К делу № 2-4323/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 18 октября 2011г. г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего судьи Залесного С.А. при секретаре Баранцевой М.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белицкого Е.А. к Банку «Первомайский» (ЗАО) о признании недействительными условий кредитных договоров, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, УСТАНОВИЛ: Белицкий Е.А. обратился в суд с иском к Банку «Первомайский» (ЗАО) о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора № № от 14.11.2006 г., заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета; о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора № от 18.12.2006 г. заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета; о признании недействительным п.3.1. кредитного договора № № от 03.07.2007 г., заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета; о признании недействительным п. 3.1. кредитного договора № от 21.09.2007 г., заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета; о признании недействительным п. 4.1. кредитного договора № от 24.06.2008 г. заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета; о применении последствия недействительности п. 3.1. условий кредитного договора № от 14.11.2006 г., обязав Банк «Первомайский» (ЗАО) возвратить Белицкому Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 13000 рублей; о применении последствия недействительности п. 3.1. условий кредитного договора № от 18.12.2006 г., обязав Банк «Первомайский» (ЗАО) возвратить Белицкому Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 10000 рублей; о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от 03.07.2007 г., обязав Банк «Первомайский» (ЗАО) возвратить Белицкому Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 30000 рублей; о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от 21.09.2007 г., обязав Банк «Первомайский» (ЗАО) возвратить Белицкому Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 25000 рублей; о применении последствия недействительности п. 4.1. условий кредитного договора № от 24.06.2008 г., обязав Банк «Первомайский» (ЗАО) возвратить Белицкому Е.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 25000 рублей; взыскании денежных средств, полученных в счет уплаты процентов за пользование кредитом с момента незаконного повышения процентной ставки в одностороннем порядке в размере 68000 рублей, исходя из разницы фактически уплаченных процентов и процентов, подлежащих уплате, согласно условий договора и взыскании расходов, понесенных при обращении к юристу в размере 20000 рублей. В обоснование иска указывая, что между Белицким Е.А., и Банк «Первомайский» (ЗАО) (далее - Банк) были заключены следующие кредитные договоры: № от 14.11.2006 г., на сумму 1500000 со сроком возврата до 06.11.2008 г., с условием уплаты процентов в размере 21 % годовых; № от 18.12.2006 г. на сумму 1500000 рублей со сроком возврата до 15.12.2008 г., с условием уплаты процентов в размере 21 % годовых; № от 03.07.2007 г. на сумму 3000000 рублей со сроком возврата до 02.07.2009 г., с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых; № от 21.09.2007 г на сумму 2500000 рублей со сроком возврата до 18.09.2009, с условием оплаты процентов в размере 20 % годовых; № от 24.06.2008 г. на сумму 2700000 рублей со сроком возврата до 02.07.2009 г., с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых, (далее - Кредитные договоры). За открытие ссудного счета Банку была оплачена единовременная комиссия в размере: 13000 рублей по кредитному договору № от 14.11.2006 г.; 10000 рублей по кредитному договору № от 18.12.2006 г.; 30000 рублей по кредитному договору № от 03.07.2007 г.; 25000 рублей по кредитному договору № от 21.09.2007г.; 25000 по кредитному договору № от 24.06.2008 г. Считает, что действия Банка по взиманию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Кроме того, 24.06.2008 года между Банком «Первомайский» (ЗАО) (кредитор) и Белицким Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № № (далее - Договор). В соответствии с параметрами кредита кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 2700000 руб. для потребительских нужд, а заемщик, в свою очередь, обязуется уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых. Пунктом 8.2.10 договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам, платы за кредитные ресурсы, официально объявленного индекса инфляции, изменения учетной ставки ЦБ РФ, изменения налогового законодательства. Об изменении процентной ставки кредитор письменно уведомляет заемщика за 3 (три) календарных дня до момента изменения процентной ставки по кредиту. В таком случае заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. С 16 октября 2008 года процентная ставка за пользование кредитом была увеличена до 23%. Считает, банк не вправе в одностороннем внесудебном порядке изменять величину процентной ставки, так как это ущемляет его права как потребителя. В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала и просила их удовлетворить. Представитель ответчика исковые требования не признала, пояснив, Банк не принуждал истца к заключению договоров, при этом кредитные договоры истец прочитал и подписал, проявляя свою добрую волю, разумную осмотрительность, отдавая отчет своим действиям, не находясь под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств. Просила применить срок исковой давности, так как, считает, что по кредитному договору № от 14.11.2006г. - истек в ноябре 2007года, по кредитному договору № от 18.12.2006г. - истек в декабре 2007года, по кредитному договору № от 03.07.2007г. - истек в июле 2008года, по кредитному договору № от 21.09.2007г. - истек в сентябре 2008года, по кредитному договору № от 24.06.2008г. - истек в июне 2009года. Полагает, что истец необоснованно ссылается на то, что банк нарушил нормы Закона РФ «О банках и банковской деятельности», в части изменения процентной ставки по кредитному договору № от 24.06.2008г., так как до введения ч.4 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», согласно ст.29 указанного закона, кредитная организация имела права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Из материалов дела усматривается, что между Белицким Е.А., и Банк «Первомайский» (ЗАО) (далее - Банк) были заключены следующие кредитные договоры: № от 14.11.2006 г., на сумму 1500000 рублей со сроком возврата до 06.11.2008 г., с условием уплаты процентов в размере 21 % годовых; № от 18.12.2006 г. на сумму 1500000 рублей со сроком возврата до 15.12.2008 г., с условием уплаты процентов в размере 21 % годовых; № от 03.07.2007 г. на сумму 3000000 рублей со сроком возврата до 02.07.2009 г., с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых; № от 21.09.2007 г на сумму 2500000 рублей со сроком возврата до 18.09.2009, с условием оплаты процентов в размере 20 % годовых; № № от 24.06.2008 г. на сумму 2700000 рублей со сроком возврата до 02.07.2009 г., с условием уплаты процентов в размере 20 % годовых, (далее - Кредитные договоры). В соответствии с п. 3.1. кредитных договоров № от 14.11.2006 г.; № от 18.12.2006 г.; № от 03.07.2007 г.; № от 21.09.2007 г. и п. 4.1 кредитного договора № от 24.06.2008 г. на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета. За открытие ссудного счета Белицким Е.А. Банку была оплачена единовременная комиссия в размере: 13000 рублей по кредитному договору № от 14.11.2006 г.; 10000 рублей по кредитному договору № от 18.12.2006 г.; 30000 рублей по кредитному договору № от 03.07.2007 г.; 25000 рублей по кредитному договору № от 21.09.2007г.; 25000 рублей по кредитному договору № от 24.06.2008 г. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите нрав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Судом установлено, что при заключении кредитных договоров Белицкий Е.А. (заемщик) нуждался в кредитных средствах для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из условий кредитных договоров следует, что обязательства Банка по предоставлению кредита вступают в силу после выполнения Клиентом (заемщиком) уплаты Банку единовременной комиссии за открытие ссудного счета, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (взимание комиссии за предоставление кредита). В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-11 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-И. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Данная позиция суда также согласуется с позицией Верховного Суда РФ, отраженной в Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15. Суд считает, что процедура открытия ссудного счёта и внесения заёмщиком платы за его обслуживание предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. Банк, обусловив приобретение услуги по предоставлению кредита обязательной оплатой услуги по открытию ссудного счёта, нарушил предусмотренное гражданским законодательством и законодательством в сфере защиты прав потребителей право последних на свободный выбор услуг. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать не оказываемые ему услуги, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить единовременный платеж за предоставление кредита, является ничтожной. Ничтожность части сделки означает ее абсолютную недействительность, она является результатом серьезных нарушений действующего законодательства. Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым признать недействительным (ничтожным) п. 4.1. кредитного договора № от 24.06.2008 г., в части предусматривающей обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной части сделки. Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 21.07.2005 N 109-ФЗ) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 08 апреля 2010 г. по вопросу исковой давности по ничтожным сделкам, течение срока исковой давности по ничтожным сделкам определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Поскольку истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями 20.04.2011г., то, к уплаченным Белицким Е.А. единовременным комиссиям за открытие ссудного счета в размере: 13000 рублей по кредитному договору № от 14.11.2006 г.; 10000 рублей по кредитному договору № от 18.12.2006 г.; 30000 рублей по кредитному договору № от 03.07.2007 г.; 25000 рублей по кредитному договору № от 21.09.2007г., следует применить срок исковой давности и отказать ему в требовании о признании недействительными условий указанных кредитных договоров о возложении на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие ссудного счета, и о взыскании данных сумм. Уплаченная Белицким Е.А. комиссия в размере 25000 руб. по кредитному договору № от 24.06.2008 г. произведена до истечения трехлетнего срока, то, следовательно, срок исковой давности по данному платежу им не пропущен, в связи с чем, с Банка «Первомайский» (ЗАО) в пользу Белицкого необходимо взыскать уплаченную им комиссию за открытие ссудного счета в размере 25000 руб. 24.06.2008 года между Банком «Первомайский» (ЗАО) (кредитор) и Белицким Е.А. (заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - Договор). В соответствии с параметрами кредита кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 2700000 руб. для потребительских нужд, а заемщик, в свою очередь, обязуется уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых. Пунктом 8.2.10 договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам, платы за кредитные ресурсы, официально объявленного индекса инфляции, изменения учетной ставки ЦБ РФ, изменения налогового законодательства. Об изменении процентной ставки кредитор письменно уведомляет заемщика за 3 (три) календарных дня до момента изменения процентной ставки по кредиту. В таком случае заключается дополнительное соглашение к кредитному договору. 16 октября 2008 года между Банком «Первомайский» (ЗАО) и Белицким Е.А. было заключено дополнительное соглашение к вышеуказанному кредитному договору, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом была увеличена до 23%. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с Банка «Первомайский» (ЗАО) в пользу Белицкого Е.А. денежные средства, полученные в счет уплаты процентов за пользование кредитом с момента незаконного повышения процентной ставки в одностороннем порядке в размере 89280,28 руб., исходя из разницы фактически уплаченных процентов и процентов, подлежащих уплате, согласно условий договора, согласно представленному ответчиком расчету, который суд признает правильным. В части требований о взыскании расходов, понесенных при обращении к юристу в размере 20000 рублей, истцу следует отказать, так как данные расходы не подтверждены документально. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Исковые требования Белицкого Е.А. - удовлетворить частично. Признать п. 4.1. кредитного договора № от 24.06.2008 г. заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за открытие ссудного счета недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Банка «Первомайский» (ЗАО) в пользу Белицкого Е.А. уплаченную комиссию за открытие ссудного счета в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей. Признать пункт 8.2.10 кредитного договора № от 24.06.2008 г. заключенного между Белицким Е.А. и Банк «Первомайский» (ЗАО), согласно которого кредитор вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом в зависимости от условий рынка, изменения процентов по депозитам, платы за кредитные ресурсы, официально объявленного индекса инфляции, изменения учетной ставки ЦБ РФ, изменения налогового законодательства. Об изменении процентной ставки кредитор письменно уведомляет заемщика за 3 (три) календарных дня до момента изменения процентной ставки по кредиту. В таком случае заключается дополнительное соглашение к кредитному договору – недействительным. Взыскать с Банка «Первомайский» (ЗАО) в пользу Белицкого Е.А. денежные средства, полученные в счет уплаты процентов за пользование кредитом с момента незаконного повышения процентной ставки в одностороннем порядке в размере 89280 (восемьдесят девять тысяч двести восемьдесят) рублей 28 копеек. В остальной части иска - отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара. Председательствующий: