2-5980/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 октября 2012г. Ленинский районный суд г.Краснодара в составе: председательствующего-судьи Шакитько Р.В. при секретаре Ушаковой Н.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бачевской Л.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Бачевская Л.А. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просит признать недействительными условия предоставления кредита в части возложения обязанности заемщика по оплате комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей; взыскать сумму комиссии в размере 12888,84 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1031,11 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., а также штрафные санкции в ее пользу в размере 6444,42 руб., пеню в размере 127599,51 руб. и судебные расходы на представителя в размере 8000 рублей. В судебном заседании представитель истца по доверенности Чуб В.А. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить. Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Клопотной Э.Ю. против удовлетворения заявленных требований возражал, ссылаясь, что кредитный договор заключен с истцом в добровольном порядке и Бачевская Л.А. согласилась с его условиями. Моральный вред истцу причинен не был, а требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и пени являются возложением на банк двойной ответственности. Просил в удовлетворении иска отказать. Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части. Из материалов дела видно, что 16.08.2011 года ОАО НБ «ТРАСИ» акцептовал заявление Бачевской Л.А. и заключил с ней кредитный договор №, по условиям которого истица получила потребительский кредит в сумме 106729,20 рублей сроком на 12 месяцев под 47,01% годовых. Договор заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Условия договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифном плане и Графике платежей (л.д.6-10). Согласно п.2.16 заявление о предоставлении кредита, п.6 Тарифов банка и графика платежей заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. Данная комиссия была списана со счета заемщика 16.08.2011 года (л.д.5). Согласно п.2.8 заявления о предоставлении кредита, п.3 тарифов банка на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 866,57 руб. в месяц. Данная комиссия уплачивалась Бачевской Л.А. в период с 16.09.2011 года по 16.08.2012 года, что подтверждается графиком платежей и сведениями о движении по счету. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст.9 Федерального закона от 26.01.1006 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей. Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако получение Бачевской Л.А. кредита было напрямую обусловлено оплатой комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2490 рублей и комиссии за расчетное обслуживание счета. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. В соответствии с пунктом 2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных нормативных актов ЦБ РФ. Таким образом, ссудные счета, как отмечает ЦБ РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, названных положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, под обслуживанием кредита, за которое с Бачевской Л.А. взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ей как заемщику не оказывалась. И условия кредитного договора, предусматривающим обязанность заемщика – потребителя оплачивать не оказываемые ему услуги, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание счета, является ничтожной, так как не соответствует требованиям закона. Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Таким образом, ответчик обязан возвратить Бачевской Л.А. незаконно полученную комиссию за зачисление кредитных средств на ее счет в размере 2490 рублей и комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, которая взималась с Бапчевской Л.А. ежемесячно в период с 16.09.2011 по 16.08.2012 года по 866,57 рублей, а всего в сумме 10398,84 рубля. На основании ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. И в соответствии с ч.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал иди должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. С 26.12.2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8 % годовых. За период с 16.08.2011г. по 16.08.2012 года за 360 день проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляют 1031,11 руб., которые подлежат взысканию в пользу истца. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителе, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. С учетом принципа разумности и справедливости суд считает обоснованным взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Бачевской Л.А. моральный вред в сумме 3 000 рублей. 20.04.2012 года Бачевской Л.А. в адрес ответчика направлена претензия о возврате незаконно взыскиваемой комиссии, которая осталась без удовлетворения. На основании п.6 ст.13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд также учитывает п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона). Учитывая, что требования истца судом удовлетворены, однако не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком, данный факт является безусловным основанием для взыскания штрафа. Сумма штрафа составляет 2 490 руб.+ 10398,84 руб.+ 1031,11 руб.= 13919, 95 руб..: 2 = 6959, 97 руб. В соответствии со ст. 98, 100 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 руб. и по оформлению нотариальной доверенности в размере 500 рублей. Требования Бачевской Л.А. о взыскании пени за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает не подлежащими удовлетворению, так как правовая природа взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и пени за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) однородна и в данном случае на ОАО НБ «ТРАСТ» будет возложена двойная ответственность, а истица получит неосновательное обогащение. руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Бачевской Л.А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - удовлетворить. Признать п.2.8 и п.2.16 кредитного договора №, заключенного Бачевской Л.А. и ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита недействительными (ничтожными). Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО НБ “ТРАСТ» в пользу Бачевской Л.А. сумму комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в сумме 10398, 84 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1031, 11 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 6959, 97 руб. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 рублей и по оформлению доверенности 500 руб., а всего 32 379 рублей 92 копеек (тридцать две тысячи триста семьдесят девять руб. 92 коп.). Взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в доход государства пошлину за требования имущественного характера в размере 520 рублей и требования неимущественного характера в сумме 4 000 руб. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский райсуд г.Краснодара. Председательствующий: