Дело 2-4346/12 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации (Заочное) 03 сентября 2012 года гор. Краснодар Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Горлова А.С. при секретаре Кузьменко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Усковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Усковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обосновании своих требований истец указал, что 22.06.2005г. Ускова Е.Н. подала в ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление с целью заключить договор о предоставлении и обслуживании карты. 27.07.2005г. с ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банком во исполнения взятых на себя обязательств по указанному Договору была выпущена карта на имя ответчика № и направленна почтовым отправлением в адрес ответчика. На основании заявления ответчика карта была активирована. За период пользования картой ответчик воспользовался кредитом на сумму 243 450 руб. В настоящие время ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не выполняет, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности. Представитель истца по доверенности Сафоненко Е.М. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить. Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежаще. Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему. 22 июня 2005 года Ускова Е.Н. подала Заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), в рамках которого просила: • выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; • открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (далее - Счет); • для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета карты. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, по экземпляру которых она получила на руки. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» являются действия Банка по открытию ему Счета. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1.11., п. 2.2. и п.п. 2.2.2. Условий по картам, которые наряду с Тарифами по картам являются составными и неотъемлемыми частями договора, а также в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ, договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. Банк получил оферту Усковой Е.Н. на заключение Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Усковой Е.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 27.07.2005 г. В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В вышеуказанных документах- заявлении Усковой Е.Н. от 22.06.2005 года, Условиях по картам, утвержденных приказом № от 05.04.2005г. председателя Правления Банка и Тарифам по картам, утвержденных приказом № от 11.04.2005г. председателя Правления Банка содержались все необходимые сведения и условия договора о карте, соответственно, все существенные условия Договор о карте сторонами были согласованы в момент заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора, кредит первоначально предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1,9%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита -4,9%, но не менее 100 руб., плата за пропуск Минимального платежа впервые не взимается, второй раз подряд - 300 рублей, третий раз подряд - 1000 рублей, четвертый раз подряд - 2000 рублей. Банком, во исполнение принятых на себя обязательств по заключенному договору была выпущена на имя Усковой Е.Н. карта «Русский Стандарт» № и направлена в адрес Ответчика почтовым отправлением с приложением повторно информации о действующем тарифном плане. 15.09.2005г. Ускова Е.Н. обратилась в СИЦ Банк с заявлением об активации карты, в результате чего Банком были сняты технические ограничения на использование карты. 10.10.2005г. по заявлению Усковой Е.Н. был установлен кредитный лимит в размере 50 000 рублей, с которым Ответчик согласилась. В последствие Ответчик неоднократно обращалась в Банк с заявлениями об увеличении кредитного лимита, который 17.05.2006г. был увеличен до 100 000 рублей, 15.12.2007г. до 125 000 рублей. В период действия договора о карте стороны пришли к соглашению об изменении первоначальных условий договора. В соответствии с п. 8.10. Условий по картам Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по Картам и Тарифы по Картам в соответствии с п. 2.11. Условий по Картам (уведомив Клиента не позднее, чем за 10 календарных дней любым из следующих способов: путём размещения новых редакций Условий по картам и Тарифов по картам на информационных стендах в отделениях Банка, путём размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет, путём сообщения данной информации в ежемесячном Счёте-выписке, направляемом Клиенту). 15 августа 2007 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий договора о карте и изменил к выгоде Клиента тарифы по Договору о карте, изменив Тарифный план №.о Карте на Тарифный план № (Приказ № от 15.08.2007 года), согласно которому: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 22 % на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций по оплате товара, и 36 % на сумму кредита, "^доставленного для осуществления иных операций, в том числе по операциям снятие наличных; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете - не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - ежемесячная плата за обслуживание счета - не взимается -устанавливается льготный период кредитования на срок до 55 дней без начисления процентов. Во исполнение данного Приказа Банк с 30.08.2007 года не осуществлял начисление ежемесячной платы за обслуживание Счета. 09 апреля 2009 года Банк воспользовался своим правом на одностороннее изменение условий Договора о карте и изменил тарифы по Договору о карте (Приказ № от 09 апреля 2009 года), согласно которому с 14 мая 2009 года: - размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) установлен в размере - 42% годовых; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете - не взимается; - плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка за счет кредита - 4,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; - размер процентов, начисляемых на остаток средств на Счёте карты - 10% годовых. Уведомление о данном изменении с 14 мая 2009 года тарифов по Договору о карте было направлено Клиенту заказным письмом, что подтверждается соответствующим почтовым реестром. В соответствии с п. 2.12. Условий по картам в случае несогласия с изменениями и дополнениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 Условий «Отказ от Договора». Ускова Е.Н. в Банк с заявлением об отказе от исполнения Договора о карте не обращалась, что свидетельствует о ее согласии пользоваться финансовыми услугами Банка на новых условиях. В период с 13.10.2005 г. по 28.06.2009 г. Ответчиком были совершены операции с использование карты по оплате товаров и услуг, а также по получению наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 243 450 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами по картам. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.7.10. Условий по картам Клиент обязуется своевременно погашать задолженность и нести ответственность за ее своевременное погашение, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. Учитывая положения Условий по картам и Тарифов по картам, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Ответчиком периодическими платежами. В соответствии с гл. 4. Условий по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. Следует обратить внимание и на то, что в соответствии с Условиями по картам и ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по заключенному Договору о карте и не произвела оплату Минимальных платежей в сроки, указанные в Счетах-выписках, выставляемых Истцом, а именно 26.03.2011г., 26.04.2011г.,26.05.2011г., 26.06.2011г. вследствие чего задолженность по кредиту оказалась не погашенной. В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В связи с чем и на основании абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, п. 1.15, 4.15, 4.17, 4.18 Условий по картам, Истец, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 175 708,20 руб., выставив и направив Ответчику Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 26.07.2011г. В нарушение ст.ст. 309, 310, 314, абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, а также Условий по картам, требования Банка о погашении всей суммы долга до настоящего времени не исполнены. Вследствие неисполнения Ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением от 30.09.2011 г. мирового судьи судебного участка №30 ЗАО г. Краснодара судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями относительно его исполнения. С учетом изложенного, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению. Взыскать с истца в пользу ответчика задолженность по Договору о карте № от 27.07.2005 г. в размере 175708, 20 руб. В силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате госпошлины – 4714 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198, 233-237 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Иск ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Усковой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить. Взыскать с Усковой Е.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 27.07.2005 г. в размере 175708 (сто семьдесят пять тысяч семьсот восемь) руб. 20 коп., и судебные расходы 4714 (четыре тысячи семь сот четырнадцать) руб., а всего 180422 (сто восемьдесят тысяч четыреста двадцать два) руб. 20 коп. Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Ленинский районный суд г. Краснодара. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Председательствующий-