Именем Российской Федерации 16 января 2012 года г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Капранова В. В. при секретаре Петровской Г. М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Масыча И.В. к Банку «Первомайский» (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении размера штрафа за просрочку платежа, УСТАНОВИЛ: Масыч И.В. обратился в суд с иском к Банку «Первомайский» (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части, возврате уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении размера штрафа за просрочку платежа. В обоснование своих требований истец указал, что между ним и Банком «Первомайский» (ЗАО) заключен кредитный договор № от 30.07.2008 года на сумму кредита 577900 рублей сроком 36 месяцев при уплате процентов за пользование кредитом 13 % годовых. В порядке исполнения обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов им уплачены в пользу банка суммы, согласно графику платежей. Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал суммы в счет погашения комиссий за открытие и ведение ссудного счета в сумме 63101 рубль 60 копеек. С включением в договор такого условия он не согласен, поскольку оно ущемляет его права. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 30.07.2008 года, заключенного между ним и банком «Первомайский» (ЗАО) в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета; комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать в его пользу денежные средства в сумме 63101 рубль 60 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 474 рубля 52 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей, госпошлину в сумме 400 рублей, доверенности в сумме 400 рублей. Уменьшить сумму штрафа до 175 рублей 41 копейки и обязать Банк произвести возврат излишне уплаченной суммы в размере 9 363 рубля 76 копеек. В судебном заседании представитель истца отказался в части иска о взыскании с ответчика морального вреда, в остальной части требования иска поддержал, просил удовлетворить. Представитель ответчика – Банк «Первомайский» (ЗАО), действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения иска. Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. В ходе судебного разбирательства установлено, что 30.07.2008 года между Масыч И.В. и Банком «Первомайский» (ЗАО) заключен кредитный договор №, на потребительские нуды, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит на сумму 577900 рублей сроком 36 месяцев при уплате последним процентов за пользование кредитом 13 % годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,4% в месяц, комиссии за открытие ссудного счета 0,5 % от суммы кредита (минимум 3000 рублей) единовременно В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен вступившим в силу с 01.01.2008 г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П) (далее - Правила). Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с чем, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании указанной статьи Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. Исходя из условий кредитного договора, суд считает, что данная сделка могла быть совершена без включения в договор вышеуказанных условий. Таким образом, условия кредитного договора № от 30.07.2008 года, заключенного истцом и банком «Первомайский» (ЗАО) в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета; комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Учитывая, что за период осуществления заемщиком обязанности по возврату полученных денежных средств Банком «Первомайский» (ЗАО) взимались комиссии за открытие и ведение судебного счета, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 63101 рубль 60 копеек. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере 6474 рубля 52 копейки согласно прилагаемому расчету, в правильности и обоснованности которого у суда не имеется оснований сомневаться. Из материалов дела видно, что за просрочку выплаты кредита на один день Банк удержал с уплаченных МасычИ.В. сумм 9539 рублей 17 копеек (расчет с 30.05.2009 г. до 29.09.2010 г.) штраф за просрочку платежа. В соответствии с п. 6.6 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своего обязательства, указанного в п. 6.1. договора, клиент уплачивает штраф. Начисление штрафа производится ежемесячно, в дату погашения кредитной задолженности, указанную в графике погашения кредитной задолженности, в размере 15% от суммы имеющейся просроченной задолженности по кредиту и начисленным процентам. В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и иные. Принимая во внимание период просрочки – 1 день, а также то обстоятельство, что размер причиненного ответчику ущерба не установлен, сумма штрафа соответствует нарушению обязательства в течение 30 дней и составляет половину от суммы платежа согласно графику, что свидетельствует о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушенного денежного обязательства, в связи с чем, считает необходимым снизить ее размер до 1000 рублей. В связи с изложенным, излишне взысканная сумма в размере 8539 рублей 17 копеек подлежит возврату истцу. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Масыч И.В. к Банку «Первомайский» (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора, возврате уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении размера штрафа за просрочку платежа – удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора № от 30.07.2008 года, заключенного между Масыч И.В. и Банком «Первомайский» (ЗАО) в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета; комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Банк «Первомайский» (ЗАО) в пользу Масыч И.В. незаконно взысканные денежные средства в сумме 70 036 (семьдесят тысяч тридцать шесть) рублей 36 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 224 (восемь тысяч двести двадцать четыре) рубля 37 копеек, сумму штрафа в размере 9989,99 (девять тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 99 копеек, а всего 88259 рублей. Взыскать с Банк «Первомайский» (ЗАО) в доход государства госпошлину в сумме 2847 рублей. Решение может быть обжаловано в Апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий (подпись) Копия верна: Судья Секретарь