ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 мая 2012 г. Ленинский районный суд г. Краснодара в составе председательствующего: судьи Шипуновой М.Н. при секретаре: Дорошенко К.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Попову Тимуру Георгиевичу о взыскании задолженности по Договору о карте «Русский Стандарт» и судебных издержек, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Попову Т.Г. о взыскании суммы задолженности по договору о карте «Русский Стандарт» в размере 148789,71 рублей, расходов по оплате госпошлины в сумме 4175,79 рублей. В обосновании заявленных исковых требований представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Сафоненко Е.М. пояснил, что 31.08.2004 года Попов Т.Г. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В заявлении Попов Т.Г. просил Банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. При подписании Заявления 31.08.2004 года ответчик заявил, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен. В соответствии с условиями заключенного договора кредит ответчику первоначально предоставлялся на следующих условиях в части тарифов: размер процентов по кредиту – 23% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита-1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита-4,9% (мин. 100 руб.); коэффициент расчета Минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по Кредиту, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые- не взимается, 2-й раз подряд-300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб. Все существенные условия заключенного договора о карте содержались непосредственно в заявлении, в условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». 07.07.2005 года Банк принял предложение Клиента о заключении договора о карте конклюдентно акцептовав письменную оферту Попова Т.Г. путём открытия счёта карты №, Банк выпустил банковскую кредитную карту «Русский Стандарт» №, направил ее клиенту почтовым отправлением. 15.08.2005 года, после получения карты ответчик обратился в Банка с заявлением об активации карты и дополнительно ознакомился с условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт». В момент активации карты ответчику был установлен персональный кредитный лимит в размере 40000 рублей, с которым он согласился. В период действия договора о карте ответчик неоднократно 23.04.2007г., 02.07.2008г., обращался в Банк с заявлениями об увеличении кредитного лимита. По данным заявлениям Банком принимались положительные решение в результате чего ответчику кредитный лимит был увеличен до 125 000 рублей. За период с 18.08.2005 г. по 07.11.2009 г. Попов Т.Г. совершал расходные операции с использованием карты по оплате товаров и снятию наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств Банка на общую сумму 676371,46 рублей. По окончании каждого расчетного периода Банк формировал и направлял в адрес ответчика счет-выписку, содержащую информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком, начисленные проценты, сроке оплаты счета-выписки и иную необходимую информацию. В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Для подтверждения своего права пользоваться картой ответчик должен оплачивать сумму, указанную в счетах-выписках в полном объеме в срок не позднее даты оплаты. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки (06.10.2010г., 06.11.2010г., 06.12.2010 г.,06.01.2011г.,) на текущем счете необходимую сумму, что подтверждается выпиской по счета №. Поскольку ответчик не исполнял обязанность по возврату заемных средств в порядке, предусмотренном договором, банк в соответствии с условиями договора потребовал погашения задолженности по договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 148 789,71 руб. и сроке её погашения не позднее 06.02.2011 г. Требование банка о возврате суммы долга ответчик проигнорировал. В судебном заседании представитель истца по доверенности Сафоненко Е.М. требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, посредством направления телеграмм на адрес регистрации. При отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства. Выслушав пояснения представителя Истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Попов Т.Г. 31.08.2004 года направил в Банк заявление с предложением заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя кредитную карту, открыть ему банковский счет и установить кредитный лимит. На основании указанного заявления Ответчика сторонами был заключен договор о карте № от 07.07.2005 года. Договор был заключен путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. Банк акцептовал сделанную Поповым Т.Г. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Ответчику счет, выпустив на его имя кредитную карту и предоставив ему возможность получения кредита путем кредитования счета карты общим лимитом до 125000 рублей. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ). При таких обстоятельствах суд считает, что сторонами соблюдена письменная форма договора, предусмотренная ст. 160, 820 ГК РФ. Анализируя предоставленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключенный между Банком и Поповым Т.Г. договор по своей правовой природе является смешанным и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Следовательно, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ), нормы главы 42 («Заем и кредит») и 45 («Банковский счёт») Гражданского кодекса РФ. Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, содержащиеся в заявлении от 31.08.2004 года, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № от 05 мая 2004 года, и Тарифах по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом 413 от 22 апреля 2004 года: - в заявлении Попова Т.Г. от 31.08.2004 г.: тип карты – «Русский Стандарт», условие о выпуске банковской карты, условие открытия банковского счета, условие о кредитовании банковского счета; - в тарифах по картам, а именно: размере процентной ставки по кредиту - п. 6 тарифов по картам, размерах комиссий и плат, начисляемых банком по договору о карте - пункты 7, 8, 9, 10, 13-15 тарифов по картам, о размере ежемесячного минимального платежа по договору о карте - п. 11 тарифов по картам; о размере плат за пропуски минимального платежа – п. 12 тарифов по картам; - в условиях по картам: условия о правах и обязанностях сторон - разделы 4 – 9 условий по картам, о размере кредитного лимита и порядке его изменения – подпункт 8.8, условий по картам, о режиме счета – раздел 3 условий по картам, о сроке действия карты – раздел 10 условий по картам, порядке расторжения и ответственности по договору о карте - разделы 4, 10-12 условий по картам. В п. 1.6. положения ЦБ РФ №266-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Таким образом, существенные условия договора отражены непосредственно в заявлении ответчика от 31.08.2004г., Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся составной частью договора о карте. Факт получения, ознакомления и полного согласия с указанными условиями и тарифами подтверждается непосредственного подписью Ответчика на заявлении от 31.08.2004 года, а так же заявлением от 01.07.2009года. В тарифах по картам «Русский Стандарт», указаны процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита, размер платы за выдачу наличных денежных средств, размер плат за пропуски минимальных платежей, а также коэффициент расчета минимального платежа. При заключении договора Попов Т.Г. добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Из заявлений Попова Т.Г. об активации карты, об увеличении кредитного лимита следует, что ответчик не только добровольно выразил свою волю на пользование заемными средствами Банка, на условиях, согласованных сторонами, но и просил банк об увеличении предоставленного ему кредитного лимита. В период с 18.08.2005 г. по 07.11.2009 г. Попов Т.Г. совершил расходные операции с использованием карты, а так же снятие наличных денежных средств, прибегнув к заимствованию денежных средств банка на общую сумму 676371,46 рублей. В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с Условиями по картам Попов Т.Г. принял обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат основного долга, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или Тарифами, в том числе и в случае изменения Банком Условий/тарифов по картам, согласованных с клиентом. Пунктом п.8.8. условий по картам предусмотрена возможность в период действия договора о карте изменять условия договора, а так же способы уведомления о произведенных изменениях (п. 2.11 Условий). 15 августа 2007 года банк воспользовался своим правом на изменение условий договора о карте и изменил к выгоде клиента тарифы по договору о карте, изменив тарифный план № по карте на тарифный план № (Приказ Банка № от 15 августа 2007 года), согласно которому: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - ежемесячная плата за обслуживание счета – не взимается. Во исполнение данного приказа банк с 15.08.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета. 09 апреля 2009 года банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ Банка № от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере – 42% годовых; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете – не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита – 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты – 10% годовых. Уведомление об изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Ответчику заказным письмом №, реестр № от 11.04.2009г. и получено Ответчиком 14.04.2009г., что подтверждается предоставленным в суд уведомлением о вручении почтового отправления. В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Попов Т.Г. в Банк с заявлением об отказе от исполнения договора о карте не обращался, что свидетельствует о его согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. В соответствии с вышеуказанными условиями по картам и тарифами по картам осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в рамках договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента №, ежемесячными Счетами-выписками №, Заключительным Счётом-выпиской. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в тарифах по картам и иными условиями договора. Согласно условиям договора средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения клиента со счета в погашение Задолженности (при ее наличии). На протяжении действия договора, Попов Т.Г. неоднократно погашал перед Банком существующую задолженность в полном объеме и размещал свои собственные средства на счете (период с 07.12.2005г. по 06.05.2006г., с 07.06.2006г. по 06.11.06г. с 07.01.2009г. по 06.02.2009г. и другие), что свидетельствует о полной осведомленности Ответчика с условиями договора о карте. В нарушение обязательств по возврату заемных средств Попов Т.Г. 06.10.2010г., 06.11.2010г., 06.12.2010 г.,06.01.2011г., не обеспечил на своем счете денежные средства, достаточных для погашения минимального платежа по карте, допустив тем самым нарушение порядка погашения задолженности по частям. В соответствии с условиями договора о карте, а так же ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк потребовал погашения задолженности по Договору о карте, сформировав заключительный счет-выписку, в котором потребовал погасить задолженность в сумме 148 789,71 руб.( письмо №, почтовый реестр № от 11.01.2011г.) до 06.02.2011г.. Требование о возврате суммы кредита ответчиком было проигнорировано. Судом проверен и признан арифметически верным расчет задолженности ответчика по договору о карте, в котором отражены все начисленные банком проценты, комиссии и платы за весь период действия договора. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины за рассмотрение искового заявления в сумме 4175,79 рублей. Руководствуясь ст. 12,15,393, 807-811,819 ГК РФ, ст.ст.194-198, ст. 233 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Попову Т.Г. о взыскании задолженности по договору о карте и госпошлины - удовлетворить. Взыскать с Попова Т.Г. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте № от 07.07.2005 года в размере 148789 (сто сорок восемь тысяч семьсот восемьдесят девять тысяч) рублей 71 копейку, оплаченную государственную пошлину в размере 4175 (четыре тысячи сто семьдесят пять) рублей 79 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения. Председательствующий-