РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.08. 2012 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

Судьи Ряднева В.Ю.

при секретаре: Мамыкиной М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Крудо В.А. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» (МООП «Защита прав потребителей»), действуя в интересах Крудо В.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) мотивируя свои требования тем, что 20 июля 2010 года между Крудо В.А. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взял кредит в сумме 254000 рублей на 36 месяцев под 12 % годовых. По условиям договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Считают данные условия недействительными (ничтожными) по следующим основаниям. Фактически ответчик выдал истице сумму кредита 200000 руб. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к программе страхования банком была удержана сумма в размере 54000 рублей. Таким образом, банк поставил заёмщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Услуга по подключению к программе страхования была навязана банком потребителю, заявление на заключение договора страхования истец не писал, с программой страхования ознакомлен не была, страховой полис не получал, намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит. 20 июля 2010 года ответчик не законно получил от потребителя сумму комиссии за подключения к программе страхования и удерживает её до настоящего времени. Просят суд признать п.8 кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключения к программе страхования недействительным (ничтожным).

Согласно п.3.6 «Общих условий предоставления кредита», заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита, указанную в п. 2.8 «Предложения о заключении договоров» в размере 2% в месяц от суммы кредита, что согласно «Графика платежей» составляет 5080 рублей.

Данная комиссия уплачивались заемщиком с 20 августа 2010 года по 20 марта 2012, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки ввзыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в сумме 54000 рублей, комиссию за обслуживание кредита в общей сумме 101600 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 14577 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 86588 рублей 80 копеек, из которых 43294 рубля 40 копеек, взыскать в пользу Государства, в пользу МООП «Защита прав потребителей» 43294 рубля 40 копеек. Взыскать с ответчика в пользу МООП «ЗПП» судебные издержки в сумме 5000 рублей.

В судебное заседание истец Крудо В.А. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в суд предоставлено заявление о том, что исковые требования он поддерживает в полном объеме, иск просит рассмотреть без его участия, при участии представителя МООП «Защита прав потребителей».

Представитель МООП «Защита прав потребителей», действующий в интересах истца Погорелов В.В. на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные требования и просил суд: признать п. 3.6 и п.8 «Общих условий», а также п. 2.8 « Предложения о заключении договоров» в части предусматривающей обязанность заёмщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования в размере 54000 рублей, недействительным(ничтожным); Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Крудо В.В. комиссию за подключения к программе страхования в сумме 54000 рублей, ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в общей сумме 101600 рублей, проценты за пользование денежными средствами за период с июля 2010 г. по март 2012 в сумме 14577 рублей 60 копеек, моральный вред в сумме 3000 рублей. А также взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 86588 рублей 80 копеек, из которых 43294 рубля 40 копеек. взыскать в пользу местного бюджета, в пользу МООП «Защита прав потребителей» 43294 рубля 40 копеек и судебные издержки в сумме 5000 рублей.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом по делу установлено, что 20 июля 2010 года между Крудо В.А. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взял кредит в сумме 254000 рублей на 36 месяцев под 12 % годовых. По условиям п.8 договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк Заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-йстепени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а так же Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком( далее – Правила страхования), являющееся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии с п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования и составляет 254000 рублей.

В соответствие с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.969) ч.1.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( пунк 2 статьи 434) либо вручение страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов ч.2.

Согласно договору страхования, заключенного между ООО « Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капиталл» (ООО), по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно договора страхования, страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному.

Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным не выдаются.

Как следует из ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Из пояснения представителя истца следует, что при направлении заявления Крудо В.А. на подключение дополнительных услуг(подключение к программе страхования), он не был ознакомлен с «Условиями подключения к программе страхования», договором страхования.

Учитывая требования ст. 56 ГПК РФ, что ответчиком данные доводы не оспорены, доказательств обратного не предоставлено, суд приходит к выводу, что права Крудо В.В. были нарушены в части не доведения до ее сведенья полной информации по услуге «подключения к программе страхования».

Обязательным условием для заключения кредитного договора банк включил согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента, указанных в п.8 «подключения к Программе страхования»

Согласно п.8 кредитного договора от 20 июня 2010 года банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Из выписки по лицевому счету следует, что со счета заемщика 20 июня 2010 года была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 54000 рублей.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем(исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из содержания кредитного договора следует, что получение Крудо В.В. кредита было обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к Программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Учитывая установленные обстоятельства, требования закона и условия договора страхования, суд приходит к выводу, что Крудо В.А. не является стороной по договору страхования, что также следует из возражений представителя ответчика, подключение к программе страхования является инициативой банка с согласия клиента, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

Таким образом, в силу ст. 166-168 ГК РФ суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительности, условий кредитного договора от 20

июля 2010 года в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 54000 рублей.

Согласно п. 3.6 «Общих условий предоставления кредита» заемщик обязуется ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита, указанную в п. 2.8 «Предложения о заключении договоров» в размере 2% от суммы кредита, что составляет 5080 рублей. Данная комиссия уплачивается заемщиком с августа 2010 года по март 2012 года, что подтверждается «Выпиской по лицевому счету».

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание кредита - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за обслуживание кредита по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Крудо В.А. брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно, отношения между Истцом и Ответчиком (Банком) регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако одним из условий кредитного договора, разработанным самим банком, является согласие на оплату услуги по обслуживанию кредита, без которого сам кредит не выдается. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Обслуживание кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Таким образом, суд полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя (истца) оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В соответствии с ч.1 ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В связи, с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца незаконно полученную комиссию.

Согласно ст. 1102 ГК РФ. лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Как следует из пункта 1 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 июня 2010 года по 20 марта 2012 года, исходя из ставки рефинансирования 8 % годовых в размере 14577 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Указания Банка России от 23.12.2011 N 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 26 декабря 2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8 % годовых.

Таким образом, размер процентов подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца будет 14577 рублей 60 копеек. Компенсация морального вреда составляет 3000 рублей.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворений требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд так же учитывает п.29 Постановления Верховного Суда РФ от 29.09.1994года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которому, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф, независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. б ст.13 Закона). Принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 86588 рублей 80 копеек, из которых 43294 рубля 40 копеек в доход бюджета МО г. Краснодар, 43294 рубля 40 копеек взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей»

В соответствии со ст.46 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.1 ст. 100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные расходы на оплату услуг представителя. Расходы общественной организации по оплате услуг представителя в защиту интересов Крудо В.А. составили 5000 рублей, что подтверждается договором на оказание юридических услуг., актом выполненных работ №, платежным поручением № от 18.05.2012 г.

С учетом сложности дела, проведенной представителем работы (подготовка требования, искового заявления и участие в судебном заседании), суд считает разумным сумму 5000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче судье искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии ст. 336.19 НК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу бюджета МО г. Краснодар, от которой истец освобождён в размере 4603,54 рублей,

Руководствуясь статьями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Крудо В.А. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать п.3.6. и п.8. «Общих условий», а также п.2.8. «Предложения о заключения договоров» в части предусматривающей обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, а также единовременной комиссии за подключение к программе страхования, недействительными (ничтожными).

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Крудо В.А. сумму денежных средств в размере 54000 рублей, в счет возврата выплаченной ей суммы денежных средств, в виде комиссии за подключение к программе страхования, комиссию за обслуживание кредита в общей сумме 101600, проценты за пользование денежными средствами в размере 14577 рублей 60 копеек, моральный вред в сумме 3000 рублей, а всего подлежит взысканию денежная сумма в размере 173177 рублей 60 копеек.

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» судебные расходы в размере 5 000 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) штраф в размере 86588 рублей 80 копеек, из которых 43294 рубля 40 копеек перечислить в доход бюджета МО г. Краснодар, и 43294 рубля 40 копеек, перечислить на счет Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал»(ООО ) государственную пошлину в доход государства в размере 4603,54 рубля.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд в течение 30 дней.

Председательствующий: