К делу № 2-6151/11

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г.Краснодара в составе:

Председательствующий: Быков С.В.

при секретаре: Шевцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сычева А.Н. к КБ «Ренессанс» (ООО) о расторжении кредитного договора, уменьшении суммы неустойки, признании недействительными и применении последствий ничтожности условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к Программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

Сычев А.Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о расторжении кредитного договора № от 18.08.2010 года, в связи с существенными изменениями обстоятельств, уменьшении суммы неустойки, и о признании ничтожными условий кредитного договора, возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования, применении последствий их ничтожности, взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 39240 рублей.

В обоснование своего иска истец указал, что 18 августа 2010 года между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № на сумму 148240 рублей 00 копеек на срок 48 месяцев.

Истец выполнял свои обязательства по кредитному договору, но в связи с определенными материальными трудностями, а именно увольнение с работы и тяжелая болезнь матери, - были допущены нарушения условий Договора, в связи с чем, образовалась задолженность и начали начисляться штрафные проценты. В связи с этим истец просит расторгнуть кредитный договор № от 18.08.2010 года, заключенный между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

Также истец предоставил письмо – ответ на претензию от Банка, в соответствии с которым размер неустойки (штрафных процентов) по состоянию на 10.10.2011 года составлял 245566 руб. 25 коп. и начислена данная сумма исходя из размера 0,9% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 324 % годовых, и превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на 10.10.2011г. в 39 раз.

При этом необходимо учитывать, что проценты коммерческих банков по кредитам являются отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств. Основной долг истца по состоянию на 10.10.2011г. составлял 126 023 руб. 91 коп., то есть сумма неустойки превышает сумму основного долга, при этом она явно несоразмерна по отношению к нему.

На основании изложенного, истец просит уменьшить сумму начисленной штрафной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считая ее несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, из суммы кредитования банк удержал 39240 руб., в том числе 5985, 76 руб. НДС, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента и выдал Сычеву А.Н. наличными денежными средствами только 109000 рублей.

Предложение о заключении договоров оформлено на стандартном бланке банка, из которого следует, что истец обратился к ответчику за получением кредита в размере 148240 руб. В этом же Предложении содержится обращение заемщика о заключении со Страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования жизни и здоровья.

Указанные условия заранее включены банком в стандартную форму Предложения, созданного для широкого круга лиц, и не предполагают возможность заемщика выбрать лишь одну из предлагаемых услуг – получение кредита без одновременного приобретения других услуг. Между тем в силу п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе навязывать потребителю дополнительные услуги.

В момент заключения договора у Сычева А.Н. отсутствовала потребность в каких-либо иных услугах банка помимо получения кредита.

Таким образом, из содержания договора следует, что кредит предоставляется при условии присоединения заемщика к программе страхования. Истец брал кредит на потребительские нужды, а банк в свою очередь предоставил ему эти денежные средства, но дополнительно подключил к платной услуге страхования, в которой истец не нуждался, но повлиять на данную ситуацию и отказаться от страховки не мог, т.к. получил бы отказ в кредитовании.

В связи с этим, истец просил признать условия кредитного договора № от 18.08.2010 г., возлагающего на истца обязанность по уплате комиссии за присоединение к программе страхования и, применив последствия его ничтожности, взыскать с ответчика сумму комиссии за присоединение к программе страхования в размере 39240 рублей.

В судебном заседании представитель истца иск поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, возражений по иску не представил.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный законом срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, огласив и исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными.

Установлено, что 18 августа 2010 года между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор предоставления кредита в российских рублях № (далее кредитный договор). Указанный договор заключен путем подачи Сычевым А.Н. 18 августа 2010 года Предложения о заключении договора на условиях, указанных в этом Предложении и Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью этого Предложения.

По условиям кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 148240 рублей на срок 48 месяцев, то есть до 18 августа 2014 года, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита, уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи.

Согласно пунктам 3.4.-3.5 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и пункту 2.4. Предложения о заключении договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются на фактический непогашенный остаток общей суммы кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно, исходя из процентной ставки в процентах годовых, рассчитанных на основе месячной процентной ставки в размере 2,08%, и фактического количества дней в году.

Согласно пункта 4.1. Общих условий погашение кредита должно осуществляться равными ежемесячными аннуитетными платежами, в размере и сроки, указанные в Графике платежей. Аннуитетный платеж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга), и, согласно графику платежей, размер его составляет 4916 рублей 57 копеек.

Согласно пункту 6.1. Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения/Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из ответа Банка № от 12 октября 2011 года на досудебную претензию истца размер штрафных санкций составляет 0,9 % на просроченную сумму основного долга.

Как усматривается из пунктов 8.1.-8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, если в Предложении о заключении договора заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (Комиссия за подключение к программе страхования), размер которой составляет 0,75 % от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока. Данная комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке. Согласно выписке банка по лицевому счету Сычева А.Н., 18 августа 2010 года при предоставлении кредита из суммы кредитования банк удержал сумму в размере 39240 рублей, в том числе 5985 рублей 76 копеек НДС, в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента, и выдал истцу наличными денежными средствами 109000 рублей.

Истцом, в период действия кредитного договора, были допущены просрочки по внесению ежемесячных платежей в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В соответствии с пунктом 2 статьи 451 ГК РФ для изменения или расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств заинтересованная сторона должна доказать наличие одновременно четырех условий.

1)в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств было вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3)исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не должно вытекать, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Истец в судебном заседании предоставил доказательства, подтверждающие наличие всех четырех обстоятельств, а именно:

Во -первых, в момент заключения договора ни истец, ни банк не могли предвидеть того, что истец будет вынужден уволиться с работы в связи с болезнью матери и необходимостью ухода за ней, данный факт подтверждается копией трудовой книжки.

Трудоустроиться вновь истец не имеет возможности, так как мать истца – С.А. заболела и не может самостоятельно за собой ухаживать. 30 августа 2011г. Главным Бюро медико-социальной экспертизы по республике Адыгея ей впервые была присвоена первая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается справкой МСЭ-2011 №. Болезнь матери существенно затруднила поиск нового места работы для истца и получения стабильного дохода, так как Сычев А.Н. должен ухаживать за больной матерью, которую нельзя оставлять в одиночестве.

В момент заключения договора у истца был доход, достаточный для исполнения обязательств по кредитному договору. Однако в связи с резким снижением доходов гражданина Сычева А.Н., а так же в связи с болезнью его матери, материальное положение Сычева А.Н. существенно ухудшилось, несмотря на это истец всячески пытался исполнять свои обязательства по договору.

Во-вторых, после возникновения у истца финансовых трудностей он предпринял все разумные действия для выхода из сложившейся ситуации. Истец направил в КБ «Ренессанс капитал» (ООО) обращение клиента с сообщением о возникновении у него финансовых сложностей и просьбой о предоставлении ему информации относительно даты образования у него просрочки, процессе формирования задолженности, попросил прислать расчет штрафных санкций и тарифы банка, однако ответа от банка с предложением о реструктуризации долга или отсрочке по оплате не поступило.

В-третьих, в виду экономической невозможности продолжать исполнять обязательства по кредитному договору неизбежно возникнут просрочки по уплате процентов, соответственно, будет начисляться неустойка. Те незначительные суммы, которые истец будет выплачивать в счет погашения задолженности по кредитному договору, будут идти только на погашение штрафных санкций из месяца в месяц. Иными словами, дальнейшее исполнение истцом кредитного договора приведет к разорению и пожизненной кабале.

В-четвертых, из кредитного договора и обычаев делового оборота не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заемщик.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у истца есть основания требовать расторжения кредитного договора, приведенные доводы соответствуют требованиям ст. 451 ГК РФ.

Согласно ответу Банка № от 12 октября 2011 года на досудебную претензию истца, по состоянию на 10 октября 2011 года по кредитному договору № от 18.08.2010 года, заключенному между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) имеется просроченная задолженность в размере 371590 рублей 16 копеек, а именно: просроченный основной долг - 126023 рубля 91 копейка, штрафные проценты - 245566 рублей 25 копеек.

Кроме того, судом установлено, что согласно выписке КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по лицевому счету Сычева А.Н. № за период с 18.08.2010 года по 10.10.2011 года и графика платежей по данному кредитному договору, истцом в настоящее время не погашены плановые проценты за пользование кредитом в размере 67410 рублей 83 копейки.

Расчет в части суммы просроченной задолженности по основному долгу судом проверен и сомнений в его правильности не вызывает.

Однако суд не может согласиться с суммой начисленных ответчиком штрафных процентов (неустойки) в размере 245566 рублей 25 копеек, поскольку полагает, что указанная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковое требование Сычева А.Н. об уменьшении неустойки, и уменьшить сумму несоразмерной неустойки до 40000 рублей.

Кроме того, заключенный между сторонами кредитный договор является типовым, к которому Сычев А.Н. как потребитель присоединился путем подачи Банку Предложения, также являющегося типовым. Сам текст Предложения о заключении договоров изложен таким образом, что не позволяет выбор каких-либо вариантов относительно подключения к Программе страхования.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из текста Предложения, подписанного Сычевым А.Н., оно содержит не все существенные условия заключенного договора, а по части из них отсылает к Общим условиям предоставления кредита, утвержденных Банком.

Таким образом, указанный договор является договором присоединения, порядок заключения которого регламентирован ст. 428 ГК РФ. Согласно данной правовой норме договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменении договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые они исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Следовательно, Сычев А.Н. был лишен возможности влиять на условия договора, а услуга по подключению к Программе страхования фактически обусловливала заключение кредитного договора, что прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, условия заключенного договора в части взимания комиссии за ее подключение являются ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 3 ст.166 и ч. 3 ст. 451 ГК РФ суд в праве выйти за пределы исковых требований в случаях, предусмотренных законом. Суд по собственной инициативе применяет последствия признания сделки недействительной и расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Это дает суду основания для зачета суммы 33240 руб., удержанных с истца в счет погашения суммы основного долга.

В силу ст. 103 ГПК РФ с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу государства подлежат взысканию судебные расходы, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а именно, госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5083 руб. 86 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 333, 451 ГК РФ, ст. ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать условия договора предоставления кредита в российских рублях № от 18 августа 2010 года, недействительным в части условий изложенных в разделе 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях «Условия подключения к Программе страхования» и условий, изложенных в пункте 2.2. Предложения о заключении договоров в части «(Общая сумма кредита выключает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования)», о взимании комиссии за подключение к Программе страхования клиентов и применяя последствия их ничтожности, путем зачета уменьшить сумму основного долга истца в размере 126023 рубля 91 копейка на сумму незаконно удержанной ответчиком комиссии в размере 39240 рублей, т.е. до суммы 86783 руб.

Применяя последствия признания договора предоставления кредита в российских рублях № от 18 августа 2010 года, заключенного между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) недействительным в части и последствия расторжения данного договора, в связи с существенным изменением обстоятельств, взыскать с Сычева А.Н. в пользу банка сумму основного долга 86783 руб., плановых процентов за пользование кредитом в размере 67410 руб., неустойку в виде штрафных процентов в размере 40000 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу государства госпошлину в размере 5083 руб. 86 коп.

Уменьшить сумму несоразмерной неустойки в виде штрафных процентов по договору предоставления кредита в российских рублях № от 18 августа 2010 года, заключенный между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) до 40000 руб.

Расторгнуть договор предоставления кредита в российских рублях № от 18 августа 2010 года, заключенный между Сычевым А.Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Решение в срок 7 дней может быть обжаловано через суд, вынесший решение, путем подачи заявления об отмене заочного решения, а по истечении этого срока, либо в случае отказа в пересмотре заочного решения – в срок 10 дней в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в кассационном порядке.

Председательствующий: