Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 20 февраля 2012 года г.Краснодар Ленинский районный суд г.Краснодара в составе: Председательствующего Ряднева В.Ю., при секретаре Мамыкиной М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Пипия Ю.Р. о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» и судебных издержек, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Пипия Ю.Р. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 151947,37 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 4238,95 рублей. В обосновании заявленных исковых требований представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Сафоненко Е.М. пояснил, что 18.02.2005 года Пипия Ю.Р. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В заявлении Пипия Ю.Р. просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. При подписании Заявления 18.02.2005 года Ответчик указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен. В соответствии с условиями заключенного договора кредит Ответчику первоначально предоставлялся на следующих условиях в части тарифов: размер процентов по кредиту – 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита-1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита-4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по Кредиту, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые- не взимается, 2-й раз подряд-300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся непосредственно в заявлении, в условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». 28.09.2005 года Банк принял предложение Клиента о заключении договора о карте конклюдентно акцептовав письменную оферту Пипия Ю.Р. путём открытия счёта карты №. Впоследствии Банк выпустил банковскую кредитную карту «Русский Стандарт» №, которая 15.01.2006 года была вручена Ответчику в отделении Банка. 15.01.2006 года, Ответчик обратился в Банк с заявлением об активации карты и дополнительно ознакомившись с условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт» выразил полное с ними согласие. В момент активации карты Ответчику был установлен персональный кредитный лимит в размере 40000 рублей. Впоследствии, 29.09.2006 года Ответчик обратился в Банк с заявлениями об увеличении кредитного лимита, который Банком был одобрен, в результате чего кредитный лимит Клиенту был увеличен до 140000 рублей. За период с 19.01.2006 г. по 01.02.2008 г. Пипия Ю.Р. неоднократно совершал расходные операции с использованием карты по оплате товаров и услуг и снятию наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств на общую сумму 165997,5 рублей. По окончании каждого расчетного периода Банк формировал и направлял в адрес Ответчика счет-выписки, содержащие информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком, начисленные проценты, сроке оплаты счета-выписки и иную необходимую информацию. В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Для подтверждения своего права пользоваться картой, Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в ней. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки (27.06.2010г., 27.07.2010г., 27.08.2010 г., 27.09.2010г.) на текущем счете необходимой суммы, что подтверждается выпиской по счета №. Поскольку Ответчик не исполнял обязанности по возврату заемных средств в порядке, предусмотренном договором, Банк, в соответствии с Условиями, потребовал погашения задолженности по Договору о карте сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 151 947,37 руб. и сроке её погашения не позднее 27.10.2010 г. Данное требование Банка Ответчик проигнорировал. В судебном заседании представитель истца по доверенности Сафоненко Е.М. требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Ответчик Пипия Ю.Р. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, обосновывая свою позицию тем, что действительно пользовался денежными средствами, предоставленными Банком, однако об условиях кредитования уведомлен не был. В 2007 году взял потребительский кредит в сумме 5000 рублей после оплаты которого получил кредитную карту. Обратился по телефону в Банк, где ему сообщили условия снятия денежных средств. При снятии 30000 рублей процентная ставка устраивала, с 10000 рублей изымалась комиссия 1000 рублей. Погасив первую сумму, обратился в Банк, узнал условия которые его устроили, и снял еще 50000 рублей. В финансовом отделе Банка предложили размер кредитного лимита 100000 рублей и рассчитали ее выплату на 3 года с внесением 5600 рублей. Сотрудники Банка пояснили, что данными платежами погашается и основной долг и проценты. Выплачивая на протяжении 3 лет по 5600 рублей, всего 288000 рублей, получил выписку по счету, из которой узнал о своей задолженности перед Банком в сумме 130000 рублей. Считает свои обязательства перед Банком исполненными, так как ему была предоставлена ложная информация. Свидетель Т.В. пояснила, что лично присутствовала при телефонном обращении Ответчика в Банк и слышала всю информацию об условиях кредитования карты. Более точно сказать при каком конкретно разговоре присутствовала не может, как не может и пояснить какие точно условия процентной ставки, комиссии и иных условий кредитования объяснял представитель Банка. В настоящий момент является супругой Ответчика. Выслушав пояснения представителя Истца, Ответчика, свидетеля ФИО, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Пипия Ю.Р. 18.02.2005 года направил в Банк заявление с предложением заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя кредитную карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование в рамках установленного кредитного лимита. На основании указанного заявления между Истцом и Ответчиком был заключен договор о карте № от 28.09.2005 года. Договор был заключен путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Банк акцептовал сделанную Пипия Ю.Р. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Ответчику счет, что подтверждается распоряжением на открытие счета, а так же выпиской из книги регистрации открытых счетов, выпустил на Ответчика кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита путем кредитования счета карты общим лимитом 140000 рублей. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). При таких обстоятельствах суд считает, что сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 160, 820 ГК РФ. Кроме того, суд установил, что заключенный между Банком и Пипия Ю.Р. договор по своей правовой природе является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Следовательно, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ), нормы главы 42 («Заем и кредит») и 45 («Банковский счёт») ГК РФ. Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, содержащиеся: - в Заявлении Пипия Ю.Р. от 18.02.2005 г.: тип карты – «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о кредитовании банковского счета; - в Тарифах по картам, а именно: размере процентной ставки по кредиту (23%) - п. 6 Тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых Банком по Договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 13-15 Тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по Договору о карте - п. 11 Тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа – п. 12 Тарифов по картам; - в Условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 – 9 Условий по картам, о размере кредитного лимита и порядке его изменения – подпункт 2.2.,8.16, 8.17 Условий по картам, о режиме счета – раздел 3 Условий по картам, о сроке действия Договора о карте - пункты 10.1, Условий по картам, порядке расторжения и ответственности по Договору о карте - разделы 4, 10,11,12 Условий по картам. Кроме того стороны пунктом 8.8. Условий по картам предусмотрели возможность в период действия Договора о карте изменения условий договора, а так же способы уведомления о произведенных изменениях (п. 2.11 Условий). В п. 1.6. Положения ЦБ РФ №266-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Таким образом, существенные условия договора содержатся непосредственно в Заявлении Ответчика от 18.02.2005г., Условиях по предоставлению и обслуживанию карт Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся составной частью договора о карте. Факт ознакомления и полного согласия с указанными условиями и тарифами подтверждается непосредственного подписью Ответчика на заявлении от 18.02.2005 года. В Тарифах по картам «Русский Стандарт», указаны процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита, размер платы за выдачу наличных денежных средств, размер плат за пропуски минимальных платежей, а также коэффициент расчета минимального платежа. При заключении договора Пипия Ю.Р. добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, доказательств обратного Ответчик не предоставил. В ходе судебного разбирательства Истцом предоставлены письменные доказательства, подтверждающие, что Ответчик неоднократно впоследствии знакомился с действующими Условиями и Тарифами по картам, что буквально следует из заявления от 30.11.2005 года о перевыпуске карты, из расписки от 15.01.2006 года о получении карты. Данные письменные документы опровергают голословные утверждения Ответчика о его не информированности об условиях кредитования, а так же то, что инициатива заимствования денежных средств исходила от Ответчика, который на момент получения денежных средств был согласен со всеми условия заключенного договора и с какими-либо предложениями об изменении условий договора в Банк не обращался. В период с 19.01.2006 г. по 01.02.2008 г. Пипия Ю.Р. совершил расходные операции с использованием карты, а так же снятие наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств Банка на общую сумму 165997,5 рублей. В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии Условий предоставления и обслуживания карт Пипия Ю.Р. принял обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и Тарифами, в том числе и в случае изменения Банком Условий или Тарифов по картам, согласованных с клиентом. 15 августа 2007 года Банк воспользовался своим правом на изменение условий Договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план № по Карте на Тарифный план № (Приказ И.о. Председателя Правления Д.В.. № от 15 августа 2007 года), согласно которому: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - ежемесячная плата за обслуживание счета – не взимается. Во исполнение данного Приказа Банк с 30.07.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета. 09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ Председателя Правления Д.О. № от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере – 42% годовых; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты – 10% годовых. Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Ответчику заказным письмом и в материалы дела предоставлено непосредственно уведомление о вручении данного письма, полученного Ответчиком 20.04.2009г. В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Пипия Ю.Р. в Банк с заявлением об отказе от исполнения Договора о карте не обращался, что свидетельствует о его согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. Кроме того по просьбе клиента, зафиксированной при обращении в банк 16.01.2006года Ответчик был включен в Программу Страхования клиентов Банка. Данный факт подтвердил и Ответчик в судебном заседании. В рамках данной программы Банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия Ответчика в Программе организовывал страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода от несчастных случаев и болезней. Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, произвести страховую выплату. Данная оказываемая услуга полностью соответствует требованиям действующего законодательства и регулируется нормами ст. 779 ГК РФ в соответствии с которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Банк в соответствии с условиями заключённого с Пипия Ю.Р. договора о карте и в полном соответствии с просьбой Клиента включил его в Программу Банка по организации страхования клиентов и начислял ему комиссию в размере 0,9% от суммы кредита на дату расчетного периода за участие в указанной Программе, предусмотренную Тарифами по картам, с которыми истец был ознакомлен и согласен. В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам и Тарифами по картам осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в рамках Договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента №, ежемесячными Счетами-выписками №, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора. Кроме того Банком предоставлены почтовые реестры, свидетельствующие о направлении в адрес Ответчика ежемесячных счетов-выписок. Частичное получение данных документов подтвердил и Ответчик в ходе рассмотрения дела. Таким образом имеются надлежащие доказательства того, что Истец на стадии исполнения сторонами обязательств по договору предоставлял Ответчику полную и надлежащую информацию не только о всех проведенных по счету операциях и начисленных процентах и комиссиях, но и о сумме задолженности. Ни одну из указанных счетов-выписок Ответчик не оспорил, что свидетельствует о его полном согласии с расчетами предоставляемыми Банком. В опровержении утверждений Ответчика о введении его сотрудниками Банка в заблуждении, Истец представил аудиофайлы с обращениями Ответчика в Банк, а так же расшифровку данных аудиофайлов. Из содержания записанных Банком разговоров, следует, что Ответчику в полной мере была предоставлена вся необходимая и полная информация об интересующем его продукте Банка, кроме того, по просьбе Ответчика сотрудники Банка неоднократно производили предварительные расчеты с указанием необходимых размеров ежемесячных платежей. Согласно условиям договора средства, размещенные на Счете, списывались Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии). В нарушение своих обязательств Пипия Ю.Р. 27.06.2010г., 27.07.2010г., 27.08.2010 г., 27.09.2010г. не обеспечил на своем счете денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа по карте, допустив тем самым неоднократные просрочки. В соответствии с условиями договора Банк, сформировал заключительный счет-выписку, потребовав досрочный возврат заимствованных денежных средств и погашения задолженности в сумме 151 947,37 руб. Данное требование Истца Ответчиком было проигнорировано. Судом проверен и признан арифметически верным расчет задолженности Клиента по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты, комиссии и платы за весь период действия договора, не оспорена обоснованность данного расчета и со стороны Ответчика. Таким образом, общая сумма задолженности по договору о карте подлежащая взысканию с Ответчика составляет 151 947,37 рублей. В силу положений ст.ст. 98,100 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме 4238,95 рублей. Руководствуясь ст. 12,15,393, 807-811,819 ГК РФ, ст.ст.194-198, Р Е Ш И Л : Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Пипия Ю.Р. о взыскании задолженности по договору о карте и государственной пошлины удовлетворить. Взыскать с Пипия Ю.Р. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № от 28.09.2005 года в размере 151947 (сто пятьдесят одну тысячу девятьсот сорок семь) рублей,37 коп и государственную пошлину в размере 4238 (четыре тысячи двести тридцать восемь) рублей 95 коп. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара в течении 30 дней. Председательствующий