О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

председательствующего: Явкиной М.А.,

судей: Храмцовой В.А., Решетниковой И.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу  ответчика Бубенина  В.Г. на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 30 декабря 2010 года

         по делу по иску  Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала к Бубенину В.Г., Бубениной Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л А:

АКБ  «РОСБАНК» (ОАО)  в  лице Алтайского филиала обратился в суд  с  иском  к Бубенину В.Г., Бубениной  Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме (….)  рубля,  в  том числе:  долг по кредиту - (…..) рублей, задолженность по процентам - (….) рублей, сумма  комиссии  за  ведение ссудного счета- (….) рублей,  а   также  судебные  расходы  по  оплате государственной пошлины  в сумме  (….) рублей.

        В обоснование заявленных требований указал, что 09 июля 2008 года между Алтайским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК»  и  Бубениным В.Г.  заключен кредитный договор № *  сумму (….)  рублей   на  срок  до  09 июля  2013 года  под  17 %  годовых, и открыт ссудный счет.

        Возврат кредита и процентов за пользование кредитными средствами должен осуществляться в соответствии с графиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере  (….) рублей. За несвоевременный возврат кредита или процентов за пользование им  предусмотрена уплата неустойки   в  размере  0, 5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика, между  ОАО АКБ «РОСБАНК»  и   Бубениной Е.Н.  заключен  договор  поручительств  от  09 июля 2008 года.

В соответствии с п. 1.1  договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил обязательства по предоставлению кредита, выдав Бубенину В.Г. денежные средства в размере (….) рублей,  что подтверждается расходным кассовым ордером  № * от 09 июля 2008 года.

Ответчик Бубенин В.Г. ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора,  в  связи  с чем образовалась задолженность на день подачи  иска  08 ноября 2010 года  в  сумме   (…..) рубля.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 30 декабря 2010 года постановлено.

       Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала к Бубенину В.Г., Бубениной Е.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

       Взыскать с Бубенина В.Г., Бубениной Е.Н. в солидарном порядке в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала задолженность в размере (….) рубля, из которых: долг по кредиту -(…..) руб., задолженность по процентам - (….) руб., комиссия за ведение ссудного счета - (….) руб.

Взыскать с Бубенина В.Г., Бубениной Е.Н. расходы по уплате госпошлины в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала по (….) рублей, с каждого ответчика.

В кассационной  жалобе ответчик Бубенин В.Г. просит решение суда отменить и вынести новое решение.

Мотивирует тем, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречащим п.1 ст. 779, п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Также, в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Кроме того, по решению и.о. мирового судьи судебного участка №2 г. Рубцовска Алтайского края  от  03 ноября 2010 года  признано недействительным условие кредитного договора  №* от 09 июля 2008 года о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. На основании данного решения возбуждено исполнительное производство. Банк должен был пересчитать график платежей и убрать комиссию за ведение ссудного счета.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы,  судебная коллегия приходит к выводу  об удовлетворении кассационной жалобы, а решение суда - отмене в части в связи с нарушением норм материального права (п.4 ч.1 ст.362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд обоснованно исходил из того, что между сторонами спорных правоотношений возникло заемное обязательство, которое ответчиком не было исполнено.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормами  ГК  РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и  ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку  является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,  признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кроме того,  не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя, который был ознакомлен с  условиями   кредитования.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении  договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из изложенного, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

        Как следует  из материалов дела и установлено судом, 09 июля 2008 года между Алтайским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бубениным В.Г. заключен кредитный договор на неотложные нужды на  сумму (….)  рублей   под  17 % годовых, сроком  до 09 июля 2013 года (л.д. 8-10).

Также,  заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, что составляет (….)рублей в месяц.

Обеспечением исполнения обязательств Бубенина В.Г. по кредитному договору является поручительство Бубениной Е.Н.

       Подтверждением передачи денежных средств заемщику является  расходный кассовый ордер № * от 09 июля 2008 года.

Довод кассатора о том, что условие кредитного договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, противоречащим закону, заслуживает внимания, исходя из следующего.

Как видно из материалов дела, решением  и. о. мирового судьи судебного участка №2 г. Рубцовска Алтайского края от 03 ноября 2010 года, признано недействительным условие оспариваемого кредитного договора от 09 июля 2008 года, заключенного между  Бубениным В.Г.  и  АКБ  «РОСБАНК»  (ОАО), взыскано  с  АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Бубенина В.Г. (….) рублей уплаченной комиссии за открытие ссудного счета,  а также (….) рублей уплаченной комиссии за ведение ссудного счета (л.д.40-41). Решение вступило в законную силу 15 ноября 2010 года.

Следовательно, предъявленные Банком к Бубенину В.Г. исковые требования  в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по настоящему делу незаконны.

        В связи с этим судебная коллегия отменяет решение суда от 30 декабря 2010 года  в  части  взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере (….) рублей,  и разрешает вопрос по существу, отказывая   АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала в иске к Бубенину В.Г., Бубениной Е.Н. в этой части.

       Довод жалобы о том, что ответчик должен быть освобожден от уплаты государственной пошлины, несостоятелен, поскольку свидетельствует о неверном толковании  правовых норм.

 В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации  с Бубенина В.Г., Бубениной Е.Н. в пользу истца  подлежат  взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере (….) рублей (….)копейки,  по (…..)рублей (….)копеек  с  каждого  ответчика.  В связи с чем,  решение суда в этой части подлежит уточнению.

       На основании изложенного, руководствуясь ч.1 ст.347, ст. 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Кассационную жалобу ответчика Бубенина  В.Г. на решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 30 декабря 2010 года удовлетворить.

         Решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула Алтайского края от 30 декабря 2010 года  в части  взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере (….) рублей отменить,  в указанной части принять новое решение:

        АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Алтайского филиала  отказать  в  иске  к Бубенину В.Г., Бубениной Е.Н.  о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

       Уточнить указанное выше решение в части расходов по оплате государственной пошлины.

Взыскать с Бубенина В.Г., Бубениной Е.Н.  расходы по оплате государственной пошлины  в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала  в размере (….)рублей (….),  по (….) рублей (….)копеек  с  каждого  ответчика.

Председательствующий

Судьи: