Дело № 02-612/2012 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
С. Миасское ДД.ММ.ГГГГ
Красноармейский районный суд Челябинской области в составе
председательствующего Новикова Е.М.
при секретаре Спириной О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Евчей О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Евчей О.В. о взыскании 393 141 руб. 33 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору и расходов по оплате гос. пошлины.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчицей был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 146 991 рублей на срок 60 месяцев. Евчая О.В. свои обязательства по данному договору не исполняет, в связи с чем у нее перед истцом образовалась указанная выше задолженность.
В судебном заседании стороны истец участия не принял, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик в судебном заседании участия не принял, место ее нахождения не известно, привлеченная в качестве представителя ответчика в соответствии со ст. 50 ГПК РФ адвокат Демидова Т.А. в судебном заседании иск не признала, сославшись на отсутствие полномочий на иную позицию.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого-вором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Евчей О.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 146 991 рублей на срок 60 месяцев по<адрес>% годовых, заключение договора было оформлено путем подписания заявления. Согласно данному заявлению предоставление и погашение кредита осуществлялось в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия) (л.д.6-16).
Обязательства по предоставлению кредита истцом были выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику банком были предоставлены путем зачисления кредита на ее текущий счет, открытый в Банке.
Согласно п.п. 7.3 и 8.2 Общих условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей.
Однако ответчик не выполняет обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами.
П. 8.8.2 Общих условий предусмотрено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах – 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 393 141 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 129 408,36 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за использование вышеуказанным кредитом – 40 842,07 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета – 10 054,44 руб., сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга – 116 754,69 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 80 253,01 руб., сумма штрафных пеней за просроченную комиссию за ведение счета – 15 828,76 руб..
В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора.
В данном случае из кредитного договора у сторон возникли обязательства: у Банка – предоставить кредит, у заемщика – своевременно возвратить его и уплатить оговоренные проценты.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В данном случае, если кредитором обязательства исполнены в полном
объеме, то со стороны заемщика Евчей О.В. налицо неисполнение принятых на себя договором обязательств.
В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обя-зательства.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмот-рено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщи-ком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вме-сте с причитающимися процентами.
Данные правовые нормы продублированы в Общих условиях.
Ставить под сомнение правильность расчета задолженности, представленного истцом, у суда оснований нет. Доказательств, опровергающих правильность данного расчета, суду не представлено. Сам расчет ответчиком не оспорен.
В то же время не основано на законе, то есть ничтожно условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание счета в размере ежемесячного платежа в 279,29 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за обслуживание кредита, выражающееся в открытии и ведении ссудного счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, выражающееся в открытии и ведении ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Ничтожная сделка – недействительна (п. 1 ст. 166 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку в силу абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, сумма начисленной комиссии за период по апрель 2012 г. в размере 12 568 руб. 05 коп. (279,29 руб. * 45 мес.) и, соответственно, 15 828 руб. 76 коп. (штрафные пени за просроченную комиссию) суд из задолженности Евчей О.В. Банку (всего 28 396 руб. 81 коп.) исключает.
Следовательно задолженность Евчей О.В. перед истцом составляет 393 141,33 – 28 396,81 = 364 744,52 руб..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, частично в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Поэтому, исходя из подлежащей взысканию суммы, в счет возмещения расходов по уплате гос. пошлины подлежит взысканию в пользу истца с ответчика 6 847,45 руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Евчей О.В. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 364 744 руб. 52 коп. и 6 847 руб. 45 коп. в счет возмещения расходов по оплате гос. пошлины, всего – 371 591 (триста семьдесят одна тысяча пятьсот девяносто один) руб. 97 коп..
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна, судья