РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 апреля 2011 г. Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Буренко С.В. при секретаре Панфиловой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горбачевой Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) о признании кредитного договора недействительным, встречному исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) к Горбачевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени путем обращения взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Горбачева Т.А.обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) о признании кредитного договора недействительным, в обоснование своих требований, указав, что 14.01.2007 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № АСА 01550ТАААНТЮ690001 на сумму 265 787 рублей. После оформления кредитного договора и договора залога в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в автосалоне «Реал-авто» был приобретен автомобиль ВАЗ-21101, 2007 год выпуска, VIN ХТА №, номер двигателя №, номер кузова 1025290. Считает данный договор недействительным, поскольку договор был заключен под влиянием обмана Беспалова Е.А. и Таварацян А.В., по инициативе и под их контролем которых в один день поставила указанный автомобиль на учет в ОТОР ГИБДД УВД по г. Армавиру и сняла его с учета, и передала его Беспалову Е.А. и Таварацян А.В., предварительно оформив доверенность и подписав все документы на продажу автомобиля. Приговором Армавирского городского суда от 27.01.2009г. Беспалов Е.А. и Таварацян А.В. были признаны виновными в совершении преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ. По данному уголовному делу она признана потерпевшей. Если бы она имела истинное представление о намерениях Беспалова Е.А. и Таварацян А.В. не оплачивать кредит, то указанная сделка (договор кредитования) никогда не состоялась бы. Просит признать недействительным кредитный договор № АСА 01550ТАААНТЮ690001 от 14.01.2007г., заключенный между ней и ОАО «Альфа-Банк». ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) обратилось в суд со встречным иском к Горбачевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени путем обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование встречного иска указано, что 14.01.2007 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горбачевой Т.А. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашение о кредитовании и залоге №АСАО1550ТАААНТ190001 на приобретение автомобиля. В соответствии с договором Горбачевой Т.А. 14.01.2007 года был открыт текущий кредитный счет №40817810504420015524, и заемщик принял на себя обязательство по оплате банку ежемесячной комиссии в размере 0,5 % от суммы кредита. В соответствии с соглашением о кредитовании и залоге банк 14.01.2007 года Горбачевой Т.А. предоставил кредит на приобретение автомобиля на сумму 265787 рублей сроком на 36 месяцев под 11,75 % годовых; неустойкой в размере 24 % годовых. Приобретенный автомобиль ВАЗ-21101, 2007 год выпуска, VIN ХТА №, номер двигателя № номер кузова № обеспечивает исполнение условий кредитного договора. Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 10 200 рублей не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. Однако задолженность Горбачевой Т.А. перед банком составляет 324000 рублей 43 копейки. Просит взыскать с Горбачевой Т.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашению о кредитовании и залоге № АСА01550ТАААНП90001 от 14.01.2007г. в размере 324000 рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 440 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ-21101 LADA 110; (VIN) - № наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - 2007; модель, № двигателя - 21114 1753835; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - 1025290; цвет кузова (кабины, прицепа) - светло-серебристый метал.; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 80,2 л. с. (59,0квт). В судебном заседании Горбачева Т.А. требования первоначального иска поддержала, просила удовлетворить, в иске ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать. Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующий на основании доверенности, Гомзяков Н.В. требования встречного иска поддержал, в иске Горбачевой Т.А. просил отказать, одновременно ссылаясь на пропуск ею срока исковой давности при подаче иска. Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Как установлено судом, 14.01.2007 г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горбачевой Т.А. (заемщик) заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашение о кредитовании и залоге №АСАО1550ТАААНТ190001. В силу положений п.п. 1, 6 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог Горбачева Т.А. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие ей текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Согласно Общим условиям, соглашению о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в Заявлении и Общих условиях, составляющие оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на Текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на Текущий счет. В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», 14.01.2007 года банк открыл Горбачевой Т.А. текущий кредитный счет № 40817810504420015524 и обязался в соответствии с условиями договора о КБО, общими условиями осуществлять его обслуживание, а ответчик принял на себя обязательство по оплате банку ежемесячной комиссии в размере 0,5 % от суммы кредита Положениями ст.438 ГК РФ (акцепт). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Заключаемый между банком и клиентом договор является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что полностью соответствует п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Сторонами не оспаривалось, что обязательство банка по открытию счета заемщику и перечислению денежных средств в обусловленном кредитным договором размере исполнено в полном объеме. Изложенное также подтверждается мемориальным ордером №0000000006 от 14.01.2007г., а также выпиской по счету № 40817810504420015524. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. По правилам п. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки. Между тем, таких доказательств Горбачевой Т.П. в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Более того, из материалов дела следует, что Горбачева Т.П. как заемщик понимала характер сделки, приняла обязательство по возврату суммы кредита, а также меры ответственности в случае нарушения условий кредитного договора. Ссылка Горбачевой Т.А. на вступивший в законную силу приговор Армавирского городского суда от 27.01.2009г. как на обстоятельство, свидетельствующее о ее обмане контрагентом, и освобождающее ее от обязанности платить за кредит, является несостоятельной. Данный приговор является основанием для предъявления к Беспалову Е.А. и Таварацян А.В. требований о возмещении вреда, причиненного преступлением. При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания заключенного договора недействительным. Кроме того, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст.179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Срок исковой давности по данному делу следует исчислять с момента вступления приговора суда в законную силу, то есть с 05.05.2009г., в то время как истица обратилась в суд с иском по истечении годичного срока, в связи с чем, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности. Доказательств уважительности причин его суду не представлено. Данное обстоятельно является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 ч. 6 ст. 152 ГПК РФ). В нарушение положений ст. 810 ГК РФ, обязывающей заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заемщики прекратили исполнение обязательств по кредитному договору. Как следует из представленных истцом расчетов, задолженность заемщика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 324000 рублей 43 копейки, в том числе: задолженность по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» - просроченная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета в размере 18592 рубля 65 копеек, задолженность по соглашению о кредитовании и залоге - 305407 рублей 78 копеек, в том числе: 259653 рубля 91 копейка - просроченный основной долг; 29633 рубля 49 копеек - просроченные проценты; 16120 рублей 38 копеек - неустойка. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таких обстоятельствах, сумма долга по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашению о кредитовании и залоге № АСА01550ТАААНП90001 от 14.01.2007г. подлежит взысканию в пользу банка. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В обеспечение обязательств заемщика банк принял в залог автомобиль ВАЗ-21101 LADA 110; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - 2007; модель, № двигателя - № ; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - 1025290; цвет кузова (кабины, прицепа) - светло-серебристый метал.; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 80,2 л. с. (59,0квт). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Учитывая, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, суд, на основании ст. 349, 350 ГК РФ считает возможным удовлетворить требования истца из стоимости заложенного имущества в установленном законом порядке. При этом суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере рыночной стоимости автомобиля на момент реализации. Кроме того, с Горбачевой Т.А. в пользу банка в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6440 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В иске Горбачевой Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) о признании кредитного договора недействительным – отказать. Встречный иск ОАО «Альфа-Банк» (филиал Краснодарский) к Горбачевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени путем обращения взыскания на заложенное имущество – удовлетворить. Взыскать с Горбачевой Т.А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и соглашению о кредитовании и залоге №АСА01550ТАААНП90001 от 14.01.2007г. в сумме 324000 (триста двадцать четыре тысячи) рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 440 (шесть тысяч шестьсот сорок) рублей. Взыскание обратить на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ-21101 LADA 110; идентификационный номер (VIN) - №; наименование (тип ТС) - легковой; год изготовления ТС - 2007; модель, № двигателя - 21114 1753835; шасси (рама) № - отсутствует; кузов (кабина, прицеп) № - 1025290; цвет кузова (кабины, прицепа)— светло-серебристый метал.; мощность двигателя, л.с. (кВт.) - 80,2 л. с. (59,0квт), установив начальную продажную цену в размере рыночной стоимости автомобилей на момент реализации. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней. Председательствующий