(заочное) 23 марта 2012 г. Ленинский районный суд г.Краснодара в составе: председательствующего Буренко С.В. при секретаре Панфиловой Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Траузе-Абазали Т.И. о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» и судебных издержек, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Траузе-Абазали Т.И. о взыскании суммы задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» в размере 185 670,91 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 4913,42 рублей, а так же судебных издержек на отправку телеграмм в размере 692,12 рублей. В обосновании заявленных исковых требований представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Сафоненко Е.М. пояснил, что 26.12.2004 года Траузе-Абазали Т.И. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В заявлении Траузе-Абазали Т.И. просила Банк выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. При подписании Заявления 26.12.2004 года Ответчик заявил, что в рамках Договора о карте оно обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна. В соответствии с условиями заключенного договора кредит Ответчику первоначально предоставлялся на следующих условиях в части тарифов: размер процентов по кредиту – 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита-1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита-4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по Кредиту, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые- не взимается, 2-й раз подряд-300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. Все существенные условия заключенного договора о карте содержались непосредственно в заявлении, в условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». 15.09.2005 года Банк принял предложение Клиента о заключении договора о карте конклюдентно акцептовав письменную оферту Траузе-Абазали Т.И. путём открытия счёта карты №, Банк выпустил банковскую кредитную карту «Русский Стандарт» №…… 2001, направив клиенту ее почтовым отправлением. 25.10.2005 года, после получения карты Ответчик обратилась в Банка с заявлением об активации карты и дополнительно ознакомилась с условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт». В момент активации карты был установлен персональный кредитный лимит в размере 40000 рублей, с которым Ответчик согласилась. В период действия договора о карте Ответчик неоднократно 23.10.2006г., 05.02.2007г., 16.05.2007г.,04.12.2007г.,29.08.2008г. обращалась в Банк с заявлениями об увеличении кредитного лимита. По данным заявлениям Банком было принято положительное решение, в результате чего кредитный лимит Ответчику был увеличен до 150 000 рублей. За период с 17.11.2005 г. по 12.06.2010 г. Траузе-Абазали Т.И. совершал расходные операции с использованием карты по оплате товаров и снятию наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств Банка на общую сумму 290 000 рублей. По окончании каждого расчетного периода Банк формировал и направлял в адрес Ответчика счет-выписку, содержащую информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком, начисленные проценты, сроке оплаты счета-выписки и иную необходимую информацию. В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Для подтверждения своего права пользоваться картой Ответчик должен оплачивать сумму, указанную в счетах-выписках в полном объеме в срок не позднее даты оплаты. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки (14.02.2011г., 14.03.2011г., 14.04.2011 г.,) на текущем счете необходимую сумму, что подтверждается выпиской по счета №. Поскольку Ответчик не исполнял обязанность по возврату заемных средств в порядке, предусмотренном договором, Банк в соответствии с условиями договора потребовал погашения задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 185670,91 руб. и сроке её погашения не позднее 14.05.2011 г. Требование Банка о возврате суммы долга Ответчик проигнорировал. В судебном заседании представитель истца по доверенности Сафоненко Е.М. требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, посредством направления телеграмм на адрес регистрации. При отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела Траузе-Абазали Т.И. 26.12.2004 года направила в Банк заявление с предложением заключить с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя кредитную карту, открыть ей банковский счет и установить кредитный лимит. На основании указанного заявления Истца сторонами был заключен договор о карте № от 15.09.2005 года. Договор был заключен путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Банк акцептовал сделанную Траузе-Абазали Т.И. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Ответчику счет, выпустив на ее имя кредитную карту и предоставив ей возможность получения кредита путем кредитования счета карты общим лимитом 150000 рублей. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). При таких обстоятельствах суд считает, что сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 160, 820 ГК РФ. Анализируя предоставленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключенный между Банком и Траузе-Абазали Т.И. договор по своей правовой природе является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Следовательно, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ), нормы главы 42 («Заем и кредит») и 45 («Банковский счёт») ГК РФ. Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, содержащиеся: - в Заявлении Траузе-Абазали Т.И. от 26.12.2004 г.: тип карты – «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о кредитовании банковского счета; - в Тарифах по картам, а именно: размере процентной ставки по кредиту - п. 6 Тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых Банком по Договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 13-15 Тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по Договору о карте - п. 11 Тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа – п. 12 Тарифов по картам; - в Условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 – 9 Условий по картам, о размере кредитного лимита и порядке его изменения – подпункт 8.16, 8.17 Условий по картам, о режиме счета – раздел 3 Условий по картам, о сроке действия карты – раздел 10 Условий по картам, порядке расторжения и ответственности по Договору о карте - разделы 4, 10-12 Условий по картам. В п. 1.6. Положения ЦБ РФ №266-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Таким образом, существенные условия договора отражены непосредственно в Заявлении Ответчика от 26.12.2004г., Условиях по предоставлению и обслуживанию карт Русский Стандарт, Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся составной частью договора о карте. Факт ознакомления и полного согласия с указанными условиями и тарифами подтверждается непосредственного подписью Ответчика на заявлении от 26.12.2004 года. В Тарифах по картам «Русский Стандарт», указаны процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита, размер платы за выдачу наличных денежных средств, размер плат за пропуски минимальных платежей, а также коэффициент расчета минимального платежа. При заключении договора Траузе-Абазали Т.И. добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Из заявлений Траузе-Абазали Т.И. об активации карты, об увеличении кредитного лимита по картам следует, что Ответчик не только добровольно выразила свою волю на пользование заемными средствами Банка, на условиях, согласованных сторонами, но и просила Банк об увеличении предоставленного ей кредитного лимита. В период с 17.11.2005 г. по 12.06.2010 г. Траузе-Абазали Т.И. совершила расходные операции с использованием карты, а так же снятие наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств Банка на общую сумму 290 000 рублей. В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт Траузе-Абазали Т.И. приняла обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами, в том числе и в случае изменения Банком Условий/тарифов по картам, согласованных с клиентом. Пунктом п. 8.8. Условий по картам предусмотрели возможность в период действия Договора о карте изменять условия договора, а так же способы уведомления о произведенных изменениях (п. 2.11 Условий). 15 августа 2007 года Банк воспользовался своим правом на изменение условий Договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план № по Карте на Тарифный план № (Приказ И.о. Председателя Правления Д.В. № от 15 августа 2007 года), согласно которому: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - ежемесячная плата за обслуживание счета – не взимается. Во исполнение данного Приказа Банк с 30.07.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета. 09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ Председателя Правления Д.О. № от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере – 42% годовых; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты – 10% годовых. Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Ответчику заказным письмом. В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Траузе-Абазали Т.И. в Банк с заявлением об отказе от исполнения Договора о карте не обращалась, что свидетельствует о ее согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. В соответствии с вышеуказанными Условиями по картам и Тарифами по картам осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в рамках Договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента №, ежемесячными Счетами-выписками №, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора. Согласно условиям договора средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии). В нарушение своих обязательств Траузе-Абазали Т.И. 14.02.2011г., 14.03.2011г., 14.04.2011 г., не обеспечила на своем счете денежные средства, достаточные для погашения минимального платежа по карте, допустив тем самым нарушения оплаты задолженности по частям. В соответствии с условиями договора о карте, а так же ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк потребовал погашения задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, потребовав погашения задолженности в сумме 185670,91 руб. Требование о возврате суммы кредита Ответчиком было проигнорировано. Судом проверен и признан арифметически верным расчет задолженности Ответчика по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты, комиссии и платы за весь период действия договора. Таким образом, общая сумма задолженности по договору о карте подлежащая взысканию с Ответчика составляет 185670,91 рублей. Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме 4913,42 рублей, а так же судебные издержки в размере 692,12 рублей за отправку телеграмм. Руководствуясь ст. 12,15,393, 807-811,819 ГК РФ, ст.ст.194-198, ст. 233 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Траузе-Абазали Т.И. о взыскании задолженности по договору о карте, госпошлины и судебных издержек удовлетворить. Взыскать с Траузе-Абазали Т.И. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № от 15.09.2005 года в размере 185 670,91 рублей, оплаченную государственную пошлину в размере 4913,42 рублей и судебные издержки в размере 692,12 рублей, а всего 191276 (сто девяносто одну тысячу двести семьдесят шесть) рублей 45 коп. Решение может быть обжаловано в месячный срок в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Ленинский районный суд г. Краснодара, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Председательствующий