К делу № 2-887/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2012 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Залесного С.А.

при секретаре Баранцевой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Каспшаковой М.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании правоотношений по договору о карте прекращенными в связи с надлежащим их исполнением, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Каспшакова М.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании правоотношений по договору о карте прекращенными в связи с надлежащим их исполнением с 16.04.2009, взыскании неосновательного обогащения в размере 49991,51 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10847,47 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 руб.

В судебном заседании представитель истицы на исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворит, пояснив, что в 2005 году Каспшакова М.А. взяла потребительский кредит, предоставленный ЗАО «Банк Русский Стандарт», который погашен ею в полном объёме и в срок.

После погашения потребительского кредита банк прислал Истцу карту, с лимитом 50000 рублей и способ ее активации. Каспшакова М.А., попав в тяжелое материальное положение сняла с карты 50000 рублей. Плату за пользование кредитом она вносила ежемесячными платежами и на 10.01.2012 выплатила 112500 рублей. Однако, выплатив указанную сумму и ознакомившись с текущей задолженностью по заключительному требованию посчитала, что Банк незаконно удерживал ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, комиссию за страхование жизни (комиссия за участие в программе Банка по организации страхования клиентов), осуществлял начисление «сложных процентов», списание денежных средств со счета в порядке, противоречащем действующему законодательству.

Произведенные Истцом платежи, оплаченные Каспшаковой М.А. и списанные Банком с даты 16.04.2009г. являются неосновательным обогащением Банка, подлежащим безусловному взысканию.

Представитель ответчика исковые требования не признала, пояснив, что Договор о карте заключен надлежащим образом – в порядке, предусмотренном законом, письменная форма соблюдена, все существенные условия оферты и последующего Договора о карте сторонами согласованы. Кроме того, просит применить исковую давность к рассматриваемому спору.

Суд, выслушав мнение представителей сторон, изучив материалы дела, оценив представленные письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

11.07.2005 года Каспшакова М.А., действуя по своей воле и в своих интересах, направила Банку подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В данном Заявлении Каспшакова М.А. просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту о заключении Договора о карте.

Направляя оферту о заключении Договора о карте, Клиент понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию ей счета Карты. Все существенные условия Договора о карте содержались в Заявлении Каспшаковой М.А. от 11.07.2005 года, в Тарифах по картам, в Условиях по картам.

Банк получил оферту Каспшаковой М.А. на заключение Договора о карте, рассмотрел её и 16.10.2005 акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № (счет Карты).

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Каспшаковой М.А. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 16.10.2005 года.

На момент оформления и подписания Каспшаковой М.А. Заявления от 11.07.2005 года (и, соответственно, на момент заключения Договора о карте действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом И.О. Председателя Правления Д.В. № от 27 июня 2005 года, введенные в действие с 11 июля 2005 года. Договор о карте был заключён сторонами на условиях, изложенных в Заявлении от 11.07.2005, Тарифах по картам и Условиях по картам.

05 июля 2007 года, 14 сентября 2007 года и 09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил условия кредитования.

В соответствии с п. 2.12 Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Каспшакова М.А. не представила доказательств направления в Банк заявления об отказе от Договора о карте, что свидетельствует о её согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях.

Именно в соответствии с согласованными сторонами Условиями по картам и Тарифами по картам, а также императивными требованиями, установленными Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» осуществлялось кредитование Счёта Карты, выпущенной в рамках Договора о карте, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента № (счета Карты), ежемесячными Счетами-выписками №, Заключительным Счётом-выпиской. В период с 11.01.2006 по 27.01.2006 года Каспшакова М.А. воспользовалась кредитом в рамках Договора о карте в размере 50000 рублей. Все начисления на образовавшуюся задолженность и списание денежных средств, поступающих на Счёт Карты в погашение задолженности, Банк производил в соответствии с достигнутым сторонами при заключении Договора о карте соглашением о размерах процентов, плат и комиссий, указанных в Тарифах по картам и иными условиями договора. По состоянию на 15.08.2011 года задолженность Клиента по Договору о карте составляла 60424 рубля 07 копейка, что подтверждается Заключительным Счётом-выпиской.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что утверждения Каспшаковой М.А. о том, что она полностью исполнила свои обязательства перед Банком не находят своего подтверждения.

Согласно ч. 4 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее – Инструкция ЦБ РФ № 28-И) содержит исчерпывающий перечень счетов, открываемых банками (банковских счетов). Физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, банки открывают текущие счета.

Банк в рамках заключенного с Каспшаковой М.А. Договора о карте № от 16.10.2005 года открыл текущий (лицевой) счёт №, являющийся банковским счётом.

Классификация счетов содержится в Положении ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

В силу положений Инструкции ЦБ РФ № 28-И ссудный счет не относится к банковским счетам, открываемым банками в РФ юридическим и физическим лицам.. Ссудный счет – это внутренний счет Банка, на котором отражаются образовавшиеся задолженности Клиента перед Банком по конкретному кредитному договору. Ссудный счет № используется Банком в целях бухгалтерского учета и плата за ведение и обслуживание данного счета (ссудного) с Истца Банком не взималась.

Комиссия за обслуживание счёта и плата за выдачу наличных денежных средств является расходами клиента на оплату услуг банка по совершению согласованных сторонами операций по счету клиента.

В силу ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения является одним из существенных условий договоров между кредитными организациями и их клиентами.

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте № от 16.10.2005 года является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банком открывается банковский счет для совершения операций по нему.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

По смыслу п. 2 ст. 850 ГК РФ Договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (главы 42 и 45 ГК РФ).

Статьей 851 ГК РФ предусматривается правило о том, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В подписанном лично Заявлении от 11 июля 2005 года Каспшакова М.А. просила открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, и подтвердила, что ознакомлена, понимает, обязуется соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которыми была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита.

31.12.2005 года Истец обратилась в Справочно-информационный Центр Банка с просьбой об активации Карты, выпущенной на её имя в рамках заключённого с ней Договора о карте. В ходе указанного телефонного обращения в Банк Истец сама просила Банк включить её в Программу Банка по организации страхования Клиентов.

Предоставление Истцу услуги по подключению к Программе страхования Банком осуществлялось исключительно с согласия Каспшаковой М.А.. Следовательно, нарушений со стороны Банка ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», не имеется.

Вся информация относительно указанной услуги Банка содержится непосредственно в Условиях Программы, являющихся неотъемлемой частью Условий по картам.

Поскольку предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счёта и кредитного договора, при разрешении данного дела суд руководствуется нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредит предоставляется Банком клиентам на условиях возвратности, платности и срочности.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1.22 Условий по картам, минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Cчете Карты в течение Расчетного периода (1 месяц) с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора о карте. В силу п. 4.13 Условий по картам в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете Карты денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом, за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами по картам.

Судом установлено, что в период исполнения Договора о карте Каспшакова М.А. допускала просрочку исполнения принятых на себя обязательств по ежемесячному внесению на Счет Карты минимального платежа.

Суд приходит к выводу, что условие Договора о карте о праве Банка на взимание с Клиента в случае ненадлежащего исполнения последним обязанности по оплате ежемесячного минимального платежа – основано на законе (ст. 329 ГК РФ) и согласовано сторонами надлежащим образом при заключении Договора о карте.

Сторонами Договора о карте также было согласовано условие об очередности (п. 4.12 Условий по картам) списания денежных средств со счёта Клиента, согласно которой в первую очередь денежные средства списываются в счёт погашения начисленных Банком плат и комиссий, что свидетельствует о том, что диспозитивная по своей конструкции норма ст. 319 ГК РФ не может быть применена в отношении Договора о карте в общем порядке по причине того, что сторонами достигнуто иное соглашение об очередности списания денежных средств, поступивших на Счёт Карты, нежели по общему правилу установил законодатель.

Требование Истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит, поскольку Каспшаковой М.А. не представлено доказательств пользования банком чужими денежными средствами. По настоящее время обязательства Каспшаковой М.А. перед Банком не исполнены, все внесенные Каспшаковой М.А. денежные средства списаны банком в полном соответствии с условиями заключенного сторонами Договора о карте.

Истцом не доказана противоправность действий Банка, факт причинения Банком морального вреда (наличие морального вреда), наличие причинно-следственной связи между противоправными действиями Банка и наступлением морального вреда.

Таким образом, оспариваемый договор о карте соответствует всем требованиям законодательства. Сделка не имеет юридических пороков, нарушений норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях Банка не имеется.

Учитывая положения, содержащиеся в п.п. 8, 26 Постановления «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», Пленуме ВС РФ от 12.11.2001 г. № 15 и Пленуме ВАС РФ от 15.11.2001 г. № 18, Определении КС РФ от 8 апреля 2010 года № 456-О-О, а также положение пункта 1 статьи 181 ГК РФ, п. 32 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд находит обоснованными доводы Ответчика, заявленные в ходе рассмотрения данного дела о пропуске Истцом срока исковой давности. Течение срока исковой давности по заявленному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки. Первые расходные операции Каспшакова М.А. совершила 11.01.2006 года, что подтвердил и представитель Истца. Исковое заявление предъявлено в суд только в январе 2012 года, из чего следует, что Истцом пропущен предусмотренный законом трёхлетний срок исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Требования о взыскании судебных издержек являются производными от основного требования и, соответственно, так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Каспшаковой М.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании правоотношений по договору о карте прекращенными в связи с надлежащим их исполнением, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца.

Председательствующий: