РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 ноября 2011 года г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Горлова А.С. при секретаре Кузьменко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Алексеевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Алексеевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обосновании своих требований истец указал, что 17.06.2005г. Алексеева Т.Г. подала в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. 06.10.2005г. с ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банком во исполнения взятых на себя обязательств по указанному Договору была выпущена карта на имя ответчика № и направленна почтовым отправлением в адрес ответчика. На основании заявления ответчика карта была активирована, лимит кредита этапе составил 40000 руб., в последующем лимит кредита был увеличен до 119000 руб. В соответствии с условиями заключенного договора, кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 4,9%, но не менее 100 руб., коэффициент расчета Минимального ежемесячного платежа - 5% от суммы установленного лимита, плата за пропуск Минимального платежа впервые не взимается, второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей. За период пользования картой ответчик воспользовался кредитом на сумму 137727,53 руб. В настоящие время ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с иском. Представитель истца по доверенности Сафоненко Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне и месте судебного разбирательства была извещена надлежаще, телеграммой, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему. 17 июня 2005 года Алексеева Т.Г. подала Заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого просила: • выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; • открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет); • для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета карты. При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1.11., п. 2.2. и п.п. 2.2.2. Условий по картам, которые наряду с Тарифами по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора, а также в соответствии со ст. 434, 435, 438 ГК РФ, договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Банк получил оферту Алексеевой Т.Г. на заключение Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Алексеевой Т.Г. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 06.10.2005 г. В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Банком, во исполнение взятых на себя обязательств по заключенному договору была выпущена на имя Алексеевой Т.Г. карта «Русский Стандарт» № и направлена почтовым отправлением в адрес Клиента. На основании заявления Клиента карта была активирована, Истец предоставил Ответчику возможность получить кредит путем кредитования Счета карты на первоначальном этапе в пределах лимита 40 000 руб., в соответствии со ст. 850 ГК РФ, при отсутствии на Счете собственных денежных средств. На момент оформления и подписания Алексеевой Т.Г. Заявления от 17.06.2005 года действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом и.о. Председателя Правления Д.В. № от 05 апреля 2005 года, введенные в действие с 18 апреля 2005 года, и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом и.о. Председателя Правления Банка И.В. № от 11 апреля 2005 года, которые были введены в действие с 21 апреля 2005 года. Договор о карте был заключён сторонами на следующих условиях в части тарифов: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 23%; - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец Расчётного периода; - плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% от обналиченной суммы; - плата за пропуск Минимального платежа, совершенный: впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей. В соответствии с п. 8.10. Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по Картам и Тарифы по Картам в соответствии с п. 2.11. Условий по Картам (уведомив Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней любым из следующих способов: путём размещения новых редакций Условий по картам и Тарифов по картам на информационных стендах в отделениях Банка, путём размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет, путём сообщения данной информации в ежемесячном Счёте-выписке, направляемом Клиенту). 15 августа 2007 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменил Тарифный план № 1 по Карте на Тарифный план №, согласно которому: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете - не взимается; - плата за выдачу наличных денежных, средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита -3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - ежемесячная плата за обслуживание счета - не взимается. Во исполнение данного Приказа Банк с 30.07.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета. 09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ Председателя Правления Д.О. № от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере – 42% годовых; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете - не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредите - 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты - 10% годовых. Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Клиенту заказным письмом, что подтверждается соответствующим почтовым реестром (Списком № 1.2. внутренних почтовых отправлений от 13.04.2009 года). Алексеева Т.Г. в Банк с заявлением об отказе от исполнения Договора о карте не обращалась, что свидетельствует о ее согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам и Тарифами по картам осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в рамках Договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента № ежемесячными Счетами-выписками, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающие на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора. По состоянию на 07.11.2010 года задолженность Клиента по Договору о карте составила 137 727,53 рублей, что подтверждается Заключительным Счётом-выпиской. До настоящее время указанная задолженность Клиента перед Банком не погашена. Договор о карте не содержит условия о сроке возврата кредита. В соответствии с п. 1.15., 4.17 Условий по картам срок возврата кредита по Договору о карте определяется моментом востребования его Банком. Возврат суммы задолженности клиента перед Банком должен быть произведён в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ (30 дней), со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставление Банком Заключительного Счёта-выписки). Указанный Счёт-выписка был сформирован и направлен клиенту 07.11.2010 года, вследствие ненадлежащего исполнения Ответчиком свои) обязательств по оплате ежемесячных Минимальных платежей. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.7.10. Условий по картам Клиент обязуется своевременно погашать задолженность и нести ответственность за ее своевременное погашение, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. Учитывая положения Условий по картам и Тарифов по картам, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Ответчиком периодическими платежами. В соответствии с гл. 4. Условий по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязана в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. В соответствии с Условиями по картам и ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по заключенному договору о карте и не произвел оплату Минимальных платежей в сроки, указанные в Счетах-выписках, направляемых Истцом в его адрес, а именно 07.08.2010г., 07.09.2010г., 07.11.2010г. вследствие чего задолженность по кредиту оказалась не погашенной. В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В связи с чем и на основании абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, п. 1.14, 4.6, 4.15, 4.17, 4.18 Условий по картам, Истец, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 137 727,53 руб., выставив и направив Ответчику Заключительный Счет-выписка со сроком оплаты до 07.12.2010г. Ответчиком в нарушение ст. ст. 309, 310, 314, абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, а также Условий по картам, требования Банка о погашении всей суммы долга исполнены не были. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, оплатив за выдачу приказа 1977,28 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 17.12.2010г. Определением от 24.01.2011г. мирового судьи судебного участка №30 ЗАО г. Краснодара судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями относительно его исполнения. С учетом изложенного суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. Взыскать с истца в пользу ответчика задолженность по Договору о карте № от 06.10.2005г. в размере 137727,53 руб. В силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате госпошлины – 3954,54 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить. Взыскать с Алексеевой Т.Г. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 06.10.2005г. в размере 137727 (сто тридцать семь тысяч семь сот двадцать семь) руб. 53 коп. и судебные расходы 3954 (три тысячи девять сот пятьдесят четыре) руб. 54 коп., а всего 141682 (сто сорок одна тысяча шесть сот восемьдесят два) руб. 07 коп. Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд. Председательствующий-