РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

25 июля 2012 г. г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Устинова О.О.

при секретаре Свиридовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архиповой О.Ю. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) об изменении условий кредитного договора, взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Архипова О.Ю. обратилась в суд с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) об изменении условий кредитного договора, взыскании комиссии.

В обоснование своих требований указала, что 29.12.2010 г. между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить ей кредит в размере 500000 руб., под 18% годовых. Срок возврата кредита определен до 29.12.2015 г. В соответствии с п. 2.8 заявления о предоставлении кредита установлена обязанность Архиповой О.Ю. уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть 4950 руб. в месяц. Пунктом 2.16 заявления предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 руб. Кроме того, в типовые условия договора включены условия по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья, где сумма страховой премии составила 47500 руб. Считает, что таким образом банком нарушены ФЗ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, в связи с чем вынужден обратиться в суд.

Просит кредитный договор в указанной части изменить. Взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание в размере 49500 руб., комиссию за выдачу кредита в размере 2490 руб., начисленные проценты на сумму страховой премии в размере 7180 руб. 19 коп., а также судебные издержки.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Белый С.В. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не представил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с этим суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, заочно.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав и огласив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 29.12.2010 г. между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязуется предоставить ей кредит в размере 500000 руб., под 18% годовых. Срок возврата кредита определен до 29.12.2015 г.

В соответствии с п. 2.8 заявления о предоставлении кредита установлена обязанность Архиповой О.Ю. уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, то есть 4950 руб. в месяц.

Пунктом 2.16 заявления предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 руб.

Типовыми условиями договора предусмотрены условия по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья, где сумма страховой премии составила 47500 руб.(л.д.7).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик оспариваемыми условиями договора о предоставлении кредита обусловил его обязанностью оплатить комиссию за расчетное обслуживание, а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, что является нарушением прав Архиповой О.Ю. как потребителя услуг, предоставляемых банком.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1,421,422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Открытие счета для предоставления на него в кредит денежных средств предусмотрено Положением Банка России N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно п. 2.1.2 которого предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Постановлением Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139 установлено, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.

Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. установлено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика, есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.

В силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что права заемщика Архиповой О.Ю. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (уплата комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента).

Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.

Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007г. № 228-Т, кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности, комиссионного вознаграждения.

Суд также учитывает положения Постановление Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, согласно которым «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».

При таких обстоятельствах, суд признает недействительными п.2.8 и п.2.16 кредитного договора № от 29.12.2010 г. в части обязания Архиповой О.Ю. уплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы предоставленного кредита, а также уплаты комиссии за выдачу кредита недействительным, и полагает необходимым взыскать сумму в размере 51 990 руб. с ответчика в пользу истца.

Включение в типовые формы договоров и кредитные договора, заключенные между Банком и гражданами (заемщиками), условий, ущемляющих установленные законом права потребителей (а именно - условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в страховой компании), выразившихся в навязывании потребителю услуги страхования жизни и здоровья при заключении договора кредитования является нарушением ч. 2 ст. 16, ст. 32 Закона N 2300-1 и ст.ст. 29, 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Ответчиком в нарушение указанных норм действующего законодательства в типовые условия договора включены условия по заключению договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем истцом заключен 29.12.2010 г. договор страхования с ЗАО СК «Авива» (полис №), при этом сумма оплаты страховой премии включена в кредит и составила 47500 руб. В связи с тем, что указанная сумма была включена в кредит, на нее начислялись проценты, которые в соответствии со ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу.

Суд согласен с произведенным истцом расчетом незаконно начисленных процентов в сумме 7180 руб. 19 коп., подлежащих взысканию в пользу Архиповой О.Ю.

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание сложность дела и трудозатраты представителя, суд считает необходимым взыскать в пользу истца 9500 руб. в счет понесенных им затрат на оплату услуг представителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворяя требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю – то есть 29585 руб. 09 коп.

Исходя из суммы удовлетворенных требований, на основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства надлежит взыскать госпошлину в размере 2862 руб. 65 коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Архиповой О.Ю. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) об изменении условий кредитного договора, взыскании комиссии - удовлетворить.

Признать недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № от 29.12.2010 г., заключенного между Архиповой О.Ю. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), в части его условий об уплате комиссии за расчетное обслуживание и уплаты комиссии за выдачу кредита.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Архиповой О.Ю. уплаченную по кредитному договору комиссию за расчетное обслуживание в общей сумме 49500 руб.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Архиповой О.Ю. уплаченную по кредитному договору комиссию за выдачу кредита в размере 2490 руб.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Архиповой О.Ю. уплаченные по кредитному договору проценты в размере 7180 руб. 19 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Архиповой О.Ю. расходы на услуги представителя в размере 9500 руб.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу государства госпошлину в размере 2862 руб. 65 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Архиповой О.Ю. штраф в размере 50% от суммы присужденной потребителю, то есть 29585 руб. 09 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Председательствующий: