Дело № 2-378/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> дата
Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Филатова И.В.
при секретаре Спириной О.О.,
с участием представителя ответчика - адвоката Д.а Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс Банк» к Банновой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику Банновой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 63423 рубля 42 копейки.
В обоснование иска указал, что 30 марта 2010 года Баннова С.Ю. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 50000 рублей. Оферта Банновой С.Ю. была акцептована Банком путем открытия текущего счета на имя заемщика и зачислении кредита на банковский счет заемщика суммы кредита. То есть, фактически был заключен кредитный договор займа с присвоением ему номера № Банком свои обязательства выполнены в полном объеме, кредит Банновой С.Ю. предоставлен. Однако заемщик, несмотря на принятые на себя обязательства по погашению кредиторской задолженности, их не исполняет. В связи с чем, у него перед Банком возникла вышеуказанная задолженность (л.д.5-7).
В судебном заседании истец не участвовал. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки суду не представил (л.д.39).
Привлеченный к участию в деле в качестве представителя ответчика Банновой С.Ю. - адвокат Д.а Т.А., иск не признала. Просила отказать в его удовлетворении.
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.
Установлено, что ООО «Русфинанс банк» осуществляет предоставления потребительских кредитов на основании разработанного банком общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д.13).
Предоставление кредита осуществляется путем открытия на имя заемщика текущего счета (п.2.1 Общих условий) (л.д.13).
Согласно п.3.1 Общих условий задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых устанавливаются в графике платежей (л.д.13). Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, не позднее даты, указанного в графике платежей (л.д.13). Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрена неустойка, в случае неисполнения обязательств, указанных в ст.3.4. (л.д.13).
Банная С.Ю. с указанным порядком ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данном документе (л.д.13).
Согласно предварительного графика платежей ежемесячный платеж по погашению полученного кредита составлял 4150 рублей, с чем ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписями (л.д.17-19).
Банком свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от дата (л.д.20), расчетом задолженности (л.д.29-30). Однако, заемщик свои обязательства не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что каких-либо платежей в счет погашения задолженности перед банком Банновой С.Ю. с дата не производилось (л.д.30, 37).
Разрешая исковые требования ООО «Русфинанс Банк», суд исходит из следующего.
дата Баннова С.Ю. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 50000 рублей на условиях возвратности на срок 18 месяцев под 19.3721 % годовых (л.д.11, 17).
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
Как установлено в судебном заседании, заявление Банновой С.Ю. (оферта) направлена Банку дата (л.д.11). Банк акцептировал оферту путем перечисления кредитных денежных средств. Таким образом, между Банком и Банновой С.Ю. заключен кредитный договор.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К указанным отношениям применяются правила о займе (п.2 ст.819 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать погашения кредита в полном объеме при нарушении заемщиком обязательств по погашению полученного кредита (л.д.13).
Согласно представленного расчета задолженности, Банновой С.Ю. с дата каких-либо платежей в сроки, установленные графиком, не проводились. В связи с чем, Банк обоснованно обратился в суд с иском о взыскании задолженности.
Согласно представленному истцом расчёту взыскиваемой задолженности долг Банновой С.Ю. на день подачи иска составил: долг по уплате комиссии - 10800 рублей, текущий долг по кредиту - 21335 рублей 39 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга - 1413 рублей 03 копейки, просроченный кредит - 25726 рублей 13 копеек, просроченные проценты 4148 рублей 87 копеек. Неустойка не взыскивается (л.д.29-30).
Вместе с тем, суд не может согласиться в полном объеме с рассчитанной Банком задолженностью по следующим основаниям.
Согласно заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1.80 % от суммы кредита (л.д.11). графиком платежей предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 900 рублей (л.д.17). в период гашения полученного кредита, зачисляемые заемщиком денежные средства, распределялись, в том числе и на погашение просроченной комиссии (л.д.29-30), которая взималась за ведение ссудного счета.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно ст.9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России дата N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание Банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
В связи с чем, из взыскиваемой суммы задолженности подлежит исключению 10800 рублей.
Кроме того, ответчиком в счет погашения начисляемых комиссий фактически уплачено 5400 рублей. На данную сумму подлежит уменьшение взыскиваемой задолженности в соответствии с положениями и порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ.
Общая сумма взыскиваемых процентов с ответчика составляет 5561 рубль 90 копеек (1413.03 рубля + 4148.87 рубля). Учитывая, что судом уменьшен долг ответчика на 5400 рублей, то с учетом порядка погашения задолженности, предусмотренной ст.319 ГК РФ на указанную сумму уменьшаются взыскиваемые просроченные проценты (5400 - 4148.87 = 1251 рубль 13 копеек), а на остаток - срочные проценты (1413.03 - 1251.13 = 161 рубль 90 копеек).
В связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность: текущий долг по кредиту - 21335 рублей 39 копеек + просроченный кредит - 25726 рублей 13 копеек + срочные проценты - 161 рубль 90 копеек. Всего подлежит взысканию 47223 рубля 42 копейки.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то указанные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенным требованиям.
При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 2102 рубля 70 копеек (л.д.8). В связи с чем, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст.333.19 НК РФ в размере 1616 рублей 70 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Банновой С.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору, а именно: текущий долг по кредиту - 21335 рублей 39 копеек, просроченный кредит - 25726 рублей 13 копеек, срочные проценты - 161 рубль 90 копеек. Всего взыскать 47223 (сорок семь тысяч двести двадцать три) рубля 42 копейки.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Банновой С.Ю. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1616 рублей 70 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме в Челябинский областной суд через Красноармейский районный суд Челябинской области путем подачи кассационной жалобы.
Председательствующий И.В. Филатов