к делу № 2-5160/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

02 ноября 2011 года город Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара

в составе:

председательствующего: Шакитько Р.В.

при секретаре: Ушаковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышевой Е.А. к ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договорных отношений, признании недействительным в части договора кредитования, признании незаключённым договора страхования, взыскании морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Малышева Е.А. обратилась в суд с иском к ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договорных отношений, признании недействительным в части договора кредитования, признании незаключённым договора страхования, взыскании морального вреда. Свои требования истица мотивировала тем, что 16 декабря 2009 г. ею в Краснодаре в офисном помещении ККО «Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО) было подписано заявление («Предложение о заключении договоров») о предоставлении займа на условиях разработанных ответчиком («Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях»), т.е. фактически был заключен договор предоставления кредита в российских рублях №, согласно которому ответчик передал истцу денежные средства в сумме 100.000,00 рублей под 14 % годовых, сроком на 48 месяцев. Сумма ежемесячной комиссии («комиссия за обслуживание кредита») составила 1,2 % от суммы кредита (ежемесячно) на весь срок действия договора. В пункте 8 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» указано, что Банк заключает в отношении Заемщика договор личного страхования жизни и здоровья заемщика, вследствие чего за сбор, обработку и техническую передачу информации взимает комиссию в размере 0, 7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц кредита, единовременно. Консультирование по условиям «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», оформление и подписание документов проводилось сотрудниками банка в условиях значительной скученности (очередь более 10 человек), недостаточной освещенности мест, где можно ознакомиться с документами и нехваткой мест для сидения. Кроме того, у сотрудников банка несколько раз приостанавливала работу информационная банковская система, что приводило к неоднократным паузам в 10-20 минут в работе и периодически возникающим словесным конфликтам сотрудников банка с посетителями. Впоследствии на основании изучения выданных Банком документов истица пришла к выводу, что изложенные в них положения, ущемляют установленные законом права истицы, как потребителя предоставленных ответчиком финансовых услуг. Помимо необоснованных комиссий Банк указал, что, якобы, облагаемая кредитной ставкой и комиссиями сумма составляет 133.000 рублей, а не 100.000 рублей, которые были выданы истице фактически. Облагаемые свыше реально выданной суммы 33.000 рублей были учтены якобы за страхование жизни истицы, в интересах которой был заключён договор страхования в лице сотрудника банка без участия во время заключения договора страхования в офисе банка непосредственно представителя самой страховой компании. Считая данные действия ответчика, нарушающими права и законные интересы заемщика, с учетом уточненных исковых требования представитель истца просит суд расторгнуть договорные отношения между Малышевой Е.А. и ККО «Центральный КБ «Ренессанс капитал (ООО) заключённые 16 декабря 2009 года; признать недействительным «Предложение о заключении договоров» от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий и услуг по страхованию; признать незаключённым договор страхования между Малышевой Е.А. и Представительством ООО «Группа Ренессанс Страхование»; обязать ККО «Центральный КБ «Ренессанс капитал (ООО) выплатить Малышевой Е.А. 4709 руб. 11 коп. (четыре тысячи семьсот девять рублей 11 копеек) в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал и настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Представители ответчиков ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В материалах дела имеется письменный отзыв на исковое заявление ООО «Группа Ренессанс Страхование», согласно которому между Обществом и ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО) был заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в рамках которого застрахованными лицами являются заемщики Банка, прямо выразившие свое волеизъявление на распространение в отношений их действия договора страхования, подписав заявление на страхование соответствующей формы. В общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, а именно на стр. 3 имеется подпись Малышевой Е.А. о том, что она подтверждает свое понимание и согласие с тем, что Банк заключает в отношении нее как Заемщика Договор страхования. Также в отзыве указывается, что выгодоприобретателем по данному договору является сам банк, а не истица. Ввиду изложенного, представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Учитывая мнение представителя истца, настаивавшего на рассмотрении дела в отсутствие ответчиков, наличие письменного отзыва от ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование», излагающего позицию стороны по делу, надлежащее извещение ответчиков о времени и месте рассмотрения иска по существу, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав мнение представителя истца, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как следует из материалов дела 16.12.2009 г. между Малышевой Е.А.и ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен договор предоставления кредита №, соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 133600 рублей на срок 48 месяцев под 14% годовых.

Частью 2 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» предусмотрено предоставление заемщику кредита с условием оплаты ежемесячной комиссии 1,2% от суммы кредита на весь срок действия договора.

Пунктом 8 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» предусмотрено, что Банк заключает в отношении заемщика договор личного страхования жизни и здоровья заемщика, вследствие чего, за сбор, обработку и техническую передачу информации взимает комиссию в размере 0,7 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц кредита, единовременно.

Сумма кредита в размере 133600 рублей включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, в то время как запрашиваемая заемщиком сумма кредита равнялась 100000 рублям.

Статья 5 ФЗ № 395-1 – ФЗ "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т. д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Как следует из фактического текста подписываемого сторонами документа, выдача кредита без вступления (присоединения) к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», с уплатой единовременной комиссии за подключение к данной программе страхования за весь период действия кредитного договора невозможна.

Само типовое заявление о страховании располагается на одном бланке с «Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях», и соответственно, является единым документом с неотъемлемыми частями договора, необходимыми для заполнения и подписания во всём его объёме.

То обстоятельство, что указание в предложенном заявлении того, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков Банка является дополнительной и не обязательной услугой банка по тексту отсутствует.

Статья 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков; страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина законом.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования кроме предусмотренного статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующим законодательством не установлено.

Следовательно, при получении в банке потребительского кредита у заемщика согласно действующему законодательству возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Установлено, что предметом рассматриваемого правоотношения является договор потребительского кредита, заключенный КБ "Ренессанс Капитал" с физическим лицом, без передачи в залог Банку имущества, в связи с чем, при заключении такого договора Банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, в том числе заключения договора личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным для заемщика.

Способ оплаты комиссии за подключение к Программе страхования установлен как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы комиссии за подключение к Программе страхования документы, изданные Банком и регламентирующие действия заемщика при заключении кредитного договора, не содержат и не предоставляют физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии. Заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к Программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора; в кредитных документах КБ "Ренессанс Капитал" не предусмотрена возможность заемщика отказаться от подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о навязывании заемщику условий договора, не выгодных для него и не относящихся к предмету договора, что является нарушением пункта 5 части 1 статьи 11 Закона.

Кроме того, согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а также путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Как следует из материалов дела, Малышева Е.А., как застрахованное лицо, обращалась к страхователю в лице Банка с требованием ознакомиться со страховым полисом, однако ответчик в удовлетворении общения отказал, сославшись на то, что выпуск индивидуального полиса (сертификата) данной программой страхования не предусмотрен. Договор страхования, заключенный в надлежащей форме, для ознакомления истице не представлен, как и не представлен в судебное заседание в качестве доказательства его заключения в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Из смысла ст. 934 ГК РФ следует, что заключение договора личного страхования предусматривает выплату страховой премии страховщику для заключения договора страхования со страхователем.

Ответчиком доказательств, подтверждающих перечисление на счет ООО «Группа Ренессанс Страхование» обусловленных договором страхования денежных средств, не представлено.

Кроме того, в судебном заседании 26.10.2011 года представитель ООО «Группа Ренессанс Страхование» участвовал лично, однако никаких документов, подтверждающих факт заключения договора страхования с Банком в интересах заемщика, не представил.

Кроме того, пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Аналогично, согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Федерального закона № 135-ФЗ от 26.07.06 г. «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для них или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Суд полагает, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию истице невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части незаконно навязанной услуги страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, и приводит к ущемлению законных прав и интересов заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Принятие исполненного по кредитному договору является обязанностью кредитора в силу закона.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В содержание обязательства заемщика по кредитному договору входит своевременный возврат суммы кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Установление дополнительной платы по кредиту за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству.

Судом установлено, что банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истице обязательную в подобном случае информацию об услуге (обслуживание счета), а именно: в чем состоит содержание данной услуги; какими потребительскими свойствами она обладает; почему эти действия необходимы именно потребителю (а не банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного займа, получает от этого потребитель.

Соответственно, под «обслуживанием кредита», за которое с истца взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Принимая во внимание, что условия договора о предоставлении кредита ущемляют права истицы, суд считает необходимым признать Предложение о заключении договоров от 16.12.2009 г в части страхования и взимания комиссий с истицы недействительными.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ввиду того, что задолженность по кредитному договору истцом не выплачена в полном объеме, суд считает необходимым произвести перерасчет суммы, подлежащей выплате истцом по кредитному договору.

С учетом установленных судом обстоятельств, фактическим долгом истицы является сумма кредита, без комиссии за подключение к Программе страхования - 100 000 руб., плюс проценты по договору (14 % годовых в российских рублях). Итого сумма задолженности истицы по состоянию на май 2011 года составила 100 000 руб. сумма займа +17 платёжных периодов (декабрь 2009 г. - май 2011 г. по 1166 руб. 67 коп.) =19 833, 34 коп., всего 119 833 руб.34 коп.

Установлено, что по состоянию на май 2011 года истица выплатила банку 94542 руб. 45 коп., таким образом фактическая задолженность по состоянию на май 2011 года составила 119 833 руб.34 коп. минус 94542 руб. 45 коп. равно 25290 руб. 89 коп.

Таким образом, сумма в размере 25290 руб. 89 коп. является окончательной суммой подлежащей выплате банку по договорным отношениям.

Согласно ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая вышеизложенное, судприходит к выводуо том, что исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 20000 рублей. При этом суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика и исходит из принципа разумности и справедливости.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, ввиду чего взысканию с ответчика подлежат расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

Ввиду наличия у истицы задолженности перед Банком в размере 25290 рублей 89 копеек, суд считает возможным зачесть в сумму, взыскиваемую с ответчика в размере 30000 рублей, задолженность истицы по кредитному договору, взыскать с Банка в пользу истицы сумму в счет компенсации морального вреда в размере 4709 руб. 11 коп. Договорные отношения между Малышевой Е. А. и ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО) от 16.12.2009 г. прекратить.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Малышевой Е.А. к ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договорных отношений, признании недействительным Предложения о заключении договора в части взимания комиссий и услуг по страхованию, признании незаключённым договора страхования, взыскании морального вреда – удовлетворить.

Расторгнуть договорные отношения между Малышевой Е.А. и ККО «Центральный КБ «Ренессанс капитал (ООО), заключённые 16 декабря 2009 года.

Признать недействительным Предложение о заключении договоров от 16 декабря 2009 года в части взимания комиссий и услуг по страхованию между Малышевой Е.А. и ККО «Центральный КБ «Ренессанс капитал (ООО).

Признать незаключённым договор страхования между Малышевой Е.А. и Представительством ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Взыскать с ККО Центральный КБ «Ренессанс капитал (ООО) в пользу Малышевой Е.А. 4709 руб. (четыре тысячи семьсот девять) рублей 11 копеек в счет компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней со дня его вынесения, а ответчик вправе в течение 7-ми дней подать в суд заявление о пересмотре данного решения.

Председательствующий: