ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2012 г. гор. Краснодар

Ленинский районный суд гор. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Залесного С.А.

при секретаре Баранцевой М.А

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Рогожневой Г.В. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании части договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии процентов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Рогожневой Г.В. к КБ «Ренессанс капитал» (ООО) о признании п. 4 кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным (ничтожным). Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в сумме 135000 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 9240 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 73620 руб., из которых 36810 руб. взыскать в пользу местного бюджета, 36810 руб. взыскать в пользу МООП «ЗПП». Взыскать с ответчика в пользу МООП «ЗПП» судебные издержки в сумме 5000 руб.

В обоснование иска указывая, что 20.05.2011 г. между ответчиком и Рогожневой Г.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым потребитель взял кредит на неотложные нужды в сумме 635000 руб., на 36 месяцев, под 18,8 % годовых.

В соответствии с п.4 кредитного договора потребитель обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Считают данные условия недействительными (ничтожными).

20.05.2011 г. ответчик незаконно получил от потребителя сумму комиссии за подключение к программе страхования и удерживает ее до настоящего времени.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Погорелов В.В. на исковых требованиях настаивал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 20.05.2011 г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 635000 руб., сроком на 36 месяцев, под 18,8 % годовых.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случал или болезни и инвалидность 1 или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между Страховой компанией и банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно договору страхования № от 14.12.2007 г., заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Уплату страховой премии осуществляет банк в следующем порядке: Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным не выдаются.

На основании ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным липом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованною лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно заявлению на подключение дополнительных услуг Рогожнева Г.В. выразила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении ее жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни путем оставления без отметки указанную графу на подготовленном и представленном бланке. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) назначен выгодоприобретателем по указанному договору страхования - при наступлении любого страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истица дала свое согласие на ее личное страхование. При этом, в силу требований закона, а также условий договора страхования, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) несет все обязанности, вытекающие из договора страхования, в том числе по оплате страховой премии из собственных средств и является страхователем, что также следует из п. 2.6 договора страхования.

В соответствии с п. 1 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия (далее - соглашения): соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организаций к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную opганизацию следующую информацию: сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из пояснения представителя истца следует, что при направлении заявления Рогожневой Г.В. на подключение дополнительных услуг (подключение к программе страхования), она не была ознакомлена с «Условиями подключения к программе страхования», договором страхования №

Учитывая требования ст. 56 ГПК РФ, что ответчиком данные доводы не опровергнуты, доказательств обратного не представлено, суд приходит к выводу, что права Рогожневой Г.В. были нарушены в части не доведения до ее сведения полной информации по услуге «подключение к программе страхования».

Из договора страхования следует, что банк обязуется знакомить застрахованных с правилами страхования; сообщать страховщику известные банку сведения, связанные с обстоятельствам и страхового случая, исполнять другие положения настоящею договора.

Страховщик обязуется: обеспечить банк материалами и документами, необходимыми для исполнения обязательств по настоящему договору; консультировать банк по вопросам, связанным с заявлениями о страховых случаях: в течение 3-х дней сообщать банку о любых обращениях застрахованных к страховщику; ежемесячно в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, предоставлять банку надлежащим образом оформленные отказы выплаты страховою обеспечения по электронной почте или бумажном носителе с подписью уполномоченного лица и печатью страховщика с предоставлением копий документов, на основании которых произведен отказ. По соглашению с банком страховщик также должен предоставлять данный отказ застрахованному лицу; исполнять другие положения настоящего договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из выписки по лицевому счету следует, что со счета заемщика была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 135000 руб. Порядок и условия оплаты, объем услуг при этом также доведен до потребителя не был.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г, отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Учитывая установленные обстоятельства, требования закона и условия договора страхования, суд приходит к выводу, что Рогожнева Г.В. не является стороной по договору страхования, подключение к программе страхования является инициативой банка с согласия клиента, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02,12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии возможно по соглашению с клиентом в случаях, не противоречащих закону, в связи с осуществлением операций по счету, на основании кредитного договора.

Принимая во внимание положения действующего законодательства о личном страховании, условия договора страхования, суд приходит к убеждению, что банком при подключении клиента к программе страхования в своих интересах, были нарушены права Рогожневой Г.В. в части понуждения ее приобрести возмездную услугу (сбор, обработка и техническая передача информации о клиенте).

Учитывая вышеизложенное, положения ст.ст. 166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора от 20.05.2011 г. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, и считает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере 135000 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо необоснованного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму 135000 руб. с применением ставки рефинансирования 8%. Проценты, составили 9240 руб.

В части исковых требований о компенсации морального вреда Рогожневой Г.В. суд считает целесообразным отказать, поскольку истицей не представлены суду доказательства причинения им виновными действиями ответчика физических или нравственных страданий.

В соответствии с ч. 6 ст. ФЗ Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход местного бюджета в размере 36060 руб., а также в пользу МООП «Защита прав потребителей» в размере 36060 руб.

Между МООП «Защита прав потребителей» и Погореловым В.В. заключен договор на оказание юридических услуг от 21.01.2011 г., по которому Погорелов В.В. осуществляет представительство заказчика по гражданским делам в интересах отдельных потребителей т.д.

С учетом оказанной юридической помощи, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в доход государства в размере 4085 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать п. 4 кредитного договора № от 20.05.2011 г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Рогожневой Г.В. в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования - недействительным.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Рогожневой Г.В. уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере 135000 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 9240 рублей, а всего 144240 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу МООП «Зашита прав потребителей» штраф в размере 36060 руб., а также судебные расходы в размере 5000 руб., а всего 41 060 руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход местного бюджета штраф в размере 36060 руб., а также госпошлину в размере 4085 руб., а всего 40145 руб.

Ответчик вправе подать в суд, заявление об отмене заочного решения в течение 7 (семи) дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: