-- Именем Российской Федерации Красноармейский районный суд города Волгограда в составе председательствующего судьи Снегиревой Н.М., при секретаре Мещеряковой Н.В. С участием представителя истца по доверенности Королева В.В., ответчика Иринархова В.Г.. 19 июня 2012 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Иринархову Виталию Геннадьевичу расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффазенбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной в размере <данные изъяты> В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Иринарховым В.Г. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства автомашины марки <данные изъяты>, выпуска ДД.ММ.ГГГГ г. В соответствии с договором и графиком погашения кредита уплата платежей осуществляется заемщиком ежемесячно, в размере <данные изъяты> Последний платеж в ДД.ММ.ГГГГ г в сумме <данные изъяты>.. За нарушение сроков возврата суммы основного долга заемщик уплачивает кредитору пеню в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки. Ответчик не производит надлежащим образом оплату ежемесячных платежей в счет погашения, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, чем нарушает обязательства. Заемщиком не исполнено требование о досрочном исполнении обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> в том числе основной долг- <данные изъяты> проценты за пользование кредитом- <данные изъяты> штрафы за просрочку платежей по основному долгу <данные изъяты> и процентам<данные изъяты> комиссия за обслуживание счета- <данные изъяты> штрафные пеней за просроченные выплаты по комиссии за обслуживание счета- <данные изъяты> сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам- <данные изъяты> В связи с реорганизацией в форме присоединения <данные изъяты> является правопреемником <данные изъяты> Ответчик до настоящего времени не произвел оплату задолженности по кредиту, в связи с чем, данные обстоятельства послужили поводом для обращения в суд. В этой связи, просит взыскать досрочно с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты>. и возврат государственной пошлины. Впоследствии истец увеличил требования и просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскав с ответчика указанную задолженность. В судебном заседании представитель истца по доверенности Королев А.В. исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Ответчик Иринархов В.Г. исковые требования признал частично, не отрицая факта заключения с истцом кредитного договора и наличия задолженности, образовавшейся в связи с отсутствием денежных средств, просил применить ст. 333 ГК РФ и исключить из суммы задолженности денежные средства, взыскиваемые за обслуживание счета. Выслушав представителя истца по доверенности Королева А.В., ответчика Иринархова В.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Проверяя обоснованность заявленных истцом требований, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> в лице филиала «Волгоградский» и Иринарховым В.Г. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. При этом, заёмщик брал на себя обязательства возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Свидетельством тому является копия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5). Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества…. В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Судом установлено, что в обеспечение кредитного договора между сторонами заключен договор залога транспортного средства, согласно которому ответчик Иринархов В.Г. в обеспечение обязательств по кредитному договору обязуется передать в залог транспортное средство(л.д.39). По условиям кредитного договора погашение кредита производится Заёмщиком ежемесячно, суммами, размер которых указывается в графике погашения кредита, являющегося приложением к договору. В случае пропуска (неоплаты) полностью и частично очередного платежа по графику погашения кредита, заемщик обязан до следующей даты очередного платежа погасить просроченную часть задолженности, проценты, начисленные на сумму просроченного основного долга, а также уплатить Банку пени в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа. Уплата пени не освобождает заемщика от обязанности погасить просроченную задолженность, а также погасить кредит и проценты в соответствии с графиком погашения. <данные изъяты> В соответствии с обязательством Иринархов В.Г. должен был ежемесячно производить платежи в погашение основного долга и процентов в соответствии с графиком платежей в размере <данные изъяты> (л.д.15). В соответствии со ст. 58 ГК РФ, предусматривающей правопреемство при реорганизации юридического лица, в связи с реорганизацией в форме присоединения <данные изъяты> с <данные изъяты> в соответствии со свидетельством (л.д.72-76) деятельность <данные изъяты> прекращена в связи с реорганизацией в форме присоединения к <данные изъяты> Следовательно, <данные изъяты> является правопреемником <данные изъяты> к нему в соответствии с требованиями закона переходят процессуальные прав и обязанности, в том числе права кредитора. В судебном заседании, бесспорно, установлено, что Иринархов В.Г. ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, не производил надлежащим образом уплату ежемесячных платежей в счет погашения, как основного долга, так и процентов за пользование кредитом, чем нарушил обязательства, предусмотренные договором и в связи с чем, образовалась задолженность. Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> из которых - задолженность по основному долгу- <данные изъяты>., по процентам-<данные изъяты> по уплате комиссии за обслуживание счета-<данные изъяты>., штрафные пени по основному долгу- <данные изъяты> штрафные пени по процентам- <данные изъяты> штрафные пени по оплате за обслуживание счета- <данные изъяты> сумма процентов за пользование сумой просроченного основного долга- <данные изъяты> В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должна исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В силу ст. 451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Как достоверно установлено в судебном заседании, истец обращался к ответчику с предложениями принять меры к погашению задолженности в добровольном порядке, однако до настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. В этой связи, истец вправе требовать расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по договору. По указанным основаниям суд находит исковые требования о расторжении договора подлежащими удовлетворению. Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. <данные изъяты> При этом суд находит данные требования не основанными на законе, по следующим основаниям. Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным банком РФ. <данные изъяты> В соответствии с указанным Положением ведение ссудного счёта является обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед банком РФ, которая возникает в силу закона. Согласно п. 3 статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учёте» и Положения о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключёнными кредитными договорами. В этой связи, учитывая, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной услугой, суд приходит к выводу том, что условия договора, в соответствии с которыми истец выплатил ответчику вознаграждение за открытие и обслуживание счёта, ущемляют права последнего и являются ничтожными. Более того, в силу ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено законом. <данные изъяты> Частью 9 ст.30 указанного закона предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании Положения Банк России указанием от 13.05.2008 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В этой связи, суд считает, что издержки, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, в том числе с действиями по открытию и ведению счета клиента, возлагаются на банк и возмещаются им путем взимания процентов по кредиту. При этом взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Поскольку ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не содержит прямого указания на то, что условия договора, ущемляющие права потребителя, являются оспоримыми или могут быть признаны судом недействительными, суд считает, что условия содержащиеся в заключённом между сторонами кредитном договоре, являются ничтожными. Исходя из изложенного, суд не находит оснований для взыскания с ответчика Иринархова В.Г. денежной суммы, связанной с обслуживанием ссудного счета, считает требования истца в этой части незаконными. В силу ст. 330 ГК неустойкой( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как следует из кредитного договора, в случае просрочки исполнения обязательства, стороны предусмотрели пени в размере <данные изъяты> за каждый день просрочки. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются договором. Таким образом, суд, проверив расчеты, представленные истцом, согласился с ними, находит их правильными, так как они приведены с учетом требований закона. Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно разъяснению, содержащемуся в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.01.1997 г. № 2 суд, в соответствии ст.333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, степени выполнения обязательства ответчиком, а также не только имущественного, но и всякого иного, заслуживающего уважения, интерес ответчика. На основании указанной нормы закона, с учетом фактических обстоятельств по делу, суд считает необходимым снизить пеню и взыскать с ответчика сумму штрафных пеней за просрочку выплаты основного долга в размере <данные изъяты> за просроченные проценты-<данные изъяты>., за проценты за пользование суммой просроченного основного долга- <данные изъяты>., поскольку данная денежная сумма, по мнению суда, является соразмерной, с учетом последствий ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Таким образом, общая сумму задолженности по кредитному договору составит <данные изъяты>., из которых задолженность по основному долга <данные изъяты> по процентам- <данные изъяты> пени в размере <данные изъяты>.. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>. (л.д.4), однако исковые требования удовлетворены частично, следовательно, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» к Иринархову Виталию Геннадьевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым Акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Иринарховым Виталием Геннадьевичем. Взыскать с Иринархова Виталия Геннадьевича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффазенбанк» денежную сумму в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> В иске Закрытому акционерному обществу «Райффазенбанк» к Иринархову Виталию Геннадьевичу взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в размере <данные изъяты>.- отказать. Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Н.М.Снегирева Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2012 г. Председательствующий Н.М.Снегирева