о взыскании суммы за проценты

Судебные акты /
ЮФО /
Волгоградская область /
Красноармейский районный суд г. Волгограда /
о взыскании суммы за проценты

о взыскании суммы за проценты

Дело № 2-2258\2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2012 года Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Бахтигузиной Н.Ф.,

при секретаре судебного заседания Викарчук Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Боченкова Анатолия Алексеевича к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, истцу предоставлены денежные средства в размере 499 990 рублей на срок 60 месяцев. Договор составлен в форме оферты истца, акцентом которой о заключении договора являются действия кредитора по открытию банковского счета и спецкартосчета для операций по кредиту, п. 1.3 Заявления о предоставлении кредита. Указанный договор заключен на условиях заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды. Так же в Заявлении содержится обязательство лица, запрашивающего кредит соблюдать требования: условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт. Пунктом 1.3 Заявления предусмотрено единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере, указанном в п. 2.16 раздела Заявления «Информация о кредите». Указанный п.2.16 устанавливает размер данной комиссии как 2 490 рублей. Также комиссия предусмотрена и п. 5 Тарифов. Пунктом 2.6 раздела Заявления «Информация о кредите» предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 16% годовых от суммы кредита, платежи вносятся согласно графику платежей ежемесячно. Пунктом 2.8 раздела Заявления «Информация о кредите» предусмотрена дополнительно комиссия за расчетное обслуживание по кредиту 0,99 % от суммы кредита или 4949,90 рублей ежемесячно. Так же комиссия в размере 0,99 % ежемесячно от суммы зачисленного на счет кредита предусмотрена п.3 Тарифов и взимается в составе очередного платежа. Согласно графику платежей, раздел «Полная стоимость кредита» комиссия за расчетное обслуживание в размере 296 994 рублей входит в полную стоимость кредита наравне с платежом по возврату основного долга и процентами по кредиту. При этом полная стоимость кредита вследствие применения комиссии за расчетное обслуживание составляет 38,85 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включена комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счета заёмщика. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Кредитный договор относится к договорам присоединения. В результате граждане-заёмщики, как сторона договора лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. На дату составления иска истец оплатил ответчику указанные комиссии всего 66 838, 70 рублей, согласно расчету:

ДД.ММ.ГГГГ- 2 490 рублей- уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)

ДД.ММ.ГГГГ- 4 949 рублей 90 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 370,48 рублей- уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 4 579,42 рублей- уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 4 949 рублей 90 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 403 рубля 10 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 4 546 рублей 80 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 4 949 рублей 90 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ- 4 949 рублей 90 копеек - уплата комиссии за расчетное обслуживание по кредиту.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 66 838 рублей 70 копеек, как неосновательно полученные в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента № и комиссии за расчетное обслуживание по кредиту. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) исключить из договора с ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ условия, предусматривающие уплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание по кредиту 0,99 % от суммы кредиты (ежемесячно), как ущемляющие права потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием ФИО1 ФИО1 (в материалах дела).

В судебном заседание ФИО1 истца- ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № Д-397 (л.д.25) исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

ФИО1 ответчика Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО), надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил.

ФИО1 службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, привлеченный судом в качестве 3-го лица, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, заявлений не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав ФИО1 истца- ФИО1, действующего на основании доверенности, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено ФИО1 законом.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К условиям кредитного договора применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом и принимаемыми в соответствии с ним иными ФИО1 законами и правовыми актами Российской Федерации. Отношения в области банковского кредитования регулируются, в первую очередь, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно гл. 42 ГК РФ, и ФИО1 законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

Положения ст. 421 ГК РФ подтверждают, что свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФИО1 законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ.

Статья 29 ФИО1 закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 30 ФИО1 закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом, в частности ст. 29 ФИО1 закона «О банках и банковской деятельности».

Между тем, Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита, не предусмотрено, в связи с чем, по мнению суда, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом следует принимать во внимание, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), не может приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.9), в рамках которого истцу предоставлен кредит в размере 499 990 рублей со сроком на 60 месяцев с ежемесячным погашением, согласно графику платежей (л.д. 7) в сумме 17 108 рублей 69 копеек, из которых комиссии банка за расчетное обслуживание составляет 4 949 рублей 90 копеек.

Пунктом 1.3 Заявления предусмотрено единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере, указанном в размере данной комиссии как 2 490 рублей.

Пунктом 2.8 раздела Заявления «Информация о кредите» предусмотрена дополнительно комиссия за расчетное обслуживание по кредиту 0,99 % от суммы кредита или 4949,90 рублей ежемесячно.

Согласно исследованной в судебном заседании выписки по счету истца ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-24) из ежемесячно оплачиваемых ФИО1 денежных средств в погашение кредита, банком в погашение комиссии удержано ДД.ММ.ГГГГ- 2 490 рублей- уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)