Круть Х.Х. и Круть Т.Н. в пользу Банка «<адрес>» (ЗАО) задолженность по кредитным договорам в общей сумме 23589423 (двадцать три миллиона пятьсот восемьдесят девять тысяч четыреста двадцать три) рублей 99 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 62000 (шестьдесят две тысячи) рублей.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество:
- автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес>, VIN – <адрес> модель, № двигателя – отсутствует, год изготовления ТС – 2008, цвет кузова – синий, тип ТС – бортовой, категория ТС – прицеп, установив начальную продажную цену в размере 214 000 (двести четырнадцать тысяч) рублей;
- автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес> VIN – <адрес>, модель, № двигателя – <адрес>, год изготовления ТС – 2008, цвет кузова – медео, тип ТС – бортовой, категория ТС – С, установив начальную продажную цену в размере 1017 300 (один миллион семнадцать тысяч триста) рублей;
- автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес> <адрес>, VIN – <адрес>, модель, № двигателя – <адрес>, год изготовления ТС – 2006, цвет кузова – светло-бежевый, тип ТС – легковой, категория ТС – В, установив начальную продажную цену в размере 366 000 (триста шестьдесят шесть тысяч) рублей;
- автотранспортное средство: марка, модель ТС: <адрес>, VIN – <адрес>, модель, № двигателя – 13797040007490, год изготовления ТС – 2001, цвет кузова – чёрный, тип ТС – легковой, категория ТС – В, установив начальную продажную цену в размере 497 000 (четыреста девяносто семь тысяч) рублей.
Обратить взыскание на предметы ипотеки:
- земельный участок для ведения ЛПХ, площадью 800 кв.м., кадастровый № №, находящийся по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1970 000 (один миллион девятьсот семьдесят тысяч) рублей;
- жилой дом, общей площадью 455 кв.м., жилой площадью 124,3 кв.м., литер «А», этажность: 2 с мансардой, подземная этажность: 1, расположенный по адресу: РФ, КК, <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 23670 000 (двадцать три миллиона шестьсот семьдесят тысяч) рублей;
- земельный участок для индивидуального жилищного строительства, площадью 1569 кв.м., кадастровый № №, находящийся по адресу: <адрес>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3870 000 (три миллиона восемьсот семьдесят тысяч) рублей.
В удовлетворении встречного искового заявления Круть Х.Х., Круть Т.Н. к банку «<адрес>» (ЗАО) о расторжении кредитных договоров отказать.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение 10 дней, через районный суд, а сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе в течение 7 дней подать в суд заявление о пересмотре заочного решения.
Председательствующий: (подпись)
Копия верна
Судья:
Секретарь: