К делу № 2-6071/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 декабря2011 года Ленинский районный суд города Краснодара в составе: председательствующего Лоншакова Г.Н. при секретаре Аюхановой Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искуАКБ «Союз» (ОАО) к Нежальскому Д.В., Нежальской Е.В. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на залоговое имущество, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к Нежальскому В.А. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на залоговое имущество. В обоснование исковых требований указал, что 9 апреля 2007 года между истцом и Нежальским В.А. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на общую сумму 7600000 рублей для осуществления ремонта нежилого помещения, расположенного по адресу <адрес> сроком до 15 марта 2022 года включительно. Сумма кредита была перечислена 10 апреля 2007 года на расчетный счет заемщика №. В настоящее ответчик должным образом не исполняет взятых на себя по договору обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на 11 октября 2011 года задолженность ответчика по кредитному договору № составляет: 511994, 75 рублей – ссудная задолженность; 33759, 57 рублей – задолженность по просроченному основному долгу; 10573,28 рублей – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года; 100664, 51 рублей – задолженность по процентам за период с 16 августа 2008 года по 11 октября 2011 года; 122503, 92 рублей – задолженность по неустойке за просроченный основной долг за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года; 647949, 10 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и Нежальским В.А. 9 апреля 2007 года заключен договор ипотеки № в соответствии с которым последний предоставил в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору недвижимое имущество, а именно нежилое офисное помещение второго этажа № 1 литер Б, общей площадью 138, 62 кв.м., расположенное о адресу <адрес>. Заемщик ненадлежащим образом исполнял кредитные обязательства, обеспеченные ипотекой. Рыночная стоимость предмета залога в соответствии с заключением отдела защиты активов АКБ «Союз» (ОАО) в настоящее время составляет 5428710, 00 рублей. Просит взыскать с Нежальского В.А. задолженность по кредитному договору №: 511994, 75 рублей – ссудная задолженность; 33759, 57 рублей – задолженность по просроченному основному долгу; 10573,28 рублей – задолженность по процентам на просроченный основной долг за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года; 100664, 51 рублей – задолженность по процентам за период с 16 августа 2008 года по 11 октября 2011 года; 122503, 92 рублей – задолженность по неустойке за просроченный основной долг за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года; 647949, 10 рублей – задолженность по неустойке за просроченные проценты за период с 15 сентября 2008 года по 11 октября 2011 года. Взыскать с Нежальского В.А. госпошлину в размере 15337, 22 рублей. Обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности Нежальскому В.А. - нежилое офисное помещение второго этажа № 1 литер Б, общей площадью 138, 62 кв.м., расположенное по адресу <адрес>, начальная продажная цена 5428710 рублей. Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи на публичных торгах одним лотом с общей начальной продажной ценой в размере 5428710 рублей. Впоследствии исковые требования уточнил. Просит произвести процессуальное правопреемство, заменив ответчика Нежальского В.А. на ответчиков Нежальского Д.В. и Нежальскую Е.В.. Указывает, что страховая выплата фактически была произведена через 8 месяцев после наступления страхового случая – смерти заемщика- в связи с чем взысканию с ответчиков надлежит задолженность, образовавшаяся за указанный период – с 27 июля 2008 года по 27 марта 2009 года, а также неустойка на сумму остатка задолженности по основному долгу, всего просит взыскать 1.427.445,13 руб. и обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 48, 49158-160). В судебном заседании представить истца на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на изложенные выше обстоятельства. Представители ответчиковНежальского Д.В. и Нежальской Е.В. иск не признали, в удовлетворении заявленных исковых требований просили отказать. Указывают, что истец иск предъявил необоснованно, поскольку всю сумму кредитной задолженности он получил за счет получения страховой выплаты по комплексному ипотечному кредитованию. Более того, считают, что банк безосновательно присвоил денежную сумму, подлежащую передаче наследникам, а также злоупотребляет своими процессуальными правами, поскольку в течение трех лет не обращался с заявлениями о ненадлежащем исполнении обязанностей по кредитному договору, при этом начисляя проценты и неустойку. Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска. В соответствии со ст.1110 ГК РФ к наследникам умершего гражданина в порядке универсального правопреемства переходит в неизменном виде наследство, состоящее как из его имущества, так и из имущественных прав и обязанностей, принадлежащих наследодателю на день его смерти. 28 июля 2008 года умер Нежальский В.А. ( л.д. 171-172). После его смерти было заведено наследственное дело, копия которого судом исследована ( л.д. 165-265). Установлено, что наследниками после смерти Нежальского В.А. являются Нежальский Д.В. и Нежальская Е.В. – сын и мать умершего. К наследственному имуществу предъявлялись претензии кредиторов: ЗАО «Банк Первомайский», Национальный банк «ТРАСТ», ОАО «Собинбанк», Московский филиал ЗАО КБ «Движение», В.А., Д.М. и ОАО «Кубаньбытуслуги». Претензии указанных кредиторов удовлетворены наследниками. АКБ «Союз» не обращался в нотариальную контору с заявлением о наличии кредиторской задолженности. В октябре 2011 года банк обратился в суд с иском, указав в качестве ответчика заемщика Нежальского В.А., умершего в 2008 году, основывая свои требования тем, что заемщик ненадлежащим образом исполняет кредитные обязательства, обеспеченные ипотекой. При этом банк не предоставил суду сведения о том, что им получена страховая выплата в связи со смертью заемщика. Впоследствии, после привлечения к делу в качестве ответчиков наследников заемщика, банк указал, что большая часть кредитной задолженности погашена за счет средств страховой выплаты по комплексному ипотечному кредитованию, однако полученные от страховой компании денежные средства не погасили кредит полностью, в связи с чем банк до настоящего времени производил начисление процентов и штрафных санкций по кредитному договору. Считает, что ответчики обязаны выплатить эти суммы банку. При этом представитель истца подтвердил то обстоятельство, что с момента получения страховой выплаты банк к ответчикам не обращался, о наличии кредиторской задолженности не ставил в известность ни нотариуса, ни наследников заемщика. В судебном заседании указанные доводы истца своего подтверждения не нашли, опровергаются имеющимися в деле документами. Судом установлено, что между истцом и Нежальским В.А. был заключен кредитный договор № от 9 апреля 2007 года, согласно которому истец предоставляет кредит в размере 7600000 рублей с уплатой за пользование кредитом 14,5 % годовых на срок до 15 марта 2022 года, а заемщик обязуется возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 7-12). В соответствии с п. 1.3. указанного кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика являются ипотека и страховое возмещение по полису по комплексному ипотечному страхованию и страхованию потери имущества в результате прекращения права собственности ( включающий в себя страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности), выгодоприобретателем по которому является кредитор ( л.д. 7). 9 апреля 2007 года между истцом и Нежальским В.А. заключен договор об ипотеке № в соответствии с которым последний предоставил в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору нежилое офисное помещение второго этажа № 1 литер Б, общей площадью 138, 62 кв.м., расположенное о адресу <адрес> (л.д. 28-33). Также 9 апреля 2007 года заемщиком было осуществлено комплексное ипотечное страхование в Страховом ЗАО «Стандарт-Резерв», что подтверждается полисом по комплексному ипотечному страхованию № ( л.д. 38-41). В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик Нежальский В.А. застраховал следующие риски банка по кредитному договору: страхование имущества, страхование своей жизни, здоровья и трудоспособности, страхование потери имущества в результате утраты права собственности. Выгодоприобретателем по страховому полису является АКБ «Союз» (ОАО). Нежальским В.А. были исполнены обязательства по страховому полису, 28 апреля 2007 года он уплатил страховую премию в размере 18.924 ( квитанция № л.д. 127) и 17 апреля 2008 года – страховую премию в размере 110.137. руб. ( квитанция № от 17 апреля 2008 года л.д. 128). 27 июля 2008 года заемщик Нежальский В.А. умер ( л.д. 91). На момент его смерти задолженность по кредитному договору перед истцом в соответствии с расчетным графиком погашения кредита составляла 7.399.361,48 руб. ( л.д. 18-21). Ответчики своевременно известили АКБ «Союз» о смерти Нежальского В.А., что в судебном заседании подтвердил представитель истца. Смерть заемщика Нежальского В.А. была признана страховым случаем и ОАО «Страховая группа МСК» ( правопреемник ЗАО «Стандарт-Резерв») произвела страховую выплату выгодоприобретателю – ОАО АКБ «Союз» в размере 7.446.742 руб. по полису комплексного ипотечного страхования ( л.д. 148). Как следует из дополнений к исковому заявлению ( л.д. 158-160), на момент смерти заемщика – 27 июля 2008 года сумма задолженности по кредитному договору составляла 7.422.813,01 руб., из которых 7.399.361,48 руб. – задолженность по основному долгу и 23.451,53 руб. – задолженность по процентам. От страховой компании банк получил страховую выплату в размере 7.446.742,00 руб., т.е. эта сумма полностью покрывает как задолженность по основному долгу, так и задолженность по процентам, следовательно, всю сумму кредиторской задолженности на момент смерти заемщика. То обстоятельство, что указанная страховая выплата получена банком в марте 2009 не может служить основанием для возложения на ответчиков обязанностей по уплате штрафных санкций за период с момента смерти заемщика до момента получения банком страховой выплаты, поскольку это противоречит нормам статей ч.1 ст. 1110 ГК РФ, согласно которой, при наследовании имущества умершего (наследство наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое в один и тот же момент и ч.1 ст. 1112 ГК РФ, согласно которой, в состав наследства входит принадлежащего наследодателю на день открытия наследства вещи иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь, а также выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение, обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика. Как следует из текста кредитного договора, именно банк выбирал страховую компанию, у которой заемщик приобрел полис полного ипотечного кредитования. Следовательно, процесс погашения кредитной задолженности, причины неисполнения обязательств заемщиком и возможность наступления страхового случая находятся в ведении банка, ответчики, как наследники, были не вправе каким-либо образом повлиять на ускорение получения ( или обращения за получением) страховой выплаты. Таким образом, обязанность ответчиков по выплате кредитной задолженности не может ставиться в зависимость от времени получения банком страховой выплаты, поскольку страховая выплата в полном объеме покрывает как задолженность по основному долгу, так и задолженность по процентам на момент смерти наследодателя, что признается и представителем истца. В судебном заседании нашел свое подтверждение довод представителей ответчиков о том, что истец злоупотребил своими процессуальными правами. Об этом свидетельствует то, что банк, зная о смерти заемщика в 2008 году и получив в связи с этим страховую выплату, в 2011 году обращается в суд с иском, указывая ответчиком умершего заемщика, не упоминает факт получения страховой выплаты. Также банк в установленном порядке не обращался в нотариальную контору или к наследникам со своими претензиями по кредитному договору. Также банк не поставил в известность ответчиков о получении страховой премии, о ее размере и распределении при погашении кредита. Ответчики до октября 2011 года не знали и не могли знать о том, что банк начисляет проценты и штрафные санкции по указанному кредитному договору. При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска. На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований АКБ «Союз» (ОАО) к Нежальскому Д.В., Нежальской Е.В. о взыскании задолженности п кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – отказать. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд в срок 10 дней. Председательствующий