Дело №2-5302/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 ноября 2011 года г.Краснодар Ленинский районный суд г.Краснодара в составе: председательствующего: судьи Мохового М.Б., при секретаре Гонежук М.А., с участием представителя истца Мамбетовой М.А.-Ольховик М.Г., доверенность от 13.09.11г. от 06.09.11г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамбетовой М.А. к ЗАО “Банк Русский Стандарт” о признании договора незаключенным, сделки недействительной, УСТАНОВИЛ: Мамбетова М.А. обратилось в суд с иском к ЗАО“Банк Р,усский Стандарт” о признании договора незаключенным, сделки недействительной, взыскании суммы переплаты с ответчика в ее пользу в размере 127250 рублей. В обосновании своего иска она указала, что в 2005 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» с помощью почтовой связи направил в ее адрес «кредитную» карточку своего банка с предложением воспользоваться денежными средствами. В прилагаемой документации к карте не говорилось о процентах за пользование картой и иных условиях кредита. 13 сентября 2005 года у нее возникла необходимость и она воспользовалась картой, сняв 6000 рублей на личные нужды. В период с 13 сентября 2006 года по 28 июня 2011 года Мамбетова М.А. сняла с карты в общей сложности 194750 рублей. Одновременно, в вышеуказанный период она постоянно выплачивала снятые деньги. Согласно выписке банка по лицевому счету № за вышеуказанный период ею уже выплачено 322000 рублей, однако от ЗАО «Банк Русский Стандарт» регулярно приходят требования об уплате задолженности на сумму свыше той, которую она снимала с карты. При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст.160 ГК РФ). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем вещественным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, в документах, прилагаемых к присланной банком карте, отсутствуют все предусмотренные законом условия для заключения договора. В соответствии со статьей 10 ФЗ «О защите прав потребителя», существенными условиями любого потребительского договора являются: -цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Ранее данные существенные условия договора были также описаны в развернутом виде и закреплены в «Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (письмо Федеральной Антимонопольной Службы № № и Центрального Банка РФ № от 26 мая 2005 г.). Поскольку данные условия сторонами не согласованы, сей факт является нарушением статьи 10 ФЗ «О защите прав потребителей» и прямо свидетельствует об отсутствии соглашения по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Деньги в сумме 194750 рублей, снятые ею с банковской карты, возвращены ей банку в полном объеме. Всего ею выплачено 322 000 рублей. Сумма переплаты составила 127250 рублей. Таким образом, между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» не был заключен кредитный договор, поскольку, между сторонами не было достигнуто соглашение относительно всех существенных условий договора, а именно: размер кредита, условия (порядок) предоставления кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы, проценты по кредиту. Данный факт подтверждается также отсутствием какого-либо ответа банка на претензию о предоставлении текста кредитного договора, которая была направлена в адрес банка 15.09.2011 года(копия претензии, копия почтовой квитанции, копия уведомления о получении прилагаются). В соответствии со ст. 17 закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" иски, поданные в защиту прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца поддержала иск. Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона пли существа обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк... обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 3 ст. 10 ПС РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений. Статьей 421 ГК РФ установлена свобода договора, понуждение к заключении: договора не допускается. Согласно п. 3 данной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В силу действующего законодательства, потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п.1. ст.434 ГК РФ. Законодательство РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма - ч.1 ст.434 ГК РФ. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Судом установлено, что акцептовав 27.07.2005года оферту Мамбетовой М.А. (открыв банковский счет № ЗАО “Банк Русский Стандарт” выпустил ей банковскую карту «Русский Стандарт» №, которая была направлена в адрес Мамбетовой М.А. реестром №, письмо № от 27.07.2005 года по почте вместе с информационными материалами. В соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» «Об утверждении типовых форм» № 62 от 03.02.2005 года клиенту в обязательном порядке подлежали отправке следующих документов: - письмо, содержащее информацию о номере и дате заключения Договора о карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере карты; - брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»; - Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, имеются доказательствами, что Клиент до совершения расходных операций по карте был повторно проинформирован об условиях кредитования, в частности о Тарифах. Кроме того, в связи с истечением срока действия карты, клиенту была выпущена в рамках договора № карта №, которая так же посредством почтовой связи направлена в адрес клиента. Доказательствами отправки банковской карты вместе служит реестр № от 15.06.2008г., письмо №, согласно которому заказным письмом массой 84 гр. ЗАО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес Истца новую карты с соответствующими информационными материалами. Данные документы подтверждаю факт не только заключения сторонами договора о карте № от 27.07.2005 года, но и исполнение сторонами своих обязательств в рамках заключенного договора о карте. Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» состоит непосредственно из следующих документов: заявления Мамбетовой М.А. от 15.01.2005года, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт». Своей подписью на Заявлении Мамбетова М.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.3. Условий по картам). Подпись на представленной в суд ответчиком копии данного заявления сторона истца не оспаривала. Также в материалах дела имеется Приказ №454 от 05.05.2004г. утвердившего условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», введенные в действие с 25 мая 2004 года и Приказ №1204 от 30.12.2004г. «Об утверждении Тарифов по картам «Русский Стандарт». Соответствующими приказами были утверждены Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» и из содержания данных приказов следует, что на определенный временной промежуток иных редакций условий и тарифов не существует. Как достоверно установлено в судебном заседании, направляя оферту о заключении договора о карте, истица понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте будут действия банка по открытию ей счета карты, что подтвердила своей подписью в заявлении. Суду не было представлено доказательств того, что истица не подписывала заявление, договор не заключала, с условиями и тарифами не была ознакомлена. Таким образом, в материалах дела имеются доказательства того, что все существенные условия оферты Клиента и последующего Договора о карте содержались в заявлении Мамбетовой М.А. от 15.01.2005г., условиях по картам и Тарифах по картам, о полном ознакомлении и согласии с которыми Мамбетова М.А. сообщила 15.01.2005 года. Заявляя требования о взыскании с Банка 127250 рублей истица фактически просит применить последствия недействительности ничтожной сделки, ссылаясь на несоблюдение сторонами обязательной письменной формы кредитного договора. Однако как было установлено судом, договор о карте заключен надлежащим образом, письменная форма сделки соблюдена, а значит требование о применении последствий якобы ничтожной сделки удовлетворению не подлежит. Кроме того, в соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредит предоставляется Банком клиентам на условиях возвратности, платности и срочности. В период с 13.09.2005г. по 27.03.2010г. Мамбетова М.А.. совершила расходные операции с использованием карты на общую сумму 194 750 рублей, что подтверждается предоставленной в суд выпиской из лицевого счета №. В соответствии с п.2.8 Условий по картам в случае совершения Клиентом Операций за счет предоставленного Банком Кредита, а так же в случае возникновения Сверхлимитной задолженности, Банк осуществляет начисление процентов, плат и комиссий в соответствии с действующими тарифами. Клиент осуществляет частичное либо полное погашение задолженности в соответствии с информацией, содержащейся в выписке. При этом стороны договорились, что наличие средств на счете при одновременном наличии у Клиента любого вида задолженности является достаточным основанием для списания Банком в безакцептном порядке денежных средств со Счета в погашение задолженности. В соответствии с п.4.2.2 Условий по картам Банк в безакцептном порядке списывает со Счета поступившие денежные средства и направляет их в погашение задолженности Клиента. Средства списываются ежедневно в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента в полном объеме (при наличии такой суммы на Счете), либо в объеме имеющихся на Счете средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Средства, перечисленные Клиентом на Счет и превышающие задолженность Банку остаются на счете и могут быть использованы Клиентом для совершения операций. В соответствии с п.4.3. Условий с целью подтверждения своего права на пользование Картой, клиент в срок не позднее даты, указанной в выписке, размещает на Счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа. Образовавшуюся задолженность, возникшую в результате заимствования денежных средств, Клиент обязана была погашать путем размещения на своем счете денежных средств, не позднее 26-го числа каждого месяца и в размере не менее суммы Минимального платежа. При этом следует учитывать, что согласно Условий по картам, оплачивая задолженность Минимальными платежами, Клиент подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора о карте, при этом Банк никогда не ограничивал права клиента погашать свою задолженность большими суммами, при желании сэкономить на оплате процентов за пользование денежными средствами. Соответственно, все денежные средства, оплаченные Мамбетовой М.А. в рамках Договора о карте (внесённые на Счёт Карты) были оплачены Клиентом в счёт погашения имеющейся задолженности перед Банком в соответствии с условиями заключённой сторонами сделки -Договора о карте, в связи с чем эти денежные средства не подлежат возврату Истцу. За период пользования заемными денежными средствами с 13.09.2005 года Клиент внесла в счет погашения задолженности на свой банковский счет денежные средства в размере 320 000 рублей (а не 322 000 рублей, как утверждает истец), что подтверждается так же выпиской из лицевого счета. В результате систематического нарушения условий о погашении задолженности Банк сформировал и выставил 26.07.2011 года Мамбетовой М.А. Заключительный Счет-выписку и потребовал в срок до 26.08.2011 г. разместить на Счете Клиента сумму задолженности по Договору о карте в размере 179 677,62 рублей. Однако Мамбетова М.А. проигнорировала основанное на законе и договоре требование Банка о погашении суммы задолженности по Договору о карте, не оплатив по настоящее время сумму задолженности. Кроме того, вступившим в законною силу Судебным приказом № от 22 сентября 2011 года с Мамбетовой М.А. взыскана задолженность в пользу Банка по Договору о карте № в размере 179677,62 рублей основного долга и 2396,78 — госпошлины. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Мамбетовой М.А. к ЗАО“Банк Русский Стандарт” о признании договора незаключенным, сделки недействительной и взыскании суммы переплаты с ответчика в ее пользу в размере 127250 рублей не подлежат удовлетворению. Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кроме того, истицей пропущен срок исковой давности, предусмотренный п.2 ст.199 ГК РФ, поскольку в суд она обратилась лишь 04.10.11г., в то время как 27.07.05г. Банк акцептировал оферту истицы на договоре о карте, также 13.09.05г. она совершила первые расходные операции- снятие наличных денежных средств в банкомате. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Мамбетовой М.А. к ЗАО “Банк Русский Стандарт” о признании договора незаключенным, сделки недействительной, взыскании суммы переплаты с ответчика в ее пользу в размере 127250 рублей-отказать. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение 10 дней. Председательствующий М.Б. Моховой