Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «17» августа 2012 года Ленинский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего Ряднева В.Ю. при секретаре Мамыкиной М.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Балашова С.А. к ОАО «ЮГ-Инвестбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в доход государства, УСТАНОВИЛ: Балашов С.А. обратился в суд с иском к ОАО «ЮГ-Инвестбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в доход государства. В обоснование иска указал, что 29 августа 2008 года он взял в ОАО «ЮГ-Инвестбанк» кредит в сумме 300000 руб., заключив кредитный договор №. Согласно пункту 1.6 данного кредитного договора, за обслуживание банком ссудного счета «Заемщик» уплачивает Банку тариф в размере 1% ежемесячно от суммы предоставленного кредита, который уплачивается одновременно с процентами. Ежемесячная плата составила 3000 рублей. Считает, что данная сумма удержана не законно, поскольку условие кредитного договора № от 29 августа 2008 года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В связи с чем просит взыскать с ОАО «ЮГ-Инвестбанк» в свою пользу удержанную комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 29 августа 2008 года в сумме 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11760 руб., неустойку в размере 300000 руб., в счет компенсации морального вреда сумму 20000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 3360 рублей, а также взыскать с ОАО «ЮГ-Инвестбанк» в доход государства штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу. В судебном заседании представитель истца по доверенности требования иска поддержал, просил удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика в судебном заседании иск признал частично, в части удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере 72000 руб. В остальной части иска просил отказать. Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Так, судом установлено, что 29 августа 2008 года Балашов С.А. взял в ОАО «ЮГ-Инвестбанк» кредит в сумме 300000 руб., заключив кредитный договор №. Согласно пункту 1.6 данного кредитного договора, за обслуживание банком ссудного счета «Заемщик» уплачивает Банку тариф в размере 1% ежемесячно от суммы предоставленного кредита, который уплачивается одновременно с процентами. Ежемесячная плата составила 3000 рублей. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора № от 29 августа 2008 года были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГТК РФ) банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора № от 29 августа 2008 года, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, включение в договор № от 29 августа 2008 года пункта 1.6, предусматривающего взимание с истца комиссии за ведение банком ссудного счета, ущемляют его права, как потребителя. То есть, условие кредитного договора № от 29 августа 2008 года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Следовательно, в силу ст. 166 ГК РФ указанный пункт договора являлся недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета исполнялось по частям, указанное вознаграждение взималось с ответчика каждый месяц. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года N 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности. Денежные средства, полученные по ничтожной сделке, фактически являлись неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года. Таким образом, срок исчисления исковой давности в данном случае наступает с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета Ввиду того, что исковое заявление было подано 06.06.2012 года, сроки исковой давности, о применении которых заявил ответчик, могут быть применены только в части, а именно за период с 29.08.2008 года по 05.06.2009 года. В оставшейся части с 06.06.2009 г. сроки исковой давности, исходя из положений п. 2 ст. 200 ГК РФ, применяться не могут. За указанный период истцом осуществлено 24 платежа по 3000 руб., а всего 72000 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика. Поскольку указанная сумма является неосновательным обогащением Ответчика, то с него, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. С 26 декабря 2011 г. размер ставки рефинансирования составляет 8 % (Указание ЦБ РФ от 23 декабря 2011 г. N 2758-У). Всего было 24 платежа по 3000 руб., первым платежом ответчик пользовался с июня 2009 года, то есть 36 мес., каждым последующим – на месяц меньше, последним платежом – с июня 2011г. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 11760 руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика. Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании названной статьи Банк России указанием от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Статьей 9 Закона РФ от 26 января 1996 года N 15-ФЗ N "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. На основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Поскольку при заключении кредитного договора были нарушены права истца, как потребителя, то в силу положений статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и с учетом разъяснений, изложенных в пункте 25 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года N 7, с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, размер которой, с учетом принципа разумности и справедливости, суд оценивает в 1000 руб. Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подлежащие применению к спорным правоотношениям, помимо компенсации морального вреда (ст. 15), предусматривают также право потребителя на взыскание убытков, возникших в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя (ст. 16), взыскание неустойки за неисполнение требований потребителя (ст. ст. 31, 28), и штрафа (п. 6 ст. 13). Как следует из материалов дела, Истец предъявил Ответчику требование об исключении из кредитного договора условия о взимании с него тарифа за ведение ссудного счета. Указанное требование было вручено Ответчику 28.01.2010г. В соответствии со ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), …о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы…, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно пункту 3 указанной статьи за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Цена услуги в данном случае составляет 300000 руб. Таким образом, учитывая, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказанной услуги, сумма неустойки за период с 07.02.2011 г. составит 300000 руб. Однако, поскольку размер неустойки явно не соответствует последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить ее до 25000 руб. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 руб. Указанные расходы подтверждаются соглашением от 01.03.2012г. и квитанцией серия ЛХ № от того же числа. По мнению суда, указанная сумма является разумной и обоснованной, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 100 ГПК РФ. Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению судебные расходы, а именно, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3360 руб., Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с ОАО «ЮГ-Инвестбанк» в пользу Балашова С.А. удержанную комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 29 августа 2008 года в сумме 72000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11760 рублей, неустойку в размере 25000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3360 рублей. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд в течение 30 дней. Председательствующий