РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

03 сентября 2012г.

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Шипуновой М.Н.,

при секретаре Шевцовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кульченко Н.Н. к НБ « Траст» ( ОАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кульченко Н.Н. обратилась в суд НБ « Траст» ( ОАО) ( далее - Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 23.05. 2011г. между Кульченко Н.Н. и Банком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 356160, 00 рублей сроком на 60 месяцев под 15% годовых. Одним из обязательных условий выдачи денежных средств в договоре предусматривались комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490, 00 рублей и комиссия на расчетное обслуживание 211558, 80 рублей, а также условия о страховании жизни и здоровья. Процедура открытия счета и его ведение в указанном размере предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием. По мнению истца, включение в кредитный договор условия о взимании с клиента платежей за выдачу и обслуживание кредита, а также условий страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителей. 06.02. 2012г. заявитель обратился к Банку с письменным заявлением о возмещении расходов по оплате навязанных услуг, однако Банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требования. Кроме того, погасив досрочно кредит, банк выставил комиссию за досрочное погашение в размере 7684, 86 рублей, что истец считает незаконным.

В связи с этим Кульченко Н.Н., уточнив требования, просила признать условия кредитного договора № от 23.05. 2011г. в части взимания комиссии за выдачу, обслуживание кредита, комиссии за осуществление страхования заемщика, взимание платы за досрочное погашение кредита незаконными, взыскать с НБ « Траст» ( ОАО) денежные средства в размере 59424, 39 рублей, в том числе комиссию за расчетное обслуживание в размере 21155, 8 рублей, комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490, 00 рублей, комиссию/ возмещение страховых премий в размере 33977, 66 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1800, 85 рублей.

В судебном заседании представитель истца Кульченко Н.Н. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика НБ « Траст» ( ОАО) в суд не явился.

Выслушав участника, исследовав и огласив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 23.05. 2011 г. между НБ « Траст» ( ОАО) (Кредитор), с одной стороны, и Кульченко Н.Н. (Заемщик), с другой, заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 356160, 00 рублей на срок 60 месяцев, т. е. до 23.05. 2016г., под 15% годовых.

Согласно параметрам кредита, Кредитор открывает Заемщику счет и за зачисление кредитных средств счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж ( комиссию ) в размере 2490 рублей, комиссия за расчетное обслуживание составила 211558, 80 рублей, из них за 6 месяцев пользования кредитом - 21155, 88 рублей ( 6 месяцев х 3525, 98 рублей).

В ноябре 2011 г. истцом было произведено досрочное погашение кредита в сумме 338821, 38 рублей.

Данные суммы была уплачены, что Банком не оспорено.

Между тем, открытый по кредитному договору от 23.05. 2011г. ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.16 Закона РФ от 7.02. 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2.12. 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России 26.03. 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2.12. 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2.12. 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, и условие договора в этой части ничтожно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и обслуживание ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Наличие оснований для взыскания с Банка неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда в пользу истца, штрафа в доход местного бюджета основано на нормах Закона РФ от 7.02. 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и установленных обстоятельствах о том, что предоставление кредита было обусловлено внесением платежей за открытие ссудного счета и Банком в установленный срок не было исполнено обоснованное требование истца о возврате денежных средств, уплаченных им.

Согласно Указанию Банка России от 23.12. 2011г. № 2758-У с 26.12. 2011г. установлен размер ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых.

Представленный истцом расчет размера неустойки за период с 24.06. 2011г. по 10.08. 2012г., на общую сумму 1800, 85 рублей, не оспорен.

Положения кредитного договора ( в части взимания комиссии за досрочный возврат) не соответствуют ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Банк не представил доказательства того, что в связи с выдачей кредита он понес какие-либо расходы. Следовательно, взимание им денежных средств за досрочный возврат кредита противоречит названной статье Закона о защите прав потребителей.

Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре, по сути, платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Вместе с тем, как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. В соответствии с названными правилами страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования. Кроме того, из упомянутых правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Во взыскании суммы по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика Банка по кредитам на неотложные нужды в размере 33977, 66 рублей ( 2671, 20 рублей + 31306, 46 рублей) следует отказать.

На основании ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы.

Размер государственной пошлины, от которой истец освобожден на основании пп. 4 п. 2 ст. 333. 36 НК РФ, составит 400 рублей и 200 рублей (за требование неимущественного характера), т. е. 600 рублей. Судебные расходы, понесенные Кульченко в связи с рассмотрением данного дела суд полагает снизить с 16450 руб до 10000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 236-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кульченко Н.Н. к НБ « Траст» ( ОАО) о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Признать условия кредитного договора № от 23.05. 2011г., заключенного между Кульченко Н.Н. и НБ « Траст» ( ОАО), в части взимания комиссии за выдачу, обслуживание кредита, взимание платы за досрочное погашение кредита незаконными.

Взыскать с НБ « Траст» (ОАО) в пользу Кульченко Н.Н. комиссию за расчетное обслуживание в размере 21155, 8 рублей, комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490, 00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1800, 85 рублей, всего 25446, 65 рублей. Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) 10000 рублей понесенные по делу судебные расходы.

В остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с НБ « Траст» ( ОАО) государственную пошлину в размере 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший решение заявление об отмене этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: