Итоговый документ суда



Судья Еремин В.А.                                 Дело № 33-668/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

26 января 2011 года                                                                    г. Барнаул   

 

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего: Параскун Т.И.,

судей: Зацепина Е.М., Цибиной Т.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационным жалобам Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО), ответчиков Черных Ю.Е., Черных В.Н. на решение Центрального районного суда города Барнаула от 09 декабря 2010 года

по делу по иску по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество) к Черных В.Н., Черных Ю.Е.  о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Параскун Т.И.,  судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

19.02.2008 года между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № … , в соответствии с которыми ответчикам был предоставлен кредит в сумме …  руб., сроком на 300 месяцев с даты зачисления кредита на счет Заемщика для использования на приобретение квартиры, находящейся по адресу:  … .

За пользование кредитом ответчики обязались уплачивать проценты в размере … % годовых. Кредит был предоставлен путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет Черных В.Н., открытый у кредитора. Предоставление кредита осуществлялось единовременно.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика согласно п. 2.2 кредитного договора является ипотека в силу закона предмета ипотеки.

Согласно п. 5.5.1 кредитного договора ответчики в счет исполнения обязательств по кредиту должны ежемесячно не позднее 13 числа каждого календарного месяца уплачивать истцу аннуитентный платеж в размере  …  руб., данная сумма включает в себя часть кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору в залог предоставлена квартира, находящаяся по адресу:  … .

Права Залогодержателя удостоверены закладной.

Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчикам о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований ссылался на то, что ответчики не исполняют свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им. За период с 13.04.2009 года по 25.03.2010 года платежи в счет погашения основного долга не осуществлялись. 04.03.2010 года ответчикам было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита в срок не позднее 16.02.2010 года, но данное требование не исполнено.  

С учетом уточненных требований истец просил взыскать солидарно с ответчиков сумму долга по кредитному договору в размере … руб., которая складывается из суммы основного долга в размере … руб., просроченных процентов - …  руб., начисленных процентов - …  руб., пени - … руб., проценты и пеню исчислить с 19.11.2010 г. долг по процентам взыскать за период с 29.06.2010 г. по дату вынесения решения суда, исходя из следующего: размер процентной ставки за пользование чужими денежными средствами составляет … % годовых, на оставшуюся сумму задолженности по кредиту, размер неустойки за просроченный кредит и просроченные проценты согласно п. 8.1 составляет … % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки, размер неустойки за просрочку возврата суммы кредита и начисленных процентов в размере … % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Кроме того, истец просил взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной  пошлины в размере … руб., расходы по оценке рыночной стоимости предмета залога - … руб., обратить взыскание на предмет залога - принадлежащую на праве общей долевой собственности квартиру, расположенную по адресу: … , определив способ реализации в виде публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры  в размере …  руб.

Решением Центрального районного суда города Барнаула Алтайского края от 09 декабря 2010 года исковые требования удовлетворены частично.

В пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество) с Черных В.Н., Черных Ю.Е. в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору от 13.02.2008 г. № … в размере … руб., а также начиная с 19.11.2010 г. и по день погашения задолженности по основному долгу  - проценты за пользование кредитом в размере …  % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, судебные издержки в размере … руб.,  государственная пошлина в размере … руб.        

Обращено взыскание на предмет залога - принадлежащую на праве общей долевой собственности Черных В.Н., Черных Ю.Е. квартиру, расположенную по адресу:…, определив способ реализации в виде публичных торгов, установлена начальная продажная цена квартиры  в размере …  руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

С Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество) в бюджет муниципального образования городского округа - города Барнаула взыскана государственная пошлина в размере …  руб.

В пользу Филиала ФГУП «Ростехинвентаризация - Федеральное БТИ» по Алтайскому краю с Черных В.Н., Черных Ю.Е. в равных долях взысканы судебные расходы в размере … руб., с Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (Открытое акционерное общество)  - судебные расходы в  размере  … руб.

В кассационной жалобе Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании суммы долга в размере … руб., проценты по состоянию на 09 декабря 2010 года -… руб., пени -… руб. Суд неправомерно уменьшил размер пени, а также основного долга и процентов по договору на …  руб., уплаченных заемщиком в качестве комиссии за выдачу кредита. Комиссия взималась банком не за выдачу кредита, а за перечисление денежных средств  на счет заемщика, открытый кредитора, что предусмотрено пунктом 5.2 кредитного договора.  Данная комиссия относится к элементам договора банковского счета и регулирует отношения сторон, связанные с оказанием Банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете заемщика и не противоречит действующему законодательству.

Суд необоснованно возложил на истца расходы по проведению экспертизы в размере … руб. При подаче иска сумма госпошлины за обращение взыскания на заложенное имущество истцом  не оплачивалась. Решением суда данное требование удовлетворено полностью, однако  …  руб. не были взысканы с ответчиков.

Кассационная жалоба также поступила от ответчиков Черных Ю.Е. и Черных В.Н., которые просят решение суда отменить в части удовлетворения исковых требований.

В судебное заседание не был представлен подлинник закладной. В закладной имеется отметка об остатке неисполненных обязательств  в размере … руб.  В полном объеме право не передано, договор цессии не заключался. У истца имеется лишь право на взыскание … руб.  Денежная оценка предмета ипотеки указана в закладной в размере … руб., однако суд незаконно снизил ее до … руб. В течении всего срока действия кредитного договора ответчики уплатили … руб., однако основной долг уменьшился на … руб. При этом истец не разъяснил ответчикам, на погашение каких сумм  пошли уплаченные ими денежные средства. Не содержится разъяснение расчета и в решении суда. В резолютивной части решения суд на всю сумму задолженности, равной … руб., начислил … % годовых. Суд необоснованно отказал в удовлетворении их ходатайства  о привлечении к участию в деле Роспотребнадзора для защиты их прав как потребителей, поскольку они не обладают специальными банковскими познаниями, необходимыми для защиты их прав. С момента получения заемщиком требования о досрочном возврате кредита не должна начисляться неустойка за несвоевременный возврат кредита, а также договорные проценты за пользование кредитом, как начисленные после расторжение договора. Условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и здоровья ущемляет их права и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в Федеральном законе предусмотрен лишь единственный случай страхования - это  страхование заложенного имущества. Следовательно, суммы страхования должны быть зачтены в счет погашения основной задолженности.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов кассационной жалобы по правилам части 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав Черных В.Н.. Черных Ю.Е., поддержавших доводы своей кассационной жалобы, представителя Акционерного банка  «Содействие общественным инициативам»  Куделенко С.Г., поддержавшую доводы кассационной жалобы истца, судебная коллегия  не находит оснований для удовлетворения кассационных жалоб.

Как видно из материалов дела, истцом был предъявлен в суд расчет о взыскании задолженности по кредитному договору на 18 ноября 2010 года.

В судебном заседании представитель истца  Куделенко С.Г. пояснила, что расчет ими составлен на дату 18 ноября 2010 года, исковые требования не увеличивают, просят суд определить подлежащими к выплате проценты и пеню, начиная с 19 ноября 2010 года по день погашения задолженности (л.д. 175).

При таких обстоятельствах, доводы кассационной жалобы о том, что суд не разрешил их требование о взыскании задолженности на момент вынесения решения суда необоснованы, противоречат материалам дела.

Не могут повлечь отмену решения суда доводы кассационной жалобы о том, что суд без достаточных к тому оснований снизил размер пени до …  руб.

По правилам пункта 1 статьи  333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта  42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8, подлежащая уплате неустойка, может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства.

Применяя ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд должен установить реальное соотношение предъявленной неустойки и последствий невыполнения должником обязательства по договору, для того, чтобы соблюсти принцип возмещения имущественного ущерба, согласно которому не допускается применения мер карательного характера за нарушение договорных обязательств.

Оценив характер взаимоотношений сторон, суд первой инстанции правомерно посчитал, что просрочка исполнения обязательства по кредитному договору влечет установленную законом ответственность, которая явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, обоснованно уменьшив размер пени до …  руб.

Не основан на законе довод кассационной жалобе о том, что взимание комиссии за начисление  кредита на счет заемщика не противоречит действующему законодательству.

Пунктом 5.7.1 кредитного договора за начисление кредита на счет заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1% от суммы  кредита, но не менее … руб. и не более … руб. Сумма комиссии списывается кредитором в бесспорном порядке со счета заемщика.  

В соответствии со статьей  819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика за зачисление кредита на счет заемщика.

Данная процедура предусмотрена специальным банковским законодательством.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации  договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, предоставляя кредитные услуги банк навязывает другую услугу по зачислению кредита на счет заемщика.

Так, согласно пункту 5.2 Кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет, открытый у кредитора на имя Черных В.Н. Возможность получения кредитных средств иным способом в договоре исключена.

Основаны на неправильном применении норм процессуального права, доводы кассационной жалобы о том, что поскольку ходатайство о проведении по делу экспертизы было заявлено ответчиками, то у суда не имелось оснований для взыскания с истца соответствующих расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.  

Поскольку расходы по проведению экспертизы не были предварительно оплачены, то суд правомерно распределил их между сторонами по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.  

Вместе тем заслуживают внимания доводы кассационной жалобы о неправильном расчете государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимая во внимание сумму удовлетворенных исковых требований -… руб., а также полностью удовлетворенное требование об обращении взыскания на заложенное имущество, размер расходов по оплате государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков, рассчитанный по правилам пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации,  равен … руб.

Не могут повлечь отмену решения суда доводы кассационной жалобы ответчиков о том, что Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» не подтвердил, что является законным владельцем закладной.

При разрешении настоящего спора необходимо руководствоваться положениями  части 1 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ  «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которым  в целях удостоверения прав залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке, а также по ипотеке, возникающей в силу закона, может быть выдана закладная.

В силу прямого указания данной нормы  закладная является именной ценной бумагой.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (статья  48 Закона).

В материалах дела имеется копия закладной, подлинник которой обозревался в суде кассационной инстанции, в которой последним владельцем закладной указан Акционерный банк «Содействие общественным инициативам»  (л.д. 20 оборотная сторона).

Поскольку данное обстоятельство в установленном законом порядке не оспорено, то вывод о том, что  Акционерный банк «Содействие общественным инициативам» является ненадлежащим истцом, не принимается во внимание.

Судебная коллегия обращает внимание на то, что в закладной указан только остаток  неисполненных обязательств  должника по основному долгу, что не исключает возможность предъявления требований о взыскании процентов и штрафных санкций.

Не могут повлечь отмену решения суда доводы кассационной жалобы о том, что  суд необоснованно уменьшил оценку предмета ипотеки с … руб. до … руб.

Согласно резолютивной части решения начальная продажная стоимость спорной квартиры определена в размере … руб., а не … руб. как указано в кассационной жалобе.

Согласно подпункту  4 пункта  2 статьи  54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно материалам дела стороны не пришли к соглашению о начальной продажной стоимости квартиры, которая являлась предметом ипотеки.

Так, в судебном заседании 30 августа 2010 года представителем ответчиков Гуляевой Т.А. было заявлено ходатайство об определении рыночной стоимости спорного объекта недвижимости (л.д. 103).

В связи с указанным, суд определил начальную продажную стоимость спорной квартиры, руководствуясь заключением судебной оценочно-товароведческой экспертизы о рыночной стоимости предмета залога на момент разрешения спора, что является правом суда.  

Не принимаются во внимание доводы кассационной жалобы о том, что с момента расторжения договора не могут начисляться проценты за пользование кредитом, а также пеня.

Согласно резолютивной части оспариваемого решения, суд определил подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом в размере … % на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу,  которая согласно мотивировочной  части решения составляет  … руб.

В связи с указанным в кассационной жалобе ошибочно указано на взыскание судом процентов на все сумму долга -… руб., что не соответствует решению суда.

В свою очередь, судебная коллегия не соглашается с позицией ответчиков о незаконности определения подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом на весь период до момента фактического исполнения решения суда.

В силу статьи  809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте втором данной статьи указано, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата сумм займа.

Поскольку в суде первой инстанции ответчиками не был заявлен иск о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья, то судебная коллегия лишена возможности удовлетворить требования о признании недействительным кредитного договора в данной части.

Не соответствует процессуальному закону довод кассационной жалобы о необоснованном отказе в привлечении к участию в деле Роспотребнадзора для защиты прав ответчиков, поскольку данная обязанность не предусмотрена процессуальным законодательством.

Руководствуясь частью 1 статьи 347, статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

кассационные жалобы Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО), ответчиков Черных Ю.Е., Черных В.Н. на решение Центрального районного суда города Барнаула от 09 декабря 2010 года оставить без удовлетворения.

Уточнить абзац 2  резолютивной части решения в части размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с Черных В.Н., Черных Ю.Е. в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (открытое акционерное общество) определив ее в размере  … руб., то есть по  …  руб. с каждого.

Председательствующий:

Судьи:

Текст публикации подготовил пом. судьи Скляр А.А.

-32300: transport error - HTTP status code was not 200