К Делу № 2-2080/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «09» августа 2011 года г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Синяговской О.В. при секретаре Керимовой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) к Беляевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору путем обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Беляевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору путем обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 23.09.2009 г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Беляевой А.А. заключен кредитный договор № 622/0055-0000256, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 574987 рублей для оплаты транспортного средства Toyota RAV4 на срок по 23.09.2013 г. с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, однако, заемщик уклоняется от исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов по нему. Просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от 23.09.2009 г. №622/0055-0000256 в сумме 778948 рублей 28 копеек, в том числе: 521871 рубль 68 копеек - задолженность по кредиту, 61784 рублей 94 копейки - задолженность по плановым процентам, 18399 рублей 60 копеек - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 71011 рублей 78 копеек - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, 88948 рублей 05 копеек - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга; 16932 рубля 23 копейки - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору о залоге № 622/0055-0000256-з01 от 23.09.2009 г., заключенному между ВТБ 24 (ЗАО) и Беляевой А.А., а именно -автотранспортное средство со следующими характеристиками: марка - Тоуота; модель - RАV 4; (VIN) №; год изготовления - 2005 г.; модель, № двигателя - №; № шасси - отсутствует; ПТС серии № №, выдан 19.09.2005 г., определить начальную продажную цену в размере 678693 рубля 60 копеек, а также взыскать расходы по оплате государственная пошлина в сумме 14989 рублей 48 копеек. В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, Князев А.А. требования иска поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Ответчица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в материалах дела имеется письменное заявление. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. Как установлено судом, 23.09.2009 г. между ВТБ 24 (ЗАО) и Беляевой А.А. заключен кредитный договор № 622/0055-0000256, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 574987 рублей на срок по 23.09.2013 г. с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив сумму кредита на банковский счет, открытый в банке, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 23.09.2009г. и выпиской по лицевому счету заемщика. В нарушение положений ст. 810 ГК РФ, обязывающей заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заемщик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. Как следует из представленных истцом расчетов, по состоянию на 21.01.2011 г. задолженность по указанному кредитному договору составляет 778948 рублей 28 копеек, в том числе: 521871 рубль 68 копеек - задолженность по кредиту, 61784 рублей 94 копейки - задолженность по плановым процентам, 18399 рублей 60 копеек - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 71011 рублей 78 копеек - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, 88948 рублей 05 копеек - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга; 16932 рубля 23 копейки - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и других), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности (постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен вступившим в силу с 01.01.2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П) (далее - Правила). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Предусмотренные кредитным договором комиссии за выдачу кредита и за сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие счета взимает единовременный платеж, а также имеет право ежемесячно взимать с заемщика комиссию за сопровождение кредита в сумме 2299 рублей 95 копеек, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем, действия банка по взиманию платы за открытие и сопровождение кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. Исходя из условий кредитного договора, суд считает, что данная сделка могла быть совершена без включения в договор вышеуказанных условий. Таким образом, условия кредитного договора № 622/0055-0000256 от 23.09.2009 г., заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Беляевой А.А. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие и сопровождение кредита являются ничтожными, равно как и требование банка о взыскании с заемщика 18399 рублей 60 копеек - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 16932 рубля 23 копейки - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита. При этом, ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить взыскиваемую неустойку (проценты, пени) в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. В силу п. 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Из материалов дела следует, что размер неустойки (пеня) определен в размере 0,6 % за каждый день просрочки, что составляет 219 % годовых, при этом размер пени превышает среднюю учетную ставку банковского процента установленного условиями договора (18 % годовых) На основании изложенного, суд приходит к выводу о явной несоразмерности пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга в сумме 88948 рублей 05 копеек и пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов в сумме 71011 рублей 78 копеек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить каждый размер пени до 10000 рублей. Согласно п.4.2.3. кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование Кредитом. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. При таких обстоятельствах, сумма долга по кредитному договору от 23.09.2009 г. № 622/0055-0000256 в размере 603656 рублей 62 копейки, в том числе: 521871 рубль 68 копеек - задолженность по кредиту, 61784 рубля 94 копейки - задолженность по плановым процентам, 10 000 рублей - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, 10 000 рублей - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга, подлежит взысканию в пользу истца. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом и поручительством. В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между сторонами 23.09.2009 г. заключен договор о залоге № 622/0055-0000256-з01, в соответствии с условиями которого в залог передано приобретаемое ответчиком автотранспортное средство марки Тоуота; модель - RАV 4; (VIN) № год изготовления - 2005 г.; модель, № двигателя - №; № шасси - отсутствует; ПТС серии № №, выдан 19.09.2005 г. Пунктом 1.4 договора предусмотрено, что залоговая стоимость указанного имущества составляет 780 000 рублей. В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Учитывая, что в соответствии со ст. 348 ГК РФ основанием обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, суд, на основании ст. 349, 350 ГК РФ считает возможным удовлетворить требования истца из стоимости заложенного имущества в установленном законом порядке. При этом, суд считает необходимым начальную продажную цену заложенного имущества определить в соответствии с его залоговой стоимостью за вычетом фактического износа транспортного средства согласно прилагаемому расчету в размере 678693 рубля 60 копеек. Кроме того, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию оплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 14989 рублей 48 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице филиала № 2351 ВТБ 24 (ЗАО) к Беляевой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору путем обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. Признать недействительным п. 2.8, 2.10 кредитного договора от 23.09.2009 г. №622/0055-0000256, заключенного между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Беляевой А.А. Взыскать с Беляевой А.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от 23.09.2009 г. № 622/0055-0000256 в сумме 603656 (шестьсот три тысячи шестьсот пятьдесят шесть) рублей 62 копейки, в том числе: 521871 (пятьсот двадцать одна тысяча восемьсот семьдесят один) рубль 68 копеек - задолженность по кредиту, 61784 (шестьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят четыре) рубля 94 копейки - задолженность по плановым процентам, 10000 (десять тысяч) рублей - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов, 10 000 (десять тысяч) рублей - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга. Обратить взыскание в соответствии с договором о залоге № 622/0055-0000256-з01 на заложенное имущество - автотранспортное средство марки Тоуота; модель - RАV 4; (VIN) №; год изготовления - 2005 г.; модель, № двигателя - №; № шасси - отсутствует; ПТС серии №, выдан 19.09.2005 г., установив начальную продажную цену в размере 678693 (шестьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто три) рубля 60 копеек. Взыскать с Беляевой А.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 14989 (четырнадцать тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 48 копеек. В остальной части иска – отказать. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней. Председательствующий-