Дело № 2-694/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>        дата

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Филатова И.В.

при секретаре Спириной О.О.,

с участием ответчика Мусагалиева Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО банк «Инвестиционный капитал» к Мусагалиеву Я.А о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО банк «Инвестиционный капитал» (далее Банк) обратился в суд с иском к Мусагалиеву Я.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании иска указал, что дата между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 73094 рубля, а ответчик принял на себя обязательства по погашению полученного кредита. Свои обязательства банком выполнены в полном объеме и кредит Мусагалиеву Я.А. предоставлен. Однако, ответчик, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем и образовалась вышеуказанная задолженность.

В судебном заседании истец не участвовал. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки суду не представил.

Ответчик Мусагалиев Я.А. с иском согласился. Причину неплатежей объяснил финансовыми трудностями. Платить кредит не отказывается, с неустойкой согласен, расчет банка не оспаривает.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Установлено, что дата между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 73094 рубля под 19.5 % годовых со сроком погашения до дата, а ответчик принял на себя обязательства по погашению полученного кредита. Свои обязательства банком выполнены в полном объеме и кредит Мусагалиеву Я.А. предоставлен. Однако, ответчик, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем и образовалась вышеуказанная задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д.9-11), графиком платежей, являющегося приложением 1 к договору (л.д.12), информацией о полной стоимости кредита (л.д.13), заявлением-анкетой заемщика (л.д.14-16), платежным поручением № от дата (л.д.21), расчетом задолженности (л.д.22-25). Не оспаривались они и ответчиком в судебном заседании.

При заключении договора стороны, в п.4.5 договора пришли к соглашению о том, что заёмщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 3430 рублей 37 копеек не позднее 25 числа каждого месяца (л.д.9).

В случае ненадлежащего исполнения обязательства в п.6.1.1 Договора кредитор и заёмщик договорились о начислении неустойки (повышенные проценты) и штрафа (л.д.10).

Согласно истории платежей заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей (л.д.22-25).

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К указанным отношениям применяются правила о займе (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.2 кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору (л.д.10).

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и поручительством.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

Истцом предоставлен расчет, согласно которого задолженность ответчика составляет: 51443.44 рубля основной долг, 1874.92 просроченный основной долг, 850.99 рублей - проценты, 1460.65 рублей - комиссия, 2.81 рубль - пени на просроченный основной долг, 1.23 рубля - пени на просроченные проценты, 1.09 рубля пени на просроченные комиссии, 250 рублей - штрафы.

Общий размер неустойки составляет 255 рублей 13 копеек. Общий размер неустойки по данному обязательству соразмерен последствиям его нарушения. Оснований для их уменьшения суд не усматривает.

Вместе с тем, суд не может согласиться в полном объеме с рассчитанной Банком задолженностью по следующим основаниям.

Согласно п.1.1 договора - сумма кредита - сумма денежных средств, зачисляемых кредитором на счет заемщика в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Согласно п.1.4 договора - счет заемщика - банковский счет, который открывается кредитором заемщику для осуществления операций, обеспечивающих исполнение обязательств сторон по настоящему договору.

Несмотря на то, что в кредитном договоре счет заемщика поименован как банковский счет, анализ фактических обстоятельств возникших между сторонами правоотношений позволяет суду сделать вывод, что банком открыт заемщику именно ссудный счет.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от дата N 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от дата N 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона от дата «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст.9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно графика платежей и информации о полной стоимости кредита, за обслуживание кредита подлежала уплате ежемесячная комиссия в размере 730 рублей 94 копеек.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Учитывая, что согласно графика платежей всего к уплате подлежала комиссия за обслуживание кредита на сумму 26313 рублей 84 копейки, указанная сумма подлежит исключению из общей задолженности Мусагалиева Я.А. перед Банком.

Кроме того, согласно истории платежей заемщика сумма в размере 9503 рубля 45 копеек (л.д.24) уплаченная заемщиком, пошла на погашение комиссий за обслуживание кредита, в связи с чем, указанная сумма также подлежит исключению из общей задолженности Мусагалиева Я.А. перед Банком.

В связи с чем, с Мусагалиева Я.А. в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 17756 рублей 20 копеек (основной долг + проценты - комиссия + неустойка, то есть 51443.44 + 1874.92 - (26313.84 + 9503.45) + 255.13).

Убедительных доказательств уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. Наличие финансовых трудностей не являются таковыми.

Вместе с тем, ответчик не лишен права обратиться в суд с заявлением о рассрочке либо отсрочки платежей, предоставив соответствующие доказательства.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то указанные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 1820 рублей 30 копеек (л.д.7). учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст.333.19 НК РФ в размере 710 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО банк «Инвестиционный капитал» удовлетворить частично.

Взыскать с Мусагалиева Я.А. в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» задолженность по кредитному договору в размере 17756 рублей 20 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Мусагалиева Я.А. в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» расходы по оплате государственной пошлины в размере 710 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия его судом в окончательной форме в Челябинский областной суд через Красноармейский районный суд Челябинской области путем подачи кассационной жалобы.

Председательствующий      И.В.Филатов