Судья  Елясова А.Г.                                                     Дело № 33-5774

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

06 июля 2011 г.                                                  г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Варнавского В.М.

судей  Кавуновой В.В., Цибиной Т.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе  ОАО «АЛЬФА-БАНК»  на решение Приобского районного суда г. Бийска Алтайского края от      28 марта 2011 года по делу по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК»  к  Форопонову О.С. о взыскании суммы  задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, и встречному иску  Форопонова О.С. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно удержанных средств.

Заслушав доклад судьи Кавуновой В. В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к  Форопонову О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 142 466 руб. 02 коп., в том числе: 131 968 руб. 21 коп. - основной долг; 1 344 руб. 99 коп. - проценты; 9 152 руб. 82 коп. - комиссия за обслуживание  текущего кредитного счета;

Истец просил также   взыскать с Форопонова О.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины  в размере 4049,32 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: «...».

- определить способ реализации заложенного имущества (автомобиль) в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость исходя из отчета об оценке, в размере 327000 руб.

 В обоснование требований истец указал, что 08.10.2008 года между сторонами был заключен договор о комплексном банковском обслуживания физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» для открытия текущего счета в валюте кредита, и в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключено  соглашение  № «...».

     Во исполнение соглашения о кредитовании  банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 306 000 руб.

     В соответствии с общими условиями, соглашением о кредитовании, сумма кредитования составила 306 606 руб. 20 коп., срок кредита - 36 месяцев; проценты за пользование кредитом - 12,0 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 3 036 руб. 39 коп.; неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам - 24% годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 13 300 руб. в соответствии с графиком погашения.

     Обеспечением обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту явился залог автомобиля  «...».

     С 21.05.2010 года ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

     Ответчик Форопонов О.С. обратился со встречным иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательно удержанной суммы и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ним и ОАО «Альфа-Банк» 08.10.2008 года было заключено соглашение о кредитовании и залоге № «...». Согласно указанному соглашению о кредитовании, кроме процентов за пользование кредитом, с заемщика взимается также ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3036 рублей 39 коп. Действия банка по списанию  указанных выше комиссий, а также условия соглашения о кредитовании  «...» от 08.10.2010 года, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, поскольку предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в банке. Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета, путем включения соответствующих условий в соглашение о кредитовании. При этом положения соглашения о кредитовании были сформулированы самим банком в виде разработанной формы общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля таким образом, что без открытия  дополнительного банковского счета кредит не выдавался. По мнению Форопонова О.С. условия соглашения о кредитовании о выдаче денежных средств физическому лицу только после открытия текущего кредитного счета и уплаты комиссии нарушают положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и соответственно ущемляют права потребителей.

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению текущего кредитного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме в размере уплаченной им комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 60684 руб.15 коп.

Действиями банка по включению в кредитный договор условия, возлагающего обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинены нравственные страдания, которые он оценивает в 20 000 рублей.

Форопонов О.С. просил  признать недействительными условия соглашения о кредитовании и залоге «...» от 08.10.2010 года, заключенного между Форопоновым Олегом Сергеевичем и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3036,39 рублей ежемесячно;  взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Форопонова О.С. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 60 684 руб.  15 коп.,  компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и зачесть эти суммы в счет требований ОАО  «АЛЬФА-БАНК» к Форопонову О.С..

Решением Приобского районного суда г. Бийска Алтайского края от      28 марта 2011 года     с   Форопонова О.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» взыскана задолженности по  соглашению о кредитовании и залоге № АС031020080005197000 от 08.10.2008 года в сумме 133 313 руб. 20 коп., в том числе: сумма основного долга 131 968 руб. 21 коп., проценты в сумме 1 344 руб. 99 коп.

     Обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль «...», установлена начальная продажная цена автомобиля в сумме 327 000 руб.,  определен способ реализации заложенного имущества (автомобиля) в виде продажи с публичных торгов,

     Взысканы с Форопонова О.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате  государственной пошлины в сумме  3 866 руб. 26 коп.     

     В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» отказано.

     Признаны недействительными условия Соглашения о кредитовании и залоге № «...» от 08.10.2008 года, заключенного между Форопоновым О.С. и ОАО «Альфа-Банк» об оплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета.

     Взысканы с ОАО «Альфа-Банк»  в пользу Форопонова О.С. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 60 684 руб. 15 коп.

     Взыскана с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Форопонова О.С. компенсация морального вреда в размере 300 руб.

В жалобе истец просит решение суда отменить, удовлетворив требования банка в полном объеме, ссылаясь на то, что суд подменил понятия текущего и ссудного счета, соглашение с ответчиком не является публичным договором, денежные средства, которые просит взыскать ответчик, оплачены банку в качестве вознаграждения за обслуживание текущего счета, что не противоречит ст. 851  Гражданского кодекса Российской Федерации, в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения истцу морального вреда.

В возражениях ответчик просить решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу истца - без удовлетворения.

     Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст. 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

          В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанных норм и не вытекает из существа кредитного договора.

       Судом установлено, что  08.10.2008 года между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Форопоновым О.С. было заключено Соглашение о кредитовании и залоге № «...» на следующих условиях:

   срок кредита  - 36 месяцев;

   сумма кредита - 306 606 руб. 20 коп.;

   процентная ставка (% годовых) - 12%;

   неустойка за просрочку  возврата основного долга и процентов: - 24% годовых;

   ежемесячная комиссия по обслуживанию текущего кредитного счета - 0,99 % в месяц, что составило  3 036 руб. 39 коп. ( заявление - л.д. 38).

    В соответствии с условиями Соглашения  дата осуществления ежемесячного платежа  определена 20-го числа месяца.

    Банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению кредита.

    Однако заемщик обязательства по  уплате кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку платежей.

В связи с чем суд обоснованно взыскал с ответчика сумму основной задолженности и проценты.

     В силу  пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     В соответствие с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Как следует из содержания заявления-оферты, а также Общих условий  предоставления кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля  заемщику для зачисления кредита открывается Текущий кредитный счет (п. 1.4 Общих условий). Закрытие текущего счета  осуществляется банком после полного погашения  заемщиком задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге.

     За выдачу кредита и за обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает комиссии, размер которых указан в Заявлении (п. 1.6).

     В соответствии с Общими условиями  под текущим кредитным счетом  понимается счет, открываемый  клиенту  для зачисления выданного банком кредита, а также  проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с заявлением, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и тарифами банка ( л.д. 57).

     При этом на основании п. 3.1 Общих условий все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении (л.д.58).

     Таким образом, обязательным условием предоставления кредита, исходя из содержания Общих условий и  Соглашения о кредитовании и  залоге, является заключение  Договора о комплексном банковском обслуживании  физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и открытие кредитного текущего счета.

     Взимание платы за открытие и обслуживание текущего кредитного счета свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия  договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в  области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение текущего кредитного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

     В силу положений ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

     Поскольку  условия Соглашения и Общих условий о том, что  заемщик обязан заключить  Договор о комплексном обслуживании текущего счета и уплачивать  комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета, не основаны на законе, данные условия являются ничтожными.

     В связи с чем, суд обоснованно пришел к выводу о том, что требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета  в сумме 9 152 руб. 82 коп. не подлежат удовлетворению, а встречные требования Форопонтова О.С. о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании и залоге № «...» от 08.10.2008 года, заключенного между Форопоновым О.С. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за обслуживание текущего кредитного счета, подлежат удовлетворению.

          На момент предъявления встречного иска истцом  уплачена комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере  60 684 руб. 15 руб.

Доводы жалобы о том, что суд подменил понятия текущего и ссудного счета, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом дана оценка соглашению, в том числе и как содержащему условия об открытии кредитного текущего счета. Ссылка на то, что  оплата ответчиком суммы в качестве вознаграждения за обслуживание кредитного текущего счета не противоречит ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, не могут быть приняты, поскольку взимание платы за открытие и обслуживание данного счета свидетельствует о нарушении ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров  (работ, услуг), в данном случае - кредита.

В соответствии с п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Кредитный текущий счет, открытый банком для зачисления ответчику кредита, по своей природе  не отвечает требованиям ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела не усматривается, что по указанному счету ежемесячно производились операции по зачислению и списанию со счета денежных средств. Между тем  ответчику ежемесячно  начислялась комиссия за обслуживание текущего счета.

Кроме того, в действующем законодательстве отсутствует понятие «текущий кредитный счет».

Ссылка на то, что правомерность позиции банка подтверждена судебной практикой, не является основанием для удовлетворения жалобы, поскольку в правовой системе Российской Федерации прецедент не является источником права.

Доводы жалобы об  отсутствии доказательств, подтверждающие факт причинения истцу морального вреда, ошибочны и противоречат положениям ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой компенсация морального вреда подлежит взысканию в случае нарушения прав потребителей, что по данному делу установлено судом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Кассационную жалобу  ОАО «Альфа-Банк»  на решение Приобского районного суда г. Бийска Алтайского края от      28 марта 2011 года оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи