О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
05 октября 2011 года г.Барнаул
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вейсгейм Л.А.,
судей Вегель А.А., Тарасовой О.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ответчика Черепановой Л.В.
на решение Рубцовского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 27 июля 2011 года по делу по иску
ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» к Черепановой Л.В., Цуран М.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Тарасовой О.Н., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Истец в лице открытого акционерного общества «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» обратился в суд с иском к ответчикам Черепановой Л.В., Цуран М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указал, что 29 января 2007 года между ООО «А.» и Черепановой Л.В., Цуран М.А. заключен кредитный договор № *, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере * рублей на срок 180 месяцев под 12,5 % годовых для приобретения квартиры по адресу: *.
В свою очередь заемщики приняли обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 3959 руб.26 коп.
Предоставление кредита осуществлялось путем перечисления денежных средств на счет ответчика Черепановой Л.В. № *, открытый в банке.Обязательства ответчиков по данному договору обеспечены ипотекой в силу закона названного жилого помещения, стоимость которого определена по состоянию на 16.01.2007г. в размере * руб. на основании отчета о рыночной стоимости имущества, произведенного ООО «Б.». Государственная регистрация права собственности ответчика Черепановой Л.В. на квартиру произведена 30.01.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.
В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с сентября 2008 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В связи с чем истец просил взыскать с ответчиков в свою пользу сумму задолженности по состоянию на 30.09.2010г. в размере * рублей, в том числе задолженность по основному долгу - * руб., сумму начисленных процентов за пользование кредитом - * руб., пени в сумме * руб., расходы по госпошлине в размере * руб., а также начиная с 01.10.2010г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру * путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере * руб. согласно отчету об оценке, составленному по состоянию на 16.01.2007г.
Решением Рубцовского районного суда Алтайского края от 27 июля 2011 года исковые требования ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворены частично.
С Черепановой Л.В., Цуран М.А. взыскана в солидарном порядке в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 сентября 2010 года в размере * руб., в том числе: остаток задолженности по основному долгу в сумме * руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом в размере * руб., пени в сумме * руб. Кроме того с ответчиков взысканы проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с 01.10.2010г. по день полного погашения обязательств по кредитному договору. Обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру *, принадлежащую на праве собственности Черепановой Л.В., определен способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере * рублей.
Определен размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере * руб., в том числе остаток задолженности по основному долгу в сумме * руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом в размере * руб., пени в сумме * руб., а также начиная с 01.10.2010г. и по день полного погашения обязательств по кредитному договору определены подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых.
С Черепановой Л.В., Цуран М.А. в равных частях в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере * руб.
В остальной части истцу отказано в удовлетворении заявленных требований.
В кассационной жалобе ответчик Черепанова Л.В. просит решение суда отменить, принять новое решение по делу, ссылаясь на то, что оценка рыночной стоимости заложенного имущества, определенная по состоянию на 16.01.2007г. в размере * руб. является заниженной и не отражает рыночную стоимость жилого помещения на сегодняшний день, которая по её мнению составляет не менее * руб. Кроме того считает, что Банк не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора (заключен до февраля 2022 года) и досрочно требовать взыскания всей суммы по кредиту с обращением взыскания на заложенное имущество. Несвоевременное погашение кредита обусловлено уважительными причинами, ответчик перенесла тяжелое заболевание, длительное время находилась на лечении, квартира является единственным жильем.
Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения кассационной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения суда в пределах ее доводов в силу ч.1 ст.347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Разрешая заявленные ОАО «АИЖК» исковые требования, суд исходил из того, что заемщики надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняли, с сентября 2008 года ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и кредитным договором, а также ст.309 Гражданского кодекса РФ, ответчиками в адрес Агенства как залогодаержателя- кредитора, надлежащим образом не вносятся, задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, обоснованно, с учетом положений ст.ст.809, 810,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также условий кредитного договора, суд пришел к выводу о наличии оснований досрочного взыскания суммы долга по кредиту, процентов за пользование им, неустойки с обращением взыскания на заложенное имущество.
Данный вывод суда мотивирован, соответствует обстоятельствам дела, установленным судом, не противоречит действующему законодательству и подтверждается имеющимися в материалах дела доказательствами.
Установлено, что по условиям кредитного договора № * от 29 января 2007 года заемщику- залогодателю Черепановой Л.В., заемщику Цуран М.А. ООО КБ «А.» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме * руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: *, состоящей из двух комнат, общей площадью * кв.м., в том числе жилой площадью * кв.м., расположенной на 1-ом этаже 2-х этажного дома. По состоянию на 16.01.2007г. предмет ипотеки был оценен в размере * руб., что подтверждается заключением № * ООО «Б.». Государственная регистрация договора купли- продажи предмета ипотеки произведена 30.01.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю 30.01.2007г. ООО КБ «А.». Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агенство по ипотечному кжилищному кредитованию».
В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли- продажи закладных и отметке на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной).
В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности на этот жилой дом или эту квартиру.
В силу положений ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п.1 и п.2 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Статьей 56 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлен порядок реализации заложенного недвижимого имущества. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора- самим судом (п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В обоснование своих доводов истец представил отчет об оценке рыночной стоимости квартиры по адресу: * от 16.01.2007г., проведенной ООО «Б.».
Поскольку представленный отчет об оценке ответчиками в ходе рассмотрения дела оспорен не был, со стороны ответчика Черепановой Л.В. не представлено в опровержение сведений, представленных истцом, каких-либо доказательств, что стоимость заложенного имущества на текущий период не соответствует его залоговой стоимости. Также не представлено таких данных и в суд кассационной инстанции.
Таким образом, судом при рассмотрении дела правильно определены юридически значимые обстоятельства, применены нормы материального права, подлежащие применению, нарушения норм процессуального закона не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Кассационную жалобу ответчика Черепановой Л.В. на решение Рубцовского районного суда Алтайского края от 27 июля 2011 года оставить без удовлетворения, решение суда - без изменения.
Председательствующий
Судьи
Текст публикации подготовила помощник судьи Шмидт Ю.С.