Дело № 2-48/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <адрес> дата Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Филатова И.В. при секретаре Спириной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО МДМ Банк к Касымову Е.Р., Касымовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании расходов по оплате государственной пошлины УСТАНОВИЛ: Истец (далее Банк) обратился в суд с иском к Касымову Е.Р. и Касымовой А.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обосновании иска указал, что между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 528930 рублей для приобретения автомашины, а заемщики приняли на себя обязательства по уплате суммы кредита до дата и уплате процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых. Банком свои обязательства выполнены в полном объеме, однако, ответчики систематически нарушают график погашения задолженности, которая по состоянию на дата составила 517486 рублей 10 копеек, из которых 444668 рублей 61 копейка - сумма основного долга и 72817 рублей 49 копеек - сумма задолженности по процентам. В судебное заседание истец не явился. О дне и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Имеется заявление. Ответчики Касымов Е.Р. и Касымова А.В., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Сведений об уважительности причин неявки суду не представили. Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск Банка подлежащим частичному удовлетворению. Установлено, что дата между Банком и Касымовым Е.Р., Касымовой А.В. заключен кредитный договор №.Ф15/08.286. Согласно его условиям, Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 528930 рублей рублей, под 14 % годовых, до дата включительно (л.д.12-19). Также в п.2.6 Договора стороны пришли к соглашению о том, что заёмщики обязаны обеспечить наличие денежных средств в размере единого ежемесячного платежа в сумме 12452 рубля в срок, указанный в п.2.4 договора - 14 числа каждого месяца (л.д.13). В случае ненадлежащего исполнения обязательства, в п.2.8 Договора кредитор и заёмщик договорились о начислении неустойки (повышенные проценты) в сумме 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки за несвоевременное исполнение обязательства (л.д.14). Банком обязательства по Договору выполнены, и кредит заемщикам предоставлен, что подтверждается мемориальным ордером (л.д.20), договором о залоге автомобиля (л.д.21-25), договором купли-продажи автомобиля (л.д.85), страховым полисом (л.д.86). Согласно истории платежей заемщиками неоднократно допускались просрочки платежей (л.д.30-39). Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К указанным отношениям применяются правила о займе (п.2 ст.819 ГК РФ). Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.2.4 Договора (л.д.15) кредитор вправе досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов, в том числе и при невыполнении заемщиками обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов. В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и поручительством. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения Согласно представленному истцом расчёту (л.д.30-32), который судом проверен, на дата задолженность заемщиков составила: 444668 рублей 61 копейка - задолженность по основному денежному долгу, 72817 рублей 49 копеек - задолженность по процентам. Неустойка не взыскивается. Каких-либо доказательств уважительности причин непогашения кредита ответчиками не представлено. Вместе с тем, предоставленный расчет задолженности является неверным. Как следует из представленных документов Банком заемщикам был открыт ссудный счет № (л.д.10, 30). В соответствии с п.2.9 Договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за организацию кредитного процесса в сумме 5000 рублей, которая уплачивается в первый платеж (п.2.6 договора (л.д.13, 14). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно ст.9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие взимание единовременной комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. С учетом изложенного, из взыскиваемой с ответчиков суммы задолженности подлежит исключению сумма в размере 5000 рублей с учетом положений ст.319 ГК РФ. Кроме того, согласно п.2.11 договора Банком установлена очередность исполнения обязательства, согласно которой в первую очередь погашается комиссия за организацию кредитного процесса, затем неустойка. Вместе с тем, данная очередность противоречить положениям ст.319 ГК РФ, в связи с чем уплаченные денежные средства в счет погашения начитанной неустойки (9171 рубль 06 копеек + 7401 рубль 67 копеек) подлежат вычитанию из суммы взыскиваемых процентов. Таким образом, подлежит взысканию с ответчиков 444668 рублей 61 копейка (сумма основного долга) + 51244 рубля 76 копеек задолженность по процентам. Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество и определении начальной продажной цены, суд исходит из следующего. В соответствии п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Как следует из представленного Банком истории погашения платежей, заемщиками систематически нарушались просрочки внесения платежей. (л.д.30-39). Следовательно, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобильHYUNDAISonata, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2008, двигатель № №, КУЗОВ № №, цвет синийобоснованны и подлежат удовлетворению. Оснований для применения п.2 ст.348 ГК РФ не имеется с учетом суммы неисполненного обязательства и периода просрочки. В силу п.1 ст.349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Согласно п.2 ст.446 ГПК РФ). В соответствии с п.10 ст.28.1 закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Как следует из договора купли-продажи (л.д.85) автомобиль продан за 560190 рублей. Установленная в договоре залога оценка имущества в сумме 587700 рублей судом не может быть применена, так как обращение взыскания на заложенное имущество происходит в судебном порядке. В связи с чем, начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом в размере 560190 рублей. Согласно п.1 ст.28.1 закона «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в «порядке», установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В связи с чем, с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со 94, 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 8159 рублей 13 копеек (по требованиям материального характера) + 4000 рублей по требованиям нематериального характера. Всего 12159 рублей 13 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО МДМ Банк удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Касымова Е.Р., Касымовой А.В. в пользу ОАО МДМ Банк задолженность по кредитному договору, а именно: 444668 рублей 61 копейку задолженность по основному долгу, 51244 рубля 76 копеек задолженность по процентам. Всего взыскать 495913 (четыреста девяносто пять тысяч девятьсот тринадцать) рублей 37 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомашину HYUNDAISonata, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска 2008, двигатель № №, КУЗОВ № №, цвет синий, путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость заложенного имущества автомобиля HYUNDAISonata, идентификационный номер (VIN) № год выпуска 2008, двигатель № № КУЗОВ № № цвет синий в 560910 (пятьсот шестьдесят тысяч девятьсот десять) рублей. Взыскать с солидарно с Касымова Е.Р., Касымовой А.В. в пользу ОАО МДМ Банк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12159 (двенадцать тысяч сто пятьдесят девять) рублей 13 копеек. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме в Челябинский областной суд, через Красноармейский районный суд Челябинской области путем подачи кассационной жалобы. Председательствующий, подпись Копия верна, судья И.В. Филатов