к делу № 2-866/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 февраля 2012 года г. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего: Шакитько Р. В. при секретаре: Савченко Т.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князева А.А. к «Банку Жилищного Финансирования» ЗАО о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда УСТАНОВИЛ: Князев А.А. обратился в суд с иском к «Банку Жилищного Финансирования» (ЗАО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 02.06.2010 года между Князевым А.А. и закрытым акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № по условиям которого он получил кредит для приобретения жилого помещения в сумме 1 996 103 рублей 95 копеек сроком на 190 месяцев под 11% годовых. Согласно п. 6.13.1.5. указанного договора за выдачу кредита заемщик уплатил кредитору комиссию в размере 57887 рублей. Считая данную комиссию по своей природе комиссией за ведение ссудного счета, нарушающей и ущемляющей права заемщика как потребителя, истец просит суд признать п.6.13.1.5 Кредитного договора от 02.06.2010 года недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца единовременный платеж за выдачу кредита в размере 57887 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7070 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, судебные расходы в размере 15400 рублей. В судебном заседании представитель истца требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Представитель ответчика ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» иск не признал, просил в его удовлетворении отказать, пояснив, что выдача ответчиком кредита была обусловлена предоставлением ФГУ «Росвоенипотека» истцу целевого жилищного займа для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, сопряжена с определенными условиями, которые должен соблюсти ответчик при выдаче кредита, и не может рассматриваться как потребительский кредит. Кредитный договор был заключен с Князевым А.А. в рамках реализации программы «Военная ипотека», исполнение обязательств осуществляется за счет средств, предоставленных государством, возникшие правоотношения Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируются, так как к ним применяются нормы, установленные законодательством, регламентирующим накопительно-ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих. Согласно п. 9 ст. 14 ФЗ от 20.08.2004 года № 117-ФЗ средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных, в том числе, и с оформлением кредитного договора, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита. Изложенное свидетельствует о том, что условие договора о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита не противоречит требованиям закона. Кроме того, Князев А.А., изъявив желание улучшить свои жилищные условия по программе кредитования «Военная ипотека», фактически согласился с условиями этой программы. Представитель третьего лица по делу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется отзыв, согласно которому третье лицо по делу просит рассмотреть дело в отсутствие представителя учреждения, в удовлетворении иска отказать, указав, что кредитный договор был заключен между сторонами в рамках функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), предусмотренной Федеральным Законом № 117-ФЗ и Правилами предоставления целевых жилищных займов. Выдача ответчиком кредита обусловлена предоставлением ФГКУ «Росвоенипотека» истцу целевого жилищного займа и погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, сопряжена с определенными условиями, которые должен соблюсти ответчик при его выдаче, и не может рассматриваться в качестве потребительского кредита. ФГКУ «Росвоенипотека» считает, что установленные Банком комиссии за выдачу кредита, как формы оплаты за пользование кредитом, не противоречит законодательству Российской Федерации, регулирующему функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, в рамках которой истцу предоставлен кредит на приобретение жилого помещения. Заслушав стороны, рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Как следует из материалов дела, 02.06.2010 года между Министерством обороны Российской Федерации в лице заместителя руководителя федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и Князевым А.А. заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредитного займа и погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии со ст. 14 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Согласно п.п. 5,6,7 ст. 14 указанного Федерального закона целевой жилищный заем на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) предоставляется в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенного соответствующим договором, но не чаще одного раза в месяц, при этом объем предоставляемых средств не должен превышать фактический объем средств, учтенных на именном накопительном счете участника на конец месяца, предшествующего осуществлению очередной выплаты. Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. 02.06.2010 года между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в лице заместителя Управляющего филиалом ЗАО «Банк ЖилФинанс» в г. Краснодаре и Князевым А.А. заключен кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1996103 рублей 95 копеек сроком на 190 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, предусмотренных договором, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. Пунктом 1.3 Кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее участник НИС) по Договору целевого жилищного займа, в течение срока указанного в п. 1.1 Договора. Кредит предоставляется для целевого использования – приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 2450000 рублей (п. 1.6 Кредитного договора). Пунктом 6.13.1.5. Кредитного договора предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 57887 рублей. Как отмечалось выше, выдача ответчиком кредита обусловлена предоставлением ФГКУ «Росвоенипотека» истцу целевого жилищного займа и погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, сопряжена с определенными условиями, которые должен соблюсти ответчик при его выдаче, и не может рассматриваться в качестве потребительского кредита. Пунктом 30 Правил предоставления целевых жилищных займов установлены обязательные требования, предъявляемые к кредитному договору, заключаемому Ответчиком с участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для приобретения им жилого помещения с целью реализации права на жилище, предусмотренного ст. 15 ФЗ РФ от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1984 года в тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо норм ГК РФ регулируются специальными законами РФ, к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Поскольку Князев А.А. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, данные правоотношения регулируются ФЗ РФ от 20.08.2004 г. № 117-ФЗ и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утв. Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 г. № 370. Указанным выше Федеральным законом урегулированы отношения, связанные с формированием инвестирования и использования государственных денежных средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих. Субъектами этих отношений в соответствии со ст. 6 ФЗ являются федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, уполномоченный федеральный орган, специализированный депозитарий, управляющие компании, кредитные организации и брокеры. Пунктами 9,10 ст. 14 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрено, что средства целевого жилищного займа могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения или жилых помещений, приобретению земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения или жилых помещений, земельного участка, оплату услуг оценщика, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. Оплата услуг и работ, указанных в настоящей статье, может быть произведена за счет средств целевого жилищного займа при условии соответствия оказываемых услуг и работ требованиям, установленным уполномоченным федеральным органом. Функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего деятельность накопительно-ипотечной системы, возложены на ФГУ «Росвоенипотека». Порядок и условия оплаты услуг и работ, указанных ч. 9 ст. 14 указанного ФЗ установлены п.п. 54-56 Правил предоставления целевых жилищных займов, и производятся за счет средств целевого жилищного займа после регистрации в органе, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, права собственности участника на жилое помещение, приобретенное на основании договора купли-продажи жилого помещения. Для оплаты услуг и работ, указанных в п. 9 ст. 14 ФЗ участник представляет в уполномоченный орган копии договоров об оказании услуг (выполнении работ) и документы, подтверждающие понесенные участником расходы, после чего уполномоченный орган в течение 10 дней со дня получения документов, указанных в п. 55 настоящих правил принимает решение об оплате услуг (работ), осуществляет перечисление средств целевого жилищного займа на банковский счет участника либо принимает решение об отказе в оплате и возвращает документы с указанием причин отказа. Таким образом, условие Кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита не противоречит положениям ст. 14 ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и Правилам предоставления целевых жилищных займов. Доводы истца относительно того, что комиссия за выдачу кредита по своей природе является комиссией за введение ссудного счета, не соответствуют действительности на основании нижеследующего. Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Ссудные счета открываются банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета, т.е. счетами банка, а не клиента, предназначены для учета ссудной задолженности клиента перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций клиента. Выдача кредита банковским учреждением без открытия ссудного счета невозможна. Ведя и обслуживания ссудный счет, банк исключает переплату своих услуг в случае внесения клиентом большей суммы, а в случае недостаточности платежа имеет возможность отследить этот факт и своевременно уведомить клиента об этом, во избежание начала действия штрафных санкций. Оплата комиссии за выдачу Кредита не является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета по договору, а представляет собой возмещение затрат банка на конкретную работу в интересах клиента. Кроме того, согласно п.п. 1,2,3,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 29,30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ч.7 ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Как следует из материалов дела, и установлено в судебном заседании, с условиями предоставления кредита и всех платежах по кредитному договору, включая обязанность оплаты комиссии за выдачу кредита, заемщик был ознакомлен надлежащим образом и согласен с ними, о чем свидетельствует его подпись в тексте договора, в связи с чем, суд считает, что между сторонами было достигнуто соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита. Обязательства Банка по выплате кредита исполнены в полном объеме. В соответствии с п. 2 Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» № 2008-у от 13.05.2008 года, в расчет о полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное и операционное обслуживание и др. Таким образом, комиссия за организацию кредита является иной операцией банка отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, предусмотренной действующим законодательством, включенной в кредитный договор по согласованию сторон, в связи с чем, не подлежащей признанию нарушающей Закон «О защите прав потребителей», права и законные интересы заемщика. Ввиду изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита недействительным и взыскании уплаченной комиссии. Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии за организацию кредита истцу отказано, в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, также следует отказать, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований. Руководствуясь ст., ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Князева А.А. к «Банку Жилищного Финансирования» ЗАО о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара. Председательствующий:
(в ред. Федеральных законов от 04.12.2007 N 324-ФЗ, от 28.06.2011 N 168-ФЗ)
Уполномоченный федеральный орган вправе установить стандарты предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы.