Судья Фурсова О.М.                                                                   Дело № 33-2578/2011

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

30 марта 2011 года Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой Н.П.

судей       Еремина В.А., Зацепина Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ответчика Фоминой Д.М. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 февраля 2011 года по делу по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Цыгановой В.Г., Ж., Фоминой Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Фоминой Д.М. к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании  недействительным отдельных условий кредитного договора и компенсации морального вреда, встречному иску Цыгановой В.Г. к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

Заслушав доклад судьи Зацепина Е.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к  Цыгановой В.Г., Фоминой Д.М., Ж. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания  на заложенное  имущество.

В обоснование заявленных требований указало на то, что 25 марта 2008 года между ЗАО «А» и заемщиком-залогодателем Цыгановой В.Г., заемщиком Фоминой Д.М. был заключен кредитный договор сроком  на 252 месяца, по условиям которого ответчики получили ипотечный жилищный кредит в размере * руб. для приобретения в общую долевую собственность Цыгановой В.Г., Ж. жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***. По состоянию  на 26.02.2008 года  предмет ипотеки был оценен в размере * руб.

Сумма кредита в размере * руб. была зачислена  на  счет Цыгановой В.Г. 26 марта 2008 года, что подтверждается мемориальным ордером № *.

Договор купли-продажи  жилого дома и земельного участка с обременением  ипотекой в силу закона от 25 марта 2008 года зарегистрирован Управлением ФРС по Алтайскому краю в Едином государственном реестре прав на  недвижимое имущество и сделок с ним. Права Залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой указанной квартиры были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должниками - залогодателями и выданной * по Алтайскому краю залогодержателю - ЗАО «А». Запись  об  ипотеке в ЕГРП произведена 28 марта 2008 года.

Законным владельцем закладной в настоящее время является  ОАО «Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию» на основании договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки)   № * от 29 декабря 2008 года и отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

С октября 2009 года ежемесячные платежи  по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного  договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ)  ответчиками надлежащим образом не производятся, чем  нарушаются  права кредитора на своевременное и должное получение  денежных средств, предусмотренных  кредитным договором и закладной.

Задолженность ответчиков по состоянию на 30 ноября 2010 года составляет * руб., в том числе, сумма основного долга - * руб., просроченные проценты за пользование кредитом - * руб.., а также начисленные пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере * руб.

В связи с изложенным ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просило взыскать с Цыгановой В.Г., Фоминой Д.М. в солидарном порядке указанную задолженность по кредитному договору, проценты  за пользование кредитом, начиная с 01 декабря 2010 года и по день исполнения кредитного обязательства в размере 12,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, обратить взыскание  на вышеуказанное заложенное  имущество  с определением его начальной продажной стоимости  в  размере * руб., взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме * руб.

В процессе рассмотрения дела ответчик Фомина Д.М. обратилась в суд к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» со встречным иском о признании недействительными условия кредитного договора № * от 25.03.2008 года в части признания Фоминой Д.М. солидарным заемщиком, просила взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере * руб.

В обоснование встречного иска указала на то, что она не получала денежные средства по кредитному договору, не является собственником приобретенного на указанные денежные средства имущества, поэтому кредитный договор № * в отношении нее является безденежным и незаключенным, ссылаясь при этом на положения ч. 1 ст. 167 ГК РФ. Кроме того, в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в ее пользу с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В ходе рассмотрения дела ответчик Цыганова В.Г. обратилась в суд со встречным иском к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании в ее пользу излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере * руб., зачете данной суммы в счет уплаты платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору № * от 25.03.2008 года, указывая на то, что взимание вышеуказанной комиссии является незаконным, поскольку противоречит п. 2. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 февраля 2011 принят отказ от встречного иска Цыгановой В.Г. к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о взыскании излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, зачете данной суммы в счет уплаты платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Производство по встречному иску прекращено.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 февраля 2011 исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворены частично.

С Цыгановой В.Г., Фоминой Д.М. в пользу ОАО  «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскана в солидарном порядке  задолженность по кредитному договору № * от 25.03.2008 года  в размере * руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - * руб., сумма неуплаченных процентов  за пользование кредитом - * руб.,  пени в размере *  руб., а также, начиная с  01  декабря   2010  года определены подлежащими выплате проценты за пользование кредитом  в размере 12,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств  по основному долгу * руб. до фактического исполнения решения суда.

С Цыгановой В.Г., Фоминой Д.М. в пользу ОАО  «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскана в солидарном порядке  государственная пошлина в размере * руб.

Обращено взыскание на заложенное имущество жилой дом и земельный участок , расположенные по адресу: ***. Площадь земельного участка - 566  кв.м., общая площадь жилого дома 57,1 кв.м., в том числе жилая  площадь - 44,6  кв.м.

Определен способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества - жилого дома  по  адресу: ***, состоящего  из трех  комнат, общей площадью -57,1 кв.м.,  в том числе жилой площадью - 44,6 кв.м., а также земельного участка  площадью - 566 кв.м., в размере - * руб., в том числе стоимость земельного участка - *  руб.

В остальной части иска ОАО  «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказано.

Исковые требования Фоминой Д.М. к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» оставлены без удовлетворения  в полном объеме.

В кассационной жалобе ответчик Фомина Д.М. просит решение суда отменить, дело направить на новое рассмотрение, указывая на те же обстоятельства, что при подаче встречного иска.

Проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, проверяя его законность и обоснованность в пределах доводов кассационной жалобы в порядке ст. 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Как видно из материалов дела, 25 марта 2008 года между ЗАО «А» и заемщиком-залогодателем Цыгановой В.Г., заемщиком Фоминой Д.М. был заключен кредитный договор сроком  на 252 месяца, по условиям которого ответчики получили ипотечный жилищный кредит в размере * руб. для приобретения в общую долевую собственность Цыгановой В.Г., Ж. жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: ***.

Условиями указанного кредитного договора предусмотрено, что Цыганова В.Г. и Фомина Д.М. являются солидарными созаемщиками.

В силу ст. 308 ГК РФ в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Таким образом, Фомина Д.М. по условиям кредитного договора является должником, то есть несет ответственность за себя.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, сторонами договора оформлен письменный договор, подписанный всеми его участниками, в том числе и Фоминой Д.М.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно кредитному договору от 25 марта 2008 года заемщикам предоставлен кредит в размере * рублей.

Пунктами 1.1., 3.1. указанного договора предусмотрено, что заемщикам кредит предоставлен на 252 месяца и за пользование им они обязаны уплатить проценты в размере 12,5 % годовых.

Таким образом, существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, отражены в договоре, а поэтому он считается заключенным.

Условиями кредитного договора предусмотрен порядок его гашения (3 раздел), в том числе и указано, что ежемесячный платеж составляет * руб. (п. 3.3 Договора).

Условиями договора предусмотрено, что поскольку на стороне заемщика вступают два лица, то вся переписка по исполнению кредита а также перечисление кредитных средств будет осуществляться на имя Цыгановой В.Г. (представитель заемщика) (п. 1.1. кредитного договора).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется для приобретения конкретной квартиры в собственность Цыгановой В.Г., Ж. (п. 1.3 Договора).

Условия договора подписаны самой Фоминой Д.М., что свидетельствует о её согласии с ними.

Согласно ч. 1,2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Поскольку Банк при заключении кредитного договора ознакомил Фомину Д.М. с условиями кредитного договора, ответственностью сторон, требования установленные кредитным договором не вызывали возражений со стороны Фоминой Д.М., о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, доказательств, свидетельствующих о понуждении клиента к заключению договора с Банком, представлено не было, следовательно, Фомина Д.М. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла условия кредитного договора, поэтому доводы жалобы о том, что денежные средства по кредитному договору Фомина Д.М. не получала и кредитный договор по этой причине является незаключенным, не могут быть приняты во внимание как не имеющими правового значения для разрешения спора о взыскании долга.

Тот факт, что квартира на кредитные средства была приобретена на Цыганову В.Г. и Ж., не свидетельствует о безденежности кредитного договора, то есть в данном случае кассатором неверно толкуются нормы материального права.

В отношении применения ст. 167 ГК РФ судом даны мотивированные суждения, оснований для переоценки которых, у судебной коллегии не имеется.

Таким образом, доводы кассационной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права и односторонней оценке представленных доказательств самой стороной, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены или изменения решения суда.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Кассационную жалобу ответчика Фоминой Д.М. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 10 февраля 2011 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: