Судья Луханина О.В. Дело №33- 6688-11г.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
( резолютивная часть)
03 августа 2011 года Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Параскун Т.И.
судей Терентьевой В.К., Мжельской Г.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ОАО «Альфа-банк» на решение Алейского городского суда Алтайского края от 19 мая 2011 года по иску Сакк Владимира Андреевича к ОАО «Альфа-банк» о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мжельской Г.А., руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Алейского городского суда Алтайского края от 19 мая 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Альфа-банк» -без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Луханина О.В. Дело №33- 6688-11г.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
03 августа 2011 года Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Параскун Т.И.
судей Терентьевой В.К., Мжельской Г.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ОАО «Альфа-банк» на решение Алейского городского суда Алтайского края от 19 мая 2011 года по иску Сакк Владимира Андреевича к ОАО «Альфа-банк» о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мжельской Г.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Сакк В.А. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-банк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что <…> года между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании и залоге № АС<…> сроком на 60 месяцев, по условиям которого была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 2 959,01 рублей. В дальнейшем указанная комиссия была снижена до 2 374,09 рублей. Ссылаясь на статью 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статью 819 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» считает действия банка по установлению и взиманию комиссии за обслуживание текущего счета неправомерными. Полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иным нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Из чего усматривает, что ответчик неосновательно получил от него денежные средства. С учетом уточненных требований, в связи с изменением ставки рефинансирования с 28 февраля 2011 года и уплатой комиссии банку за апрель 2011 года истец просит взыскать с ОАО «Альфа-банк» в его пользу 81.741,26 рублей убытков (комиссии за обслуживание текущего счета за период с 10 октября 2008 года по 30 апреля 2011 года), 8 538,08 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06 ноября 2008 года по 15 апреля 2011 года, 10 000 рублей компенсации морального вреда; проценты на сумму 81 741,26 рублей взыскивать исходя из ставки 8% годовых начиная с 16 апреля 2011 года по день фактической уплаты этой суммы; обязать ОАО «Альфа-банк» прекратить взимание комиссии за обслуживание текущего счета по соглашению <…> от <…> года, начиная с 01 мая 2011 года.
Решением Алейского городского суда Алтайского края от 19мая 2011 года исковые требования Сакк В.А. удовлетворены.
Взыскано с ОАО «Альфа-банк» в пользу Сакк В.А. 81 741 рублей 26 копеек убытков (комиссии за обслуживание текущего счета за период с 10 октября 2008 года по 30 апреля 2011 года), 9 146 рублей 79 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 06 ноября 2008 года по 19 мая 2011 года, 10 000 рублей компенсации морального вреда.
На ОАО «Альфа-банк» возложена обязанность прекратить взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета по Соглашению номер <…> от <…> года начиная с 01 мая 2011 года.
Взыскана с ОАО «Альфа-банк» в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 3 217 рублей 76 копеек.
Не согласившись с решением ОАО «Альфа-банк» просит его отменить по следующим основаниям. Разрешая исковые требования, суд первой инстанции допустил подмену понятий «текущий» и «ссудный» счет. Соглашение о кредитовании и залоге от 10.10.2008 г. в части кредитного договора является консенсуальным, а не договором присоединения, не является также публичным договором. Все существенные условия кредитного договора (размер, срок, процентная ставка, неустойки), договора залога автомобиля (индивидуальные признаки передаваемого в залог имущества, его оценка и пр.) были указаны в оферте Сакк В.А. (п.п. 13, 14) и носили строго индивидуальный, а не типовой характер, поскольку на подобных условиях и под залог данного имущества Банк кредитовал исключительно Сакк В.А., а не всех иных желающих. Условиями заключенного между истцом и ответчиком соглашения о кредитовании и залоге предусмотрено заключение договора банковского счета - договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». Денежные средства, которые истец просит взыскать с банка, оплачиваются последнему в качестве вознаграждения за обслуживание текущего банковского счета заемщика. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление Банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на открытый заемщику банковский счет либо наличными денежными средствами через кассу Банка. Таким образом, при заключении с Банком кредитного договора истец имел возможность выбора способа предоставления кредита: наличными в кассе Банка для непосредственного расчета с продавцом автомобиля либо путем зачисления суммы кредита на специально открытый в рамках соответствующего договора банковский счет для безналичного расчета с продавцом.
В п. 2 заявления Сакк В.А. просит ОАО «Альфа-Банк» заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге на условиях, определенных Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, действующих на дату подписания заявления. Согласно п. 1.3. Общих условий, при положительном решении Банка о выдаче кредита, его сумма зачисляется Банком на текущий кредитный счет, открываемый истцу в рамках Договора о КБО.Таким образом, при заключении Соглашения о кредитовании и залоге Сакк В.А. избрал способом предоставления кредита зачисление его суммы на открытый на его имя банковский счет, хотя имел возможность предложить Банку получение суммы кредита на руки для непосредственного осуществления расчета с продавцом автомобиля наличными за его приобретение. Поскольку в п. 1 заявления Сакк В.А. просил Банк о заключении договора банковского счета - Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банка», а п. 13 Заявления предложил оплачивать его обслуживание, на таких условиях договор с истцом и был заключен. При этом данный счет носит текущий характер, списываемые Банком ежемесячно 0,99% от суммы кредита являются вознаграждением Банку за исполнение Договора о КБО и включены по просьбе истца в ее ежемесячный платеж. Открытый Сакк В.А. текущий кредитный счёт № <…> в соответствии с Положением ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 г. по своей нумерации и перечню совершаемых операций является счётом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица».Аналитический учёт ведётся на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счёта. Согласно п. 4.53 Положения ЦБ РФ №302-11, применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления с него Банком по распоряжению клиента денежных средств физическим либо юридическим лицам. Не согласны со взысканием морального вреда.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения, обсудив доводы жалобы, выслушав пояснения истца Саак В.А., судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены решения суда.
Как следует из материалов дела, <…> г. между ООО «Альфа-Банк» и Саак В.А. заключен кредитный договор на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, в сумме 298 790 рублей под 12 % годовых, сроком на 60 месяцев ( л.д.9-10).
При этом договор заключен путем направления в адрес банка Саак В.А. оферты ( заявления ) о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, которая была акцептована банком. При этом бланк оферты составлен банком, с учетом общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля м залога приобретаемого автомобиля.
Сторонами были согласованы следующие условия: сумма и срок кредита, процентная ставка по кредиту, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета 0,99% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа, размер последнего платежа (л.д.9-10).
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что включение ОАО «Альфа-Банк» в кредитный договор комиссии за обслуживание текущего счета не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета.
Судебная коллегия полагает, что при определении правовой природы указанной комиссии, суд правильно определил ее как ссудный счет.
Нельзя согласиться с доводами жалобы о том, что условиями заключенного между сторонами соглашения о кредитовании и залоге предусмотрено заключение договора банковского счета - договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк».
Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ банковские счета в кредитных организациях открываются на основании договоров банковского счета.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета кредитная организация обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ("владельцу" счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Как видно из приведенной формулировки, предметом договора банковского счета является открытие кредитной организацией банковского счета клиенту и проведение по нему расчетных операций, характерных для счета данного вида, в том числе кассовых операций.
Поскольку предмет договора банковского счета включает в себя и кассовое обслуживание кредитной организацией владельца счета, эти договоры часто называют договорами на расчетно-кассовое обслуживание.
В действующем гражданском законодательстве нашел отражение подход к договорам банковского счета как к самостоятельному виду гражданско-правовых договоров. Это обусловлено тем, что банковские счета предназначены для расчетов не только по гражданско-правовым, но и публично-правовым обязательствам, не только для расчетов в безналичном порядке, но и для операций с наличными деньгами.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Также ссудные счета не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГКРФ.
Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит).
Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.
Как указывалось ранее, соответственно, ссудные счета являются только счетами бухгалтерского учета.
Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Как следует из материалов дела, в заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, банком включен пункт, где заемщик якобы предлагает заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Алфа- Банк», в редакции утвержденной приказом Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящего Заявления (далее «договор») и открыть Текущий кредитный счет в валюте кредита. Заключение договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», обусловлено общими условиями предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля в редакциях, утвержденных приказами Председателя Правления ОАО «Альфа-Банк» и действующих на момент подписания настоящего заявления ( л.д.9).
Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).
Доводы банка о том, что выдача потребителю кредита осуществлялась в безналичной форме, что невозможно сделать без открытия банковского счета, судом кассационной инстанции отклоняется как не устраняющие требования п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1.
При таких обстоятельствах суд правомерно указал на нарушение банком положений ст. 16 Федерального закона N 2300-1 и на наличие оснований для удовлетворения требований.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П. Исходя из пункта 2.1.2 названного Положения и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В Положении предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам может производиться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положениями ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности.
Условие кредитного договора с физическими лицами об обязательном открытии банковского счета не ущемляет прав потребителей, только в том случае, если оно не влечет дополнительных расходов для заемщика.
Поскольку установлено нарушение прав потребителя, то суд первой инстанции правомерно взыскал в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в разумных пределах, оснований для понижения суммы либо отказа в ней коллегия не усматривает.
С учетом изложенного, доводы кассационной жалобы судебной коллегией отклоняются.
Руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Решение Алейского городского суда Алтайского края от 19 мая 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «Альфа-банк» -без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: