РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

26 апреля 2012 г. г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Устинова О.О.

при секретаре Свиридовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Желебовского Н.Н. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Желебовского Н.Н. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указано, что 14.09.2007 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) акцептовал заявление Желебского Н.Н. и заключил с ним кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить ему кредит в размере 750000 руб., под 11% годовых. Срок возврата кредита определен через 60 месяцев.

В соответствии с п. 3.8 заявления, графика платежей установлена обязанность Желебского Н.Н. уплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,30% от суммы кредита, то есть 2250 руб. в месяц. Считает, что банком в нарушение ФЗ «О банках и банковской деятельности», Гражданского кодекса РФ включено в кредитный договор условие об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Просит признать кредитный договор в этой части недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Кроме того, взыскать с ответчика уплаченную денежную сумму за период времени с марта 2009 г. по октябрь 2011 г. в размере 72000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 9199 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 42099 руб. 89 коп., из них 21049 руб. 94 коп. в пользу государства, а в пользу МОООП «Защита прав потребителей» - 21049 руб. 94 коп. и судебные издержки в размере 5000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Погорелов В.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Желебский Н.Н. в судебное заседание не явился. О месте и времени слушания дела извещен судебной повесткой.

Ответчик о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил и не просил и о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с этим суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, заочно.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав и огласив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 14.09.2007 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) акцептовал заявление Желебского Н.Н. и заключил с ним кредитный договор № на покупку автомобиля, по условиям которого Банк обязуется предоставить ему кредит в размере 750000 руб., под 11% годовых. Срок возврата кредита определен через 60 месяцев.

В соответствии с п.3.8. заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля установлена обязанность Желебского Н.Н. уплачивать ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,30% от суммы кредита.

Согласно графику платежей ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составила 2250 руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно ч.2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик оспариваемыми условиями договора о предоставлении кредита обусловил его обязанностью оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, что является нарушением прав Желебского Н.Н. как потребителя услуг, предоставляемых банком.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1,421,422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Открытие счета для предоставления на него в кредит денежных средств предусмотрено Положением Банка России N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. установлено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.

В силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что права заемщика Желебского Н.Н. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (уплата комиссии за расчетно-кассовое обслуживание).

Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания платы за расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.

Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007г. № 228-Т, кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности, комиссионного вознаграждения.

Суд также учитывает положения Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, согласно которым «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».

При таких обстоятельствах, суд признает п.3.8 кредитного договора № от 14.09.2007 г. в части обязания Желебского Н.Н. уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,30% от суммы предоставленного кредита недействительным, и полагает необходимым взыскать сумму в размере 72 000 руб. с ответчика в пользу истца.

На основании ч.1 ст. 395 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 72000 руб., за период с 16.03.2009 г. по 14.10.2011 г., с применением ставки рефинансирования 8,25%, установленной ЦБ РФ с 03.05.2011 г., в размере 9199 руб. 78 коп.

В части исковых требований о компенсации морального вреда Желебскому Н.Н. суд считает целесообразным отказать, поскольку истцом не представлены суду доказательства причинения Желебскому Н.Н. виновными действиями ответчика физических или нравственных страданий.

За услуги представителя по делу (составление и подачу претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МРООП «Защита прав потребителей» заплатила 5000 руб.

В соответствии с ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов. Аналогичное указание о взыскании судебных издержек в полном объеме в пользу общественной организации потребителей при удовлетворении иском, предъявленных в защиту отдельных потребителей, содержится в п. 30-1 постановления пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Понесенные МРООП «Защита прав потребителей» судебные издержки на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб. подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворяя требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю – то есть 42099 руб. 89 коп., из которых 21049 руб. 94 коп. взыскать в пользу государства и в пользу МОООП «Защита прав потребителей» - 21049 руб. 94 коп.

Исходя из суммы удовлетворенных требований, на основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства надлежит взыскать госпошлину в размере 3665 руб. 98 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Желебовского Н.Н. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным и применить последствия недействи-тельности ничтожной сделки - кредитного договора № от 14.09.2007 г., заключенного между Желебовским Н.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), в части его условий об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Желебовского Н.Н. уплаченную по кредитному договору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в общей сумме 72000 руб.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Желебовского Н.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9199 руб. 78 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу МРООП «Защита прав потребителей» расходы на услуги представителя в размере 5000 руб.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу государства госпошлину в размере 3665 руб. 98 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю, то есть 42099 руб. 89 коп., из которых 21049 руб. 94 коп. взыскать в пользу государства и в пользу МОООП «Защита прав потребителей» - 21049 руб. 94 коп.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий: