РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 сентября 2011 г. г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Устинова О.О. при секретаре Свиридовой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Микиртичян Ж.Г. к ОАО «Юг-Инвестбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Микиртичян Ж.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Юг-Инвестбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обосновании своих требований указала, что 23.04.2007 г. Микиртичян Ж.Г. заключила с ОАО «Юг-Инвестбанк» кредитный договор № 34-0703/098. По условиям договора ей был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, установлен процент по кредиту в размере 15,5% годовых, со сроком возврата до 22.04.2010 г. Кредит был досрочно погашен 29.05.2009 г. Согласно п. 1.6 кредитного договора установлено, что заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 0,50% от суммы предоставленного кредита, что составляет 2500 руб. Данная комиссия уплачивалась заемщиком с 23.04.2007 г. по 22.04.2010 г. в размере 60000 руб. (2500*24 мес.). Считает, что данное условие кредитного договора является недействительными и противоречат действующему законодательству. Просит суд признать недействительным п. 1.6 кредитного договора в части обязанности Микиртичян Ж.Г. уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «Юг-Инвестбанк» в ее пользу комиссию за обслуживание кредита в размере 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10340 руб., компенсацию морального вреда и судебные расходы на услуги представителя в размере 25000 руб., составление нотариальной доверенности в размере 500 руб. В судебном заседании представитель Микиртичян Ж.Г. по доверенности Дубовиков М.С. исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Представитель ответчика по доверенности Тиша И.Е. исковые требования не признала, просила применить пропуск срока исковой давности. Представила письменный отзыв. Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дел, представленные доказательства, суд приходит к следующему. Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске Микиртичян Ж.Г. срока исковой давности. В силу п.1 ст. 181 ГК РФ заемщик, уплативший услуги банка по ведению ссудного счета, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы. Поскольку Микиртичян Ж.Г. досрочно погасила кредитный договор 29.05.2009 г., то суд считает, что срок исковой давности истцом не пропущен. Таким образом, исковые требования Микиртичян Ж.Г. подлежат рассмотрению по существу. Установлено, что 23.04.2007 г. между ОАО «Юг-Инвестбанк» и Микиртичян Ж.Г. заключен кредитный договор № 34-0703/098, в соответствии с которым, истцу был предоставлен кредит в размере 500000 рублей, установлен процент по кредиту в размере 15,5% годовых, со сроком на 3 года до 22.04.2010 г. В соответствии с п.4.2 кредитного договора заемщик производит погашение кредита ежемесячно, равными выплатами (включающими в себя часть основного долга, начисленные проценты по кредиту и сумму тарифа за обслуживание ссудного счета) в сумме, указанной в графике погашения кредита (приложение №1), являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Такие ежемесячные выплаты должны производиться заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором заемщику был предоставлен кредит. Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться в последний рабочий день месяца. последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.2 настоящего договора. Согласно п. 1.6 кредитного договора установлено, что заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере 0,50% от суммы предоставленного кредита, что составляет 2500 руб. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения, действующие на момент заключения кредитного договора между сторонами. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных средств в кассу банка. Следовательно, предоставление кредита физическому лицу законодательством не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). В соответствии с ч. 1 п. 3 ст. 1 ФЗ от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, это ее собственное имущество, и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении), является обязанностью банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. В соответствии с п. 1.5 кредитного договора от 23.04.2007 г. банк для учета полученного заемщиком кредита открывает ему ссудный счет. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,. .. приобретающий. .. товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. установлено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В силу требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что права заемщика Микиртичян Ж.Г. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета). Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания платы за обслуживание счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей. Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007г. № 228-Т, кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности, комиссионного вознаграждения. Суд также учитывает положения Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, согласно которым «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». При таких обстоятельствах, суд признает п.1.6 кредитного договора № 34-0703/098 от 23.04.2007 г. в части обязания Микиртичян Ж.Г. уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита недействительным, и полагает необходимым взыскать сумму в размере 60 000 руб. с ответчика в пользу истца. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу требований ч. 2. ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Из указания ЦБР от 29.04.2011г. № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», следует, что с 03.05.2011г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25% годовых. Период пользования с 29.05.2009 г. по 30.06.2011 г. составил 752 дня. Следовательно, проценты за указанный период времени составили: 60000 рублей х 752 дня х 8,25% : 360 = 10 340 рублей, которые также надлежит взыскать с ответчика в пользу истца. В части исковых требований о компенсации морального вреда Микиртичян Ж.Г. суд считает целесообразным отказать, поскольку истцом не представлены суду доказательства причинения ему виновными действиями ответчика физических или нравственных страданий. На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Принимая во внимание сложность дела и трудозатраты представителя, суд считает необходимым взыскать в пользу истца 10000 руб. в счет понесенных им затрат на оплату услуг представителя. В силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 500 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом Исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в доход государства надлежит взыскать госпошлину в размере 2310 руб. 20 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Микиртичян Ж.Г. к ОАО «Юг-Инвестбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать п. 1.6 кредитного договора № 34-0703/098 от 23.04.2007 г., заключенному между ОАО «Юг-Инвестбанк» и Микиртичян Ж.Г. в части обязания Микиртичян Ж.Г. уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,5% от суммы предоставленного кредита недействительным. Взыскать ОАО «Юг-Инвестбанк» в пользу Микиртичян Жанны Грантовны комиссию за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № 34-0703/098 от 23.04.2007 г. в размере 60000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10340 руб. Взыскать с ОАО «Юг-Инвестбанк» в пользу Микиртичян Жанны Грантовны расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 500 руб., всего 10500 руб. Взыскать с ОАО «Юг-Инвестбанк» госпошлину в размере 2310 руб. 20 коп. в доход государства. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.09.2011 г. Председательствующий:
случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.