РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.12.2011г. г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Ситникова В.Е.

при секретаре Савченко Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Романовой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Романовой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании своих требований указал, что 20.09.2005г. с Романовой Е.Е. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, на основании ее заявления от 13.03.2005г., содержащего предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» и договора о выпуске и обслуживании карты.

Банк выпустил кредитную карту «Русский Стандарт» №. Лимит кредита установлен в размере 40000 р., установлен процент по кредиту в размере 23% годовых. 24.11.2005г. Романова Е.Е. активировала карту.

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, и денежные средства в сумме 40000 руб. были перечислены на банковский счет карты №.

27.12.2005г. кредитный лимит по заявлению Романовой Е.Е. был увеличен до 50000 р., 28.07.2009г. до 135000 р., что подтверждается заявлениями Романовой Е.Е. № от 27.12.2005г., № от 28.07.2009г.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору о карте просит взыскать с Романовой Е.Е. сумму задолженности в размере 143 176 руб. 96 коп., сумму неустойки в размере 286 руб. 35 коп., а также расходы по уплате госпошлины 4 063 руб. 54 коп.

В судебном заседании представители истца по доверенности Тлеуж Н.А., Филиппова С.Н. требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности Старокожева Л.Ю. исковые требования не признала. Указала, что Романова Е.Е. свои обязательства по договору исполнила в полном объеме, взыскание процентов, комиссий и неустойки не правомерно.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из представленных суду материалов 13.03.2005 г. Романова Е.Е. в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» адресовала заявление о предоставлении кредитной карты «Русский Стандарт».

В данном заявлении (п. 3 Заявления) Романова Е.Е. просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), то есть сделала Банку предложение (оферту) на заключение Договора о карте.

Банк, рассмотрел его и акцептировал, путем открытия банковского счета №.

В Заявлении Романова Е.Е. указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам, что подтвердила своей подписью на Заявлении. В Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам содержатся все существенные условия Договора о карте.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.06.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ договор о предоставлении и обслуживании банковской карты может быть заключен путём подписания одного документа, либо путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Указанный способ заключения договора упрощает и облегчает процедуру оформления договорных отношений, которые в соответствии с законом должны быть облечены в простую письменную форму.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления лица о данном факте.

20.09.2005 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Романовой Е.Е. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

По условиям заключенного договора, кредит первоначально предоставлялся на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9%, но не менее 100 руб., сумма Минимального ежемесячного платежа - 5% от суммы установленного лимита, плата за пропуск Минимального платежа впервые не взимается, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абз. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на дату направления Клиентом оферты) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся:

- в Заявлении Романовой Е.Е. от 13.03.2005 г.: тип карты – «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о кредитовании банковского счета;

- в Тарифах по картам: о размере процентной ставки по кредиту - п. 6 Тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых Банком по Договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 14, 15 Тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по Договору о карте - п. 11 Тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа – п. 12 Тарифов по картам;

- в Условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 – 9 Условий по картам, в том числе, о праве Банка на одностороннее изменение условий Договора о карте – п. 8.8. и праве клиента отказаться от Договора о карте в случае несогласия с внесенными в него изменениями – п. 2.11., о способе уведомления клиента об изменении Договора о карте – п. 2.10., о размере кредитного лимита и порядке его изменения – подпункт 2.2.1. Условий по картам, о режиме счета – раздел 3 Условий по картам, о сроке действия Договора о карте - пункты 4.11., 8.14. Условий по картам, порядке расторжения и ответственности по Договору о карте - разделы 4, 11, 12 Условий по картам.

Направляя оферту о заключении Договора о карте, Романова Е.Е. понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора и моментом его заключения будут действия Банка по открытию ей Счета Карты (абзац, следующий после п. 4 первой колонки Заявления, п. 1.3.2. Условий по картам), о чем свидетельствует подпись Романовой Е.Е. на Заявлении от 13.03.2005 года.

Решением Центрального районного суда города Сочи от 01.03.2011 года по иску Романовой Е.Е. к ЗАО «Русский Стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 20.09.2005 г. недействительным, применении последствий недействительности, взыскании затрат на лечение, компенсации морального вреда установлен факт, что между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Романовой Е.Е. заключен надлежащим образом Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 20.09.2005 года. Решение вступило в законную силу 26.04.2011г.

Таким образом, Договор о карте заключен надлежащим образом, с соблюдением простой письменной формы.

Пункт 3 статьи 450 ГК РФ гласит: «в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным».

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с Клиентом (редакция закона до принятия ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010 года «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» внесены изменения, которые в силу прямого указания закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключённых после дня вступления в силу ФЗ № 11-ФЗ от 15.02.2010, т.е. после 20.03.2010 года).

Таким образом, закон прямо указывает на возможность включения соответствующего условия в кредитный договор.

Более того, в соответствии с п.6 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита», при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до Клиента информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора Банком в одностороннем порядке.

Следовательно, нормативный акт Банка России не только не содержит запрета на одностороннее изменение договора Банком, но и регулирует порядок информирования Клиента об изменении полной стоимости кредита в случае одностороннего изменения договора Банком.

В п. 8.8. Условий по картам содержатся положения о возможности изменения Банком договора в одностороннем порядке, следовательно, условия договора об одностороннем изменении Банком его условий согласованы сторонами и не противоречат требованиям действующего законодательства. Согласно п. 8.8. Условий по картам, являющимся неотъемлемыми частями Договора о карте, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях, в соответствии с п. 2.10. Условий по картам.

На основании Приказа ЗАО Банк «Русский Стандарт» «О внесении изменений в Тарифы по Картам «Русский Стандарт» № от 09.04.2009г. банк с 14.05.2009г. изменил тарифный план №, согласно которому: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара и 42% на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям за снятие наличных, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9%, плата за обслуживание счета – не взимается, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 10% годовых.

В соответствии с п. 2.10 Условий по картам в случае изменения Банком Условий по картам и/или Тарифов по картам, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

23.04.2009г. банк направил Романовой Е.Е. уведомление об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений Банка ЗАО «Русский Стандарт» №.2.

Согласно п. 2.11 Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий «Отказ от договора».

Романова Е.Е. с заявлением об отказе от договора о карте в банк не обращалась, что означает ее согласие на действие договора на новых условий.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» исполнило свои обязательства и денежные средства в сумме 40000 руб. были перечислены на банковский счет карты №.

27.12.2005г. кредитный лимит по заявлению Романовой Е.Е. был увеличен до 50000 р., 28.07.2009г. до 135000 р., что подтверждается заявлениями Романовой Е.Е. № от 27.12.2005г., № от 28.07.2009г.

Согласно представленному истцом суду расчету Романовой Е.Е. была представлена сумма заемных средств в размере 144 100 рублей.

Условия договора Романова Е.Е. не выполняет, график платежей не соблюдает. Что подтверждается выпиской из лицевого счета № по договору №.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора о предоставлении и обслуживании карты банк направил в адрес заемщика заключительный счет-выписку от 19.05.2010г. и потребовал полного досрочного погашения задолженности и процентов до 13.06.2010г. Однако, до настоящего времени ответчик задолженность не погасила.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.4.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки составляет 286 р. 35 к.

При таких обстоятельствах, с Романовой Е.Е. подлежит взысканию задолженность по договору в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» в размере 143 463 руб. 31 коп., состоящая из суммы основного долга в размере 143176 р.96 к. и неустойки в размере 286 р. 35к.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в размере 4 063 руб. 54 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Романовой Е.Е. задолженность по договору о карте № от 20.09.2005г. в размере 143 463 р. 31 к., госпошлину в размере 4 063 р. 54 к., всего 147526 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд в течение 10 суток.

Председательствующий: